comprendre votre prêt hypothécaire vous aide à prendre de meilleures décisions financières. Au lieu de simplement accepter des offres aveuglément, il est sage de regarder les chiffres derrière tout prêt—en particulier un prêt important comme un prêt immobilier.,
Les gens ont tendance à se concentrer sur le paiement mensuel, mais il existe d’autres fonctionnalités importantes que vous pouvez utiliser pour analyser votre prêt hypothécaire, telles que:
- comparer le paiement mensuel pour plusieurs prêts immobiliers différents
- déterminer combien vous payez en intérêts mensuels et sur la durée du prêt
- compter combien vous payez réellement sur la durée du prêt par rapport au principal emprunté pour voir combien vous payé en supplément
pour calculer une hypothèque, vous avez besoin de quelques détails sur le prêt., Ensuite, vous pouvez effectuer des calculs à la main ou utiliser des calculatrices en ligne gratuites ou un tableur pour croquer les chiffres.
Les Entrées
Commencez par rassembler les informations nécessaires au calcul de vos paiements et de comprendre d’autres aspects de l’emprunt. Vous avez besoin de détails ci-dessous.,s):
- Le montant du prêt (P) ou principal, qui est le prix d’achat de la maison plus les autres frais, moins l’acompte
- le taux d’intérêt annuel (r) sur le prêt, mais attention que ce n’est pas nécessairement le TAEG, parce que l’hypothèque est payée mensuellement, pas annuellement, et cela crée une légère différence entre le TAEG et le taux d’intérêt
- Le nombre d’années (t) que vous devez rembourser, également connu sous le terme
- Le nombre de paiements par an (N), qui serait de 12 pour les paiements mensuels
- le type de prêt: à taux fixe, à intérêt unique, réglable, etc.,
- La valeur de marché de la maison
- Votre revenu mensuel
les Calculs pour les Différents Prêts
Le calcul que vous utilisez dépend du type de prêt que vous avez. La plupart des prêts immobiliers sont des prêts à taux fixe standard. Par exemple, les prêts hypothécaires standard de 30 ou 15 ans conservent le même taux d’intérêt et le même Paiement mensuel pour la durée du prêt.
Pour ces prêts, utilisez la formule ci-dessous pour calculer le paiement. Notez que le carat ( ^ ) indique que vous augmentez un nombre à la puissance indiquée après le carat.,
Paiement = P x (r / n) x (1 + r / n)^n(t)] / (1 + r / n)^n(t) – 1
Exemple de Calcul de Paiement
Supposons que vous empruntez 100 000 $à 6% pendant 30 ans, à rembourser mensuellement. Quel est le paiement mensuel? Le paiement mensuel est de 599,55$.
Branchez ces nombres dans la formule de paiement:
- {100.000 x (.06 / 12) x } / { – 1}
- (100 000 X.005 x 6.022575) / 5.022575
- 3011.288 / 5.022575 = 599.55
Vous pouvez vérifier vos calculs avec la feuille de calcul de la calculatrice D’amortissement du prêt.,
combien D’intérêts payez-vous?
Votre paiement hypothécaire est important, mais vous devez également savoir combien il est appliqué à des intérêts chaque mois. Une partie de chaque paiement mensuel est consacrée à votre coût d’intérêt, et le reste rembourse le solde de votre prêt. Notez que vous pourriez également avoir des taxes et une assurance incluses dans votre paiement mensuel, mais celles-ci sont distinctes de vos calculs de prêt.
Un tableau d’amortissement peut vous montrer—mois par mois-exactement ce qui se passe avec chaque paiement., Vous pouvez créer des tableaux d’amortissement à la main ou utiliser une calculatrice et un tableur en ligne gratuits pour faire le travail pour vous. Jetez un œil au montant total des intérêts que vous payez sur la durée de votre prêt., Avec ces informations, vous pouvez décider si vous souhaitez économiser de l’argent en:
- emprunter moins (en choisissant une maison moins chère ou en effectuant un acompte plus important)
- payer un supplément chaque mois
- trouver un taux d’intérêt inférieur
- choisir un prêt à plus court terme (15 ans au lieu de 30 ans, par exemple) pour accélérer
les prêts à court terme comme les prêts hypothécaires de 15 ans ont souvent des taux inférieurs à ceux des prêts de 30 ans. Bien que vous ayez un paiement mensuel plus important, vous devriez dépenser moins en intérêts.,
formule de calcul du paiement du prêt à intérêt uniquement
Les prêts à intérêt uniquement sont beaucoup plus faciles à calculer. Malheureusement, vous ne remboursez pas le prêt à chaque paiement requis, mais vous pouvez généralement payer un supplément chaque mois si vous souhaitez réduire votre dette.
exemple: supposons que vous empruntiez 100 000 $à 6% en utilisant un prêt à intérêt seulement avec des paiements mensuels. Qu’est-ce que le paiement? Le paiement est de 500$.
