ceci est la partie 1 d’une paire d’articles sur Obtenir une meilleure banque. Lisez ici pour la deuxième histoire, » Comment changer de banque en 5 étapes faciles. »
lors de récentes vacances avec des amis, j’ai été choqué de découvrir que certains d’entre eux payaient des frais d’entretien mensuels pour leurs comptes chèques.
et ils ne sont pas seuls: 45% des Américains paient ces frais ou d’autres frais dans un mois typique, selon L’American Bankers Association.,
cela n’est absolument pas nécessaire étant donné le nombre de comptes bancaires gratuits ou ayant des frais évitables, par exemple lorsque les frais sont annulés si vous recevez un dépôt direct, maintenez un solde minimum ou inscrivez-vous à des relevés électroniques. Bankrate a constaté que 96% des comptes chèques dans les banques traditionnelles tombent dans l’une ou l’autre de ces catégories (38% sont sans forfait, tout comme 72% des comptes chèques dans les coopératives de crédit).,
Si votre banque vous facture 10 $par mois juste pour conserver votre compte, faire un changement pourrait vous faire économiser 120 $par an, l’équivalent d’une paire de billets de concert ou d’une grande soirée en ville — et plus Qu’un Fitbit ou une action D’Apple.
et c’est juste les économies des frais mensuels. D’autres, comme les frais de découvert, peuvent atteindre 35 $par découvert.,
« Vous devez être prudent et lire votre accord avec la banque, comme vous lirez un contrat avec une carte de crédit ou une carte de débit, car beaucoup de banques facturent des frais et ils sont cachés”, explique Pamela Banks, conseillère principale en politiques couvrant les questions de services financiers pour Consumers Union. « L’une des choses que vous recherchez est une banque qui vous permettra de mener vos affaires, mais pas de frais facturés, ni d’être nickelé et dimed pour les frais ou d’avoir des frais élevés qui y sont associés., »
Emigrant Industrial Savings Bank (Crédit photo: Wikipedia)
Vous vous souvenez du brouhaha qui a éclaté il y a quelques années lorsque Bank of America a annoncé qu’elle facturerait aux gens 5 $par mois pour utiliser leurs cartes de débit pour faire des achats? « Bank of America l’a abandonné, alors vous avez pensé ‘ »c’est une victoire pour les consommateurs, c’est génial », mais ils ont dit très clairement: « D’accord, nous allons abandonner ces frais, mais nous aurons un autre ou des frais plus élevés sur autre chose pour compenser les revenus qui seront perdus. »C’est comme whack a mole., Vous fermez un frais et un autre peut apparaître ou ne pas être aussi transparent”, dit-elle.
Vous avez le sentiment que votre banque ne s’accumule pas? Voici ce qu’il faut rechercher:
vérification des comptes
1. Pas de frais mensuels
pour la vérification, Greg McBride, analyste financier en chef à Bankrate.com, recommande d’obtenir un compte sans frais mensuels-ou qui est évitable, de préférence par quelque chose comme le dépôt direct., Certaines banques, pour vous inciter à garder vos comptes d’épargne et de retraite au même endroit, vous permettent d’éviter cette charge avec un solde minimum maintenu sur tous les comptes, mais gardez à l’esprit que certains planificateurs financiers recommandent de garder des comptes d’épargne et de vérification dans des banques distinctes pour minimiser la tentation de piller l’épargne
2. Pas D’exigence de solde Minimum
un bon compte bancaire n’a pas d’exigence de solde minimum qui peut aller de 500 $à 10 000$, dit McBride. Cela gardera cet argent enfermé, ne gagnant à peu près aucun intérêt.,
3. Aucune limitation sur le nombre ou la méthode de Transactions
Vous devriez être libre d’avoir autant de transactions sur votre compte que vous le souhaitez, et de pouvoir retirer, déposer ou transférer de l’argent entre les chèques et les économies de la manière que vous le souhaitez sans vous soucier d’encourir des frais.
4. Accès gratuit aux guichets automatiques
votre banque ne doit pas vous facturer pour retirer de l’argent, et lors du choix de votre banque, vous devez vous demander si elle dispose d’un grand réseau de guichets automatiques ou si elle rembourse les frais imposés par d’autres banques., (Comme je l’ai discuté dans cet article, j’utilise une banque en ligne qui rembourse tous mes frais de guichet automatique, même lorsque je suis hors du pays.)
5. Accès en ligne et Mobile
Vous devriez également pouvoir vérifier votre compte, payer vos factures et effectuer des dépôts par voie électronique, à la fois sur votre ordinateur et en déplacement.
Dans un compte courant, certains nice-to-haves comprennent l’accès à la succursale, des chèques gratuits et un taux d’intérêt élevé (plus commun avec les banques en ligne).
un mot sur la Protection contre les découverts
Les frais de découvert sont parmi les plus importants qui frappent les consommateurs., McBride dit que le moyen le plus simple d’éviter le découvert est de lier votre chèque et votre épargne, de sorte que vous n’avez pas à emprunter à la banque si vous avez découvert. Il dit que les frais sont généralement inférieurs à 10$.
Les banques recommandent d’essayer d’éviter le découvert du tout, car vous pouvez être 1 $ou 2 short court, mais alors être facturé 35 $pour traiter ce petit prêt.
donc, si vous faites attention à votre budget et que vous n’avez pas souvent l’impression que l’argent est serré, ignorez le découvert et assurez-vous simplement de garder un solde sain dans votre compte.,
Si vous vivez plus de chèque de paie, la protection contre les découverts pourrait avoir du sens pour vous. Assurez-vous simplement que les frais sont bas et que la banque ne manipulera pas l’ordre de vos transactions afin de générer le plus de frais. Par exemple, si vous avez trois transactions de découvert en une journée, il pourrait traiter la plus importante en premier Afin de vous faire atterrir dans le rouge et vous assurer de payer trois frais de découvert, au lieu de traiter les deux plus petits en premier et de ne vous facturer que 35 once une fois pour la charge la plus importante.
Comptes d’Épargne
1., Assurance-dépôts fédérale
L’assurance-dépôts fédérale soit par L’intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation ou de la National Credit Union Administration s’assurera que vous récupérez vos dépôts assurés si votre banque devait faire faillite. Le montant d’assurance standard est de 250 000 $par déposant, par banque assurée, donc si vous souhaitez déposer plus que cela, conservez le supplément dans une banque séparée. (Vérifiez ici pour voir si votre banque a une assurance FDIC et ici pour voir si votre caisse l’offre.)
2. Liquidité
Vous devriez avoir accès à l’argent via un transfert en ligne, un retrait au guichet automatique ou au guichet automatique., Alors que vous ne voulez pas un accès si facile que vous êtes tenté d’utiliser votre épargne tous les mois, vous voulez aussi être en mesure d’accéder à cet argent en cas d’urgence réelle.
3. Un Taux d’Intérêt Concurrentiel
une Autre nécessité est un taux d’intérêt concurrentiel — ou, au moins compétitive par rapport à l’inflation. (En ce moment, avec les faibles taux d’intérêt d’aujourd’hui, McBride dit que tout intérêt à 0.7% ou plus est compétitif.)
4., Accès en ligne et Mobile
avec l’accès électronique, vous pouvez ajouter ou retirer de l’argent de votre compte (par exemple par dépôt mobile avec une application pour smartphone) sans avoir à vous rendre dans une agence.
5. Sous-comptes
de nombreux planificateurs financiers recommandent également d’obtenir un compte d’épargne qui vous permet de sous-diviser votre argent en objectifs distincts, de sorte que vous pouvez conserver vos économies d’urgence séparément des économies pour un acompte sur une maison, et votre argent de vacances à venir, etc., Cela vous permettra d’économiser plus facilement, d’éviter le problème de la double réservation d’argent mentalement (en pensant que les 1 000 $que vous déposez iront à la maison, puis plus tard en pensant que vous les mettrez de côté pour vos vacances) et vous aidera également à résister à la tentation de puiser dans vos économies d’urgence pour
pour les comptes d’épargne, évitez ceux qui facturent des transactions excessives ou de faibles frais de solde.,
Depuis que le Bureau de la Protection financière des consommateurs est entré en scène, il a mis en vigueur certaines exigences de divulgation pour les banques, mais McBride dit: « la plupart des institutions financières ont été en avance sur la courbe en anticipant cela, donc je pense que l’influence la plus efficace vient d’être la compétitivité du marché bancaire. Cela a incité les banques à être plus proactives en matière de transparence des frais et à s’aligner sur les clients en tant qu’alliés plutôt que d’être considérées comme des adversaires., »
connexes:
Comment changer de banque en 5 étapes faciles
Mise à jour, 1er juillet: L’étude ABA Citée en haut a révélé que 45% des Américains paient des frais bancaires au cours d’un mois Moyen, pas que 45% des Américains paient des frais bancaires mensuels.