lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vous pouvez penser que le prêteur conservera et assurera le service de votre prêt jusqu’à ce que vous le payiez ou vendiez votre maison. Ce n’est souvent pas le cas. Sur le marché actuel, les prêts et les droits de les servir sont souvent achetés et vendus. Dans de nombreux cas, la société à laquelle vous envoyez votre paiement n’est pas la société propriétaire de votre prêt.,
Une maison est l’un des achats les plus chers que vous ferez, il est donc important de savoir qui gère vos paiements et que votre compte hypothécaire est correctement géré. La Federal Trade Commission (FTC), l’agence de protection des consommateurs du pays, veut que vous sachiez ce que fait un service hypothécaire et quels sont vos droits.,
services hypothécaires: leurs responsabilités; vos droits
Un service hypothécaire est responsable de la gestion quotidienne de votre compte de prêt hypothécaire, y compris la collecte et le crédit de vos paiements mensuels de prêt, et la gestion de votre compte séquestre, si vous en avez un. Si vous avez des questions au sujet de votre compte de prêt hypothécaire, vous pouvez contacter le fournisseur de services.
comptes séquestre
un compte séquestre est un fonds détenu par votre fournisseur de services que vous payez pour les impôts fonciers et l’assurance des propriétaires. Votre paiement d’entiercement fait généralement partie de votre paiement hypothécaire mensuel., Le technicien utilise ensuite votre compte séquestre pour payer vos impôts et d’assurance à l’échéance au cours de l’année. Si vous n’avez pas de compte séquestre, vous devez effectuer ces paiements par vous-même.
Si votre fournisseur de services hypothécaires administre un compte d’entiercement pour vous, la loi fédérale exige que le fournisseur de services effectue des paiements d’entiercement pour les taxes, l’assurance et tout autre article entiercé à temps., Dans les 45 jours suivant l’établissement du compte, le prestataire de services doit vous fournir un État qui détaille clairement les taxes estimées, les primes d’assurance et les autres montants prévus à payer au cours des 12 prochains mois, ainsi que les dates et les totaux prévus de ces paiements.
le service hypothécaire est également tenu de vous remettre un relevé annuel gratuit qui détaille l’activité de votre compte entiercé, indiquant, par exemple, le solde de votre compte et reflétant les paiements pour vos impôts fonciers, votre assurance habitation et d’autres articles entiercés.,
transfert de services
Si votre prêt est transféré à un nouveau fournisseur de services, vous recevez généralement deux avis: l’un de votre fournisseur de services hypothécaires actuel; l’autre du nouveau fournisseur de services. Dans la plupart des cas, votre prestataire actuel doit vous aviser au moins 15 jours avant la date d’entrée en vigueur du transfert, à moins que vous n’ayez reçu un avis de transfert écrit au moment du règlement. La date d’entrée en vigueur est la date à laquelle le premier paiement hypothécaire est dû à l’adresse du nouveau fournisseur de services. Le nouveau prestataire doit vous aviser dans les 15 jours suivant la date d’entrée en vigueur du transfert.,p accepter vos paiements hypothécaires
Il y a un délai de grâce de 60 jours après le transfert: pendant ce temps, vous ne pouvez pas être facturé de frais de retard si vous envoyez par erreur votre paiement hypothécaire à l’ancien préposé.,
transfert de propriété de prêt
Les droits de propriété et de service de votre prêt peuvent être gérés par une ou deux sociétés. Si la propriété de votre prêt est transférée, le nouveau propriétaire doit vous donner un avis qui comprend:
- Le nom, l’adresse et le numéro de téléphone du nouveau propriétaire du prêt
- la date à laquelle le nouveau propriétaire prend possession du prêt
- La personne qui est autorisée à recevoir des avis juridiques et peut résoudre les problèmes concernant les paiements de prêt
- où le transfert de propriété est enregistré.,
le nouveau propriétaire doit vous donner cet avis dans les 30 jours suivant la prise de possession du prêt. Il s’ajoute à tous les avis que vous pourriez recevoir sur le transfert des droits de service de votre prêt.
comptabilisation des paiements
Le préposé doit créditer un paiement sur votre compte de prêt à compter du jour où il est reçu. Certains consommateurs se sont plaints d’avoir été facturés des frais de retard, même lorsqu’ils savent qu’ils ont effectué leurs paiements à temps. Pour vous protéger, conservez des registres détaillés de ce que vous avez payé, y compris les relevés de facturation, les chèques annulés ou les relevés de compte bancaire., Vous pouvez également vérifier l’historique de votre compte en ligne. Si vous avez un différend, continuez à effectuer vos paiements hypothécaires, mais avisez le réparateur par écrit (voir Exemple De Lettre de plainte) et conservez une copie de votre lettre et de toutes les pièces jointes pour vos dossiers. Envoyez votre correspondance par courrier certifié à l’adresse indiquée par le prestataire, et demandez un accusé de réception. Vous pouvez également télécopier ou envoyer votre lettre et les pièces jointes. Assurez-vous de suivre les instructions fournies par le réparateur et de confirmer le numéro de fax ou l’adresse e-mail avant d’envoyer votre lettre., Conservez une copie des confirmations de transmission, des accusés de réception et des réponses par courriel.
assurance de placement forcé
Il est important de maintenir l’assurance de biens requise sur votre maison. Si vous ne le faites pas, votre prestataire peut souscrire une assurance en votre nom. Ce type de police est connu sous le nom de force placé assurance. Il coûte généralement plus cher que l’assurance typique, même si elle offre moins de couverture. L’objectif principal d’une police de placement forcé est de protéger le propriétaire de l’hypothèque.
Lisez toute la correspondance de votre agent hypothécaire., Votre agent hypothécaire peut vous demander de fournir une copie de votre police d’assurance habitation. Répondez rapidement aux demandes d’assurance de biens et conservez des copies de chaque document que vous envoyez à votre agent hypothécaire.
Si vous croyez qu’il y a une erreur de paperasse et que votre couverture est adéquate, fournissez une copie de votre police d’assurance à votre préposé. Une fois que le Préposé corrige l’erreur, supprime la protection de la police de gendarmerie et rembourse le coût de la police de gendarmerie, assurez-vous qu’il supprime les frais de retard ou les intérêts qui vous ont été facturés en raison de la couverture.,
frais
lisez attentivement vos relevés de facturation pour vous assurer que tous les frais facturés par le prestataire de services sont légitimes, y compris les frais qui peuvent avoir été autorisés par vous ou le contrat hypothécaire à payer pour un service. Si vous ne comprenez pas à quoi servent les frais, envoyez une demande écrite demandant une description détaillée et une explication. De plus, si vous appelez votre agent hypothécaire pour demander un service, comme faxer des copies de documents de prêt, assurez-vous de demander s’il y a des frais pour le service et combien il est.,
Considérations Spéciales pour les Prêts En Défaut
Si vous omettez d’effectuer un ou plusieurs paiements sur votre prêt hypothécaire, votre prêt est en défaut. Le réparateur peut alors commander des « services par défaut » pour protéger la valeur de la propriété. Ces services peuvent inclure des inspections de propriété pour s’assurer que vous vivez toujours dans la maison et entretenez la propriété. Si la propriété n’est pas correctement entretenue, le réparateur peut commander des « services de préservation de la propriété”, comme la tonte de la pelouse, l’aménagement paysager et la réparation ou l’embarquement de fenêtres et de portes brisées., Les coûts de ces services, qui peuvent s’élever à des centaines ou des milliers de dollars, sont portés à votre compte de prêt. Si le servicer commence à saisir votre propriété, des coûts supplémentaires tels que les honoraires d’avocat, les frais de recherche de titre de propriété et d’autres frais pour l’envoi et l’affichage des avis de forclusion seront facturés à votre compte de prêt. Qui peut ajouter des centaines ou des milliers de dollars de plus pour votre prêt, et le rendre encore plus difficile pour vous d’apporter le prêt actuel et d’éviter la forclusion.
Si vous vous trouvez dans cette situation, restez en contact avec votre Réparateur., Les Servicers ont des politiques différentes sur le moment où ils commanderont des services liés par défaut. Certains peuvent ne pas ordonner des inspections de propriété ou des travaux de préservation de propriété si vous leur faites savoir chaque mois que vous vivez toujours dans la maison, que vous la maintenez bien entretenue et que vous travaillez avec eux pour résoudre le défaut de votre compte. Malgré tout, il est important d’examiner attentivement vos relevés de facturation et de remettre en question les frais supplémentaires., Si des frais apparaissent sur votre relevé sous des rubriques générales comme « autres frais” ou « avances corporatives », communiquez avec votre fournisseur de Services – par écrit – dès que possible pour obtenir une explication de ces frais et une raison pour laquelle ils ont été portés à votre compte.
vous avez du mal à effectuer vos paiements hypothécaires?
Si vous avez du mal à effectuer vos paiements hypothécaires – ou si vous avez manqué des paiements – contactez votre fournisseur de services. Il est essentiel de garder les lignes de communication ouvertes lorsque vous essayez de résoudre des problèmes avec votre compte., Si vous avez de la difficulté à joindre ou à travailler avec votre fournisseur de services, appelez le 1-888-995-HOPE pour obtenir des conseils personnalisés gratuits auprès d’agences de conseil en logement certifiées par le Département AMÉRICAIN du logement et du développement urbain (HUD). Cette hotline nationale – ouverte 24/7 – est gérée par la Homownership Preservation Foundation, un membre à but non lucratif de L’Alliance HOPE NOW des membres de l’industrie hypothécaire et des agences de conseil certifiées HUD. Pour des conseils gratuits en ligne, visitez www.hopenow.com.,
avis de remboursement
Un avis de remboursement est un document qui précise le montant nécessaire pour payer un prêt en entier. En règle générale, les réparateurs doivent vous donner cette déclaration si vous la Demandez et suivre les instructions. Votre prestataire de services doit fournir le relevé dans un délai raisonnable – généralement 5 jours ouvrables – après réception de votre demande.,Déclarations de paiement
demandes et litiges
en vertu de la loi fédérale, votre agent hypothécaire doit répondre rapidement aux demandes écrites, appelées « demandes écrites qualifiées” (voir Exemple De Lettre de plainte). Si vous croyez que vous avez été facturé une pénalité, des frais de retard ou d’autres frais par erreur, ou si vous avez d’autres problèmes avec le service de votre prêt, écrivez à votre fournisseur de services. Indiquez votre numéro de Compte et expliquez pourquoi vous pensez que votre compte est incorrect. Envoyez votre correspondance à l’adresse indiquée par le prestataire pour les demandes écrites qualifiées.,
le réparateur doit vous envoyer un accusé de réception écrit dans les 20 jours ouvrables suivant la réception de votre demande. Ensuite, dans les 60 jours ouvrables, le réparateur doit corriger votre compte ou déterminer qu’il est exact. Le réparateur doit vous envoyer un avis écrit de l’action qu’il a Entreprise et pourquoi, ainsi que le nom et le numéro de téléphone de la personne à contacter.
ne soustrayez aucun montant contesté de votre paiement hypothécaire. Votre prestataire de services peut considérer qu’il s’agit d’un paiement partiel et refuser de l’accepter., Votre paiement peut vous être retourné ou placé dans un compte « en attente” ou « en attente” jusqu’à ce que vous fournissiez le reste du paiement. Quoi qu’il en soit, votre servicer peut vous facturer des frais de retard ou prétendre que votre prêt hypothécaire est en défaut et commencer une procédure de forclusion.
Exemple De Lettre de plainte
Voici un exemple de demande écrite qualifiée. Utilisez ce format pour traiter les plaintes en vertu de la Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers.,
Exemple De Lettre de litige au bureau de crédit
Date
Votre Nom
votre adresse
votre ville, État, Code PostalObjet: votre numéro de prêt
Attention: Service ClientNom du prêteur
adresse
ville, État, Code PostalIl s’agit d’une « demande écrite qualifiée” en vertu de l’article 6 de la Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA).
je vous écris à:
décrivez le problème ou la question que vous avez et / ou les mesures que vous pensez devoir prendre.
joindre des copies de tout document écrit connexe.,
Décrivez toutes les conversations avec le service à la clientèle sur le problème et à qui vous avez parlé.
Décrivez toutes les étapes précédentes que vous avez prises ou tentez de résoudre le problème.
indiquez un numéro de téléphone au cas où un représentant du service à la clientèle voudrait vous appeler.
je comprends qu’en vertu de l’article 6 de la RESPA, vous devez accuser réception de ma demande dans les 20 jours ouvrables et essayer de résoudre le problème dans les 60 jours ouvrables.,
sincèrement,
Votre Nom
juste recouvrement de dettes
selon la loi, un collecteur de dettes est une personne qui recueille régulièrement des dettes dues à d’autres. Votre agent hypothécaire est considéré comme un agent de recouvrement seulement si votre prêt était en défaut lorsque le service l’a acquis. Si c’est le cas, vous avez des droits supplémentaires.