Paiement de Prêt = Quantité x (Taux d’Intérêt / 12)
paiement de Prêt = 100 000 $x (.,06 / 12) = 500 $
Vérifiez vos calculs avec la calculatrice D’intérêt uniquement sur Google Sheets.
dans l’exemple ci-dessus, le paiement d’intérêt seulement est de 500$, et il restera le même jusqu’à ce que:
- vous effectuez des paiements supplémentaires, au-delà du paiement minimum requis. Cela réduira le solde de votre prêt, mais votre paiement requis pourrait ne pas changer tout de suite.
- après un certain nombre d’années, vous devez commencer à effectuer des paiements d’amortissement pour rembourser la dette.,
- votre prêt peut nécessiter un paiement en ballon pour rembourser entièrement le prêt.
calcul des paiements hypothécaires à taux réglable
Les prêts hypothécaires à taux réglable (Arm) comportent des taux d’intérêt qui peuvent changer, entraînant un nouveau paiement mensuel. Pour calculer ce paiement:
- Déterminez le nombre de mois ou de paiements restants.
- créez un nouveau calendrier d’amortissement pour la durée restante (voir comment faire).
- utilisez le solde impayé du prêt comme nouveau montant du prêt.
- entrez le nouveau (ou futur) taux d’intérêt.,
exemple: vous avez un solde de prêt hybride de 100 000$, et il reste dix ans sur le prêt. Votre taux d’intérêt est sur le point de s’ajuster à 5%. Quel sera le paiement mensuel être? Le paiement sera de 1 060,66$.
savoir combien vous possédez (équité)
Il est essentiel de comprendre combien de votre maison vous possédez réellement. Bien sûr, vous possédez la maison—mais jusqu’à ce qu’elle soit remboursée, votre prêteur a un intérêt, ou un privilège, sur la propriété, donc ce n’est pas le vôtre libre et clair., La valeur que vous possédez, connue sous le nom de valeur nette de votre maison, est la valeur marchande de la maison moins tout solde de prêt impayé.
Vous pouvez calculer votre capital pour plusieurs raisons.
- votre ratio prêt-valeur (LTV) est essentiel car les prêteurs recherchent un ratio minimum avant d’approuver les prêts. Si vous souhaitez refinancer ou déterminer le montant de votre acompte sur votre prochaine maison, vous devez connaître le ratio LTV.
- votre valeur nette est basée sur la quantité de votre maison que vous possédez réellement., Avoir une maison d’un million de dollars ne vous fait pas beaucoup de bien si vous devez 999 000 on sur la propriété.
- Vous pouvez emprunter contre votre maison en utilisant des prêts hypothécaires secondaires et des marges de crédit sur la valeur nette de la maison (HELOCs). Les prêteurs préfèrent souvent un LTV inférieur à 80% pour approuver un prêt, mais certains prêteurs vont plus haut.
Pouvez-vous Vous Permettre le Prêt?
Les prêteurs ont tendance à vous offrir le prêt le plus important qu’ils vous approuveront pour utiliser leurs normes pour un ratio dette / revenu acceptable., Cependant, vous n’avez pas besoin de prendre le montant total—et c’est souvent une bonne idée d’emprunter moins que le maximum disponible.
avant de faire une demande de prêt ou de visiter des maisons, examinez votre revenu et vos dépenses mensuelles typiques pour déterminer combien vous êtes à l’aise de dépenser pour un paiement hypothécaire. Une fois que vous connaissez ce nombre, vous pouvez commencer à parler aux prêteurs et à examiner les ratios de la dette au revenu., Si vous le faites dans l’autre sens (en ignorant vos dépenses et en basant votre paiement de logement uniquement sur votre revenu), vous pourriez commencer à acheter des maisons plus chères que vous ne pouvez vous le permettre—ce qui affecte votre style de vie et vous laisse vulnérable aux surprises.
Il est plus sûr d’acheter moins et profiter d’une certaine marge de manœuvre de chaque mois. Lutter pour suivre les paiements est stressant et risqué, et cela vous empêche d’économiser pour d’autres objectifs.,