Si ha decidido ofrecer financiamiento interno, puede anunciar cualquier forma que desee, siempre y cuando tenga la aplicación disponible para que un cliente interesado se registre. Sin embargo, si usted ha decidido ir con un proveedor de terceros, entonces hay varias maneras de entregar información sobre la oferta de financiación y las opciones de pago.
financiación del cliente en línea
para las tiendas web, la financiación del cliente se ofrece a menudo en la caja., El cliente ve un botón de financiación, junto con otras opciones de pago, como tarjetas de crédito o débito. Si el cliente hace clic en el botón de financiación, debe responder a algunas preguntas. Se realiza una verificación de crédito «suave». Con algunas compañías (por ejemplo, Affirm, Afterpay), la decisión de prestar se toma en función del cheque suave. Con otras compañías (por ejemplo, Square), se requiere una verificación de crédito. (Si tienes curiosidad, este artículo explica la diferencia entre las comprobaciones de crédito suaves y duras.)
Después de esto, el cliente se presenta con una opción de cómo quieren financiar la compra–es decir., cuántas cuotas, cuánto por Cuota e intereses u otros cargos. Una vez que el cliente hace una selección, el comerciante en línea es pagado por la compañía de financiación, por lo general dentro de un día o dos después del envío.
en cuanto al resto de la financiación en línea, un comerciante a menudo se suministra con banners y botones que pueden colocar en su sitio web para anunciar que la financiación está disponible.
financiación del cliente en la tienda
si dirige una tienda física, la financiación del cliente se realiza de manera un poco diferente, aunque seguirá necesitando una conexión a internet al igual que la financiación en línea.,
Hay varias maneras en que un cliente en una tienda física puede solicitar financiamiento. One financing company ofrece quioscos independientes que los clientes pueden usar para solicitar. Las tabletas también se pueden cargar con un software de solicitud de financiamiento para que el empleado de la tienda lo entregue al cliente. Sin embargo, otros simplemente hacen que el empleado de la tienda haga algunas preguntas al cliente en la caja e ingrese esa información en línea., Por último, un cliente puede solicitar una cantidad específica de antemano, la compañía financiera puede emitir al cliente una tarjeta virtual de un solo uso, y el número de tarjeta puede ser ingresado por el comerciante al igual que cualquier cargo con tarjeta de crédito ingresado.
¿Cuánto cuesta ofrecer financiamiento al cliente?
El costo de ofrecer financiamiento al cliente abarca toda la gama, desde gratis