lorsque vous avez besoin d’argent rapidement, votre première pensée pourrait être de se tourner vers une avance de Fonds de carte de crédit. C’est rapide, c’est facile, et souvent l’émetteur de votre carte de crédit semble vous Supplier d’emprunter en vous envoyant des offres et des chèques en blanc. Pourtant, les avances de Fonds comportent beaucoup de coûts et de limites, alors avant d’emprunter cette voie, assurez—vous d’étudier d’autres modes de financement, tels que les méthodes énumérées ci-dessous. Tout d’abord, cependant, examinons les Termes d’une avance de trésorerie par carte de crédit, afin que vous puissiez mieux la comparer à d’autres options.,
principaux points à retenir
- Une avance de Fonds de carte de crédit est un prêt de l’émetteur de votre carte de crédit.
- Les avances ne sont généralement pas assorties d’un délai de grâce sans intérêt, ont un taux d’intérêt plus élevé que les achats réguliers et comportent des frais de transaction.
- Le montant de l’avance est généralement limité à un pourcentage de votre limite de crédit.
- Les Alternatives comprennent différents types de prêts—de la famille ou des amis ou votre 401(k), ou une garantie ou un prêt personnel d’une banque, par exemple—ou une avance de salaire.,
Comment fonctionne une avance de Fonds de carte de crédit
Une avance de Fonds de carte de crédit est un prêt en espèces de l’émetteur de votre carte de crédit. Comme pour tout achat, l’avance de fonds apparaîtra comme une transaction sur votre relevé de carte mensuel et les intérêts s’accumuleront jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.
de manière significative, cependant, les conditions pour les avances de fonds sont différentes de celles des achats ordinaires—et pas en votre faveur. Il n’y a généralement pas de période de grâce pour les avances de fonds; les intérêts commencent à s’accumuler à partir du jour de la transaction., En outre, le taux d’intérêt est généralement un peu plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats quotidiens.
Conditions D’avance de trésorerie pour carte de crédit
Les détails sur les frais d’avance de trésorerie et les conditions peuvent être trouvés sur la boîte Schumer de la carte de crédit, qui devrait apparaître sur votre relevé de carte ou dans le contrat de carte de crédit original. Voici un exemple de la carte préférée Chase Sapphire. Il montre que le taux annuel de pourcentage (TAEG) pour une avance de trésorerie est de 19,24%, contre 15,99% pour les achats. Les frais sont de 10 $ou 5% de l’avance, selon le montant le plus élevé.,
autre détail important: lorsqu’une carte de crédit a différents types de soldes, les paiements sont appliqués de la manière divulguée par l’émetteur de la carte de crédit, pas nécessairement pour le solde, le titulaire de la carte veut d’abord rembourser. Pour les titulaires de Compte Military Star Rewards, par exemple, Chase applique le paiement minimum au solde avec le TAEG le plus élevé. Tout paiement supérieur au minimum est appliqué « de la manière que nous choisissons., »
Ces termes signifient que même si vous effectuez des paiements régulièrement et avec diligence, il peut être difficile de rembourser l’avance, surtout si vous continuez à utiliser la carte pour faire des achats. Se faire aspirer dans une spirale de la dette sans cesse croissante est très facile.
Les avances de fonds sont parfois limitées à un pourcentage de la limite de crédit du titulaire de carte. Chaque émetteur de carte de crédit a sa propre politique et formule pour fixer les limites d’avance de trésorerie., Dans cet exemple, la limite de trésorerie est de 20% de la limite de crédit:
votre société de carte de crédit décide de la partie de votre solde à laquelle elle applique tout paiement supérieur au montant minimum mensuel, ce qui lui permet de réduire les soldes à faible intérêt avant les soldes à intérêt élevé.,
8 Alternatives à une avance de carte de crédit
en raison du coût plus élevé d’une avance de trésorerie, il vaut la peine d’enquêter sur d’autres sources de revenus. Selon votre solvabilité et vos actifs, ces huit options peuvent être meilleures ou moins bonnes qu’une avance de trésorerie. Chacun a des avantages et des inconvénients.
prêt d’amis ou de famille
envisagez de demander à des personnes proches de vous un prêt à court terme gratuit ou à faible intérêt. Oui, Demander peut être embarrassant, et le prêt pourrait venir avec beaucoup de cordes émotionnelles., Cela vous aidera si vous gardez les choses professionnelles: utilisez un accord écrit correctement exécuté qui énonce tous les Termes, afin que les deux parties sachent exactement à quoi s’attendre en ce qui concerne le coût et le remboursement.
401(k) prêt
La plupart des administrateurs 401(k) permettent aux participants d’emprunter des fonds d’eux-mêmes. Les taux d’intérêt et les frais varient selon l’employeur et l’administrateur du régime, mais ils sont généralement concurrentiels par rapport aux taux de prêt personnel en vigueur (Voir ci-dessous). La limite de prêt est de 50% des fonds jusqu’à un maximum de 50 000$, et le remboursement est de cinq ans ou moins., Il n’y a pas de vérification de crédit, et les paiements peuvent être mis en place comme des déductions automatiques des chèques de paie de l’emprunteur. Gardez à l’esprit que pendant que vous empruntez des fonds de votre 401(k), ils ne génèrent aucun rendement de placement, ce qui pourrait affecter votre retraite.
Roth IRA
bien que ce ne soit pas fortement recommandé parce que les fonds sont censés être pour la retraite, il existe un moyen d’utiliser votre Roth IRA comme un fonds d’urgence., Parce que les contributions à un Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt, les règles de L’Internal Revenue Service (IRS) vous permettent de retirer cet argent à tout moment sans pénalité et sans payer d’impôt supplémentaire. Si vous avez moins de 59½ ans, assurez-vous de ne pas retirer plus que ce que vous avez réellement contribué, même si le compte a augmenté en taille. Les gains sur vos cotisations sont assujettis à des impôts et des pénalités.
la Banque prêt personnel
Pour un emprunteur avec de bonnes ou de crédit, un prêt personnel auprès d’une banque peut être moins cher qu’une carte de crédit avance de trésorerie., En outre, le gain sera plus rapide par rapport aux paiements minimums par carte de crédit, réduisant encore le montant global des intérêts payés.
prêt collatéral
tout prêt garanti par des actifs réels est un prêt collatéral, qui a souvent des exigences de crédit moins strictes qu’un prêt non garanti. Les prêts immobiliers et les marges de crédit sont garantis par la valeur de votre résidence, par exemple. Certaines banques accordent également des prêts contre la valeur d’une fiducie ou d’un certificat de dépôt (CD).,
avance de salaire
de nombreux employeurs offrent des avances de paie à faible coût comme alternative aux prêts sur salaire traditionnels plus coûteux. Les droits peuvent être aussi bas que $8, mais méfiez-vous des taux d’intérêt. Ils vont de 10% à 165%, ce qui est un territoire prêteur prédateur. Les paiements peuvent être configurés comme des déductions automatiques de chèque de paie.
prêt Peer-to-peer
le prêt P2P, tel qu’on l’a connu, est un système dans lequel les particuliers empruntent de l’argent aux investisseurs, et non aux banques. Les exigences de crédit sont moins strictes et les taux d’approbation sont plus élevés., Les prêts les plus chers sont supérieurs à environ 30% APR, plus des frais de prêt de 5%.
prêt sur salaire ou sur titre
un prêt sur titre de voiture doit être considéré comme un dernier recours, en raison de son coût astronomique. Comme les prêts de titres, les prêts sur salaire facturent généralement des taux d’intérêt bien dans les trois chiffres—300% à 500% et plus. Les frais sur les deux types de prêts peuvent être si inabordables pour les emprunteurs à court d’argent que beaucoup renouvellent leurs prêts plusieurs fois, à un coût final de plusieurs fois le montant du prêt initial., Ces deux sont probablement les seuls prêts que l’avance de trésorerie de carte de crédit est en fait supérieure à-sauf dans les états où les taux d’intérêt sur ce type de financement sont plafonnés très rigoureusement.
la ligne de fond
chaque option de prêt à court terme a ses avantages et ses inconvénients. Une crise de trésorerie est une situation de stress élevé, mais cela ne signifie pas que vous devriez paniquer. Prenez le temps d’envisager toutes vos options. Les conditions pour les prêts à court terme sont souvent difficiles, financièrement et émotionnellement., Cependant, selon vos besoins et votre calendrier précis, un autre type de financement peut être préférable à l’emprunt de votre carte de crédit. Les avances de fonds par carte de crédit sont suffisamment coûteuses pour qu’elles ne soient prises en compte qu’en cas de véritable urgence.