Comment fonctionnent les prêts garantis en espèces

créer du crédit peut être difficile lorsque vous commencez ou que vous vous remettez de difficultés financières. Mais un prêt garanti en espèces pourrait vous aider à vous qualifier pour un prêt qui vous aide à améliorer votre crédit. Dans le même temps, vous conservez de l’argent dans un compte que vous pourrez utiliser plus tard. Le concept peut sembler inhabituel parce que vous empruntez contre votre épargne à la banque, mais ces prêts peuvent être un gagnant-gagnant pour tout le monde.,

Qu’est-ce qu’un prêt garanti en espèces?

un prêt garanti en espèces est un prêt de création de crédit auquel vous êtes admissible avec des fonds que vous conservez auprès de votre prêteur. Parce que le prêteur a déjà assez d’argent pour rembourser votre prêt, les prêteurs peuvent être disposés à vous approuver le prêt., Si vous arrêtez d’effectuer des paiements sur le prêt, le prêteur conserve votre dépôt (ou une partie de celui-ci) pour rembourser votre dette.

Pour utiliser ce type de prêt, vous empruntez à la même banque ou coopérative de crédit où vous conservez votre argent dans un compte d’épargne, un compte du marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD). Vous pouvez vous renseigner sur les prêts garantis en espèces auprès de votre banque actuelle ou ouvrir un compte dans une nouvelle institution.

Puisque vous avez déjà l’argent disponible dans votre compte d’épargne, le prêteur assume un risque minimal en approuver votre prêt., Votre limite de dépenses ne doit pas dépasser le montant en espèces de votre compte. Le prêteur vous demande de mettre en gage vos économies en espèces en garantie, ce qui signifie que le prêteur peut prendre vos économies si vous ne remboursez pas le prêt comme convenu.

Si vous ne pouvez pas bénéficier d’autres types de prêts, tels que les prêts non garantis ou les cartes de crédit, les prêts garantis en espèces peuvent constituer une alternative pour améliorer votre crédit. Ils sont également utiles pour les jeunes qui essaient de construire leur crédit à partir de zéro.,

Comment fonctionne ce financement

utiliser pour N’importe quoi

Vous pouvez utiliser les fonds des prêts garantis en espèces à n’importe quelle fin légale. Vous pourriez mettre l’argent vers quelque chose dont vous avez vraiment besoin, ou quelque chose qui apportera un retour sur votre investissement, comme des améliorations à la maison. Le prêt peut prendre la forme d’un dépôt forfaitaire sur votre compte courant, ou vous pourriez recevoir une marge de crédit avec une carte de crédit sécurisée en espèces.

taux compétitifs

vous payez toujours des intérêts même si votre prêteur a déjà des actifs pour garantir le prêt., Cependant, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt plus bas sur un prêt garanti en espèces que ce que vous paieriez pour la plupart des autres prêts.

Si vos cotes de crédit sont faibles, vous devriez vous attendre à un meilleur taux avec ces prêts qu’avec les cartes de crédit ou les prêts personnels non garantis. Parce que vous avez garanti le prêt avec vos propres économies, le prêteur prend un risque moindre. Cela se reflète dans la baisse des coûts pour vous.

taux fixes

Les prêts garantis en espèces que vous contractez en une somme forfaitaire ont souvent des taux d’intérêt fixes, de sorte que votre paiement reste le même au fil du temps., Vous ne faites pas face aux mêmes risques que ceux associés à un taux variable, tels que les augmentations de paiement surprises. Si vous pouvez obtenir un taux bas, garder ce taux fixe pendant plusieurs années peut travailler en votre faveur si votre épargne commence à gagner plus ou les taux d’intérêt augmentent sur d’autres alternatives de prêt. Si vous utilisez une carte de crédit sécurisée en espèces, le taux sera probablement variable.

Prêt

Certaines banques vous permettent d’emprunter la totalité du montant de dépôt et de gage à titre de garantie. D’autres limitent le ratio prêt-valeur à environ 90% ou moins., Par exemple, pour chaque tranche de 100 in dans votre compte, le prêteur peut vous permettre d’emprunter 90..

court terme

La plupart des prêts garantis en espèces sont assortis de délais de remboursement relativement courts, tels que dix ans ou moins., Ces prêts peuvent mieux vous aider à travers les moments difficiles tout en améliorant vos scores de crédit.

versements échelonnés

pour rembourser des prêts forfaitaires, vous effectuez généralement des paiements mensuels égaux pendant toute la durée de votre prêt. Une partie de chaque paiement réduit le solde de votre prêt, et le reste couvre votre coût d’intérêt.

Pour voir comment cela fonctionne, en apprendre davantage sur l’amortissement. Exécutez les numéros pour vous – même et planifier votre prêt.

Certains prêteurs offrent des options supplémentaires, comme les cartes de crédit sécurisées ou d’autres lignes de crédit.,

Relativement Petits

Vous n’avez pas besoin d’aller de gros de profiter de ces prêts. Si vous commencez tout juste à construire ou à reconstruire un crédit, demandez à emprunter quelques centaines de dollars. Un prêt plus petit est moins lourd pour vos finances. Vous enfermez seulement autant d’argent que vous DEVEZ, et vous pouvez maintenir les coûts d’intérêt bas avec un petit prêt.

pourquoi ne pas simplement utiliser votre propre argent?

vous pourriez vous demander pourquoi vous vous embêteriez avec un prêt alors que vous avez déjà de l’argent disponible., Dans certains cas, il est logique de dépenser de l’argent car vous éviterez de payer des intérêts, de maintenir votre niveau de dette bas et d’éviter d’endommager votre crédit si vous arrêtez de faire des paiements.

pourtant, vous pouvez bénéficier de ces prêts de plusieurs façons:

créer du crédit

Si vous avez un mauvais crédit ou si vous n’avez jamais emprunté dans le passé (connu comme ayant un Crédit « Mince”), ces prêts peuvent être un tremplin vers des scores de crédit plus élevés. Chaque fois que vous remboursez avec succès un prêt, votre crédit s’améliore – tant que votre prêteur signale le prêt aux principales agences d’évaluation du crédit.,

compensation des frais D’intérêt

Si vous choisissez de payer des intérêts pour reconstruire votre crédit par le biais d’un prêt, il est avantageux de compenser certains de ces coûts en gagnant des intérêts sur vos économies. Il est logique, cependant, d’emprunter et de payer des intérêts seulement si vous recevez d’autres avantages.

lorsque vous utilisez votre argent en garantie, l’argent est bloqué jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt et fermiez votre compte de crédit., Vous pourriez être en mesure d’accéder à une partie de votre argent après avoir remboursé partiellement le prêt, mais en attendant, votre argent continue de gagner des intérêts, bien que probablement moins d’intérêts que vous payez sur le prêt.

Gardez les économies intactes

Il y a aussi un avantage comportemental. Si vous avez de la difficulté à économiser de l’argent, ce n’est peut-être pas une bonne idée d’utiliser vos économies d’urgence, car vous aurez besoin de la discipline nécessaire pour reconstruire ce fonds et vous devrez repartir de zéro.,

emprunter sur votre épargne fournit une structure qui vous encourage à effectuer les paiements requis et vous décourage d’utiliser des cartes de crédit pour payer les urgences. Une fois que vous payez le prêt, vous avez encore une somme d’argent disponible pour les besoins futurs.

meilleurs prêts à l’avenir

en fin de compte, la différence entre ce que vous gagnez sur l’épargne et ce que vous payez sur le prêt devrait vous acheter un meilleur crédit et des avantages psychologiques potentiels. Vous pourriez être admissible à des taux d’intérêt plus bas sur les prêts importants à l’avenir—pour acheter une maison ou une voiture, par exemple.,

avec une amélioration du crédit et de l’argent disponible pour un acompte important (parce que vous avez maintenu vos économies intactes en garantie), vous pouvez être admissible à de meilleures conditions sur les prêts plus importants. Des taux bas et de meilleures options peuvent se traduire par des coûts d’emprunt à vie nettement inférieurs.

utiliser les prêts pour créer du crédit

Si votre objectif principal est de reconstruire votre crédit, assurez-vous que le prêt fonctionne en votre faveur:

• sélectionnez un prêteur qui rapporte les paiements aux bureaux de crédit. Sinon, vos cotes de crédit ne changeront pas.,
• vérifiez que les paiements sont effectivement déclarés en vérifiant votre crédit périodiquement (c’est gratuit pour les consommateurs américains).
• payez toujours rapidement, car les retards de paiement endommageront votre crédit, vous laissant plus de travail de « réparation” à faire plus tard.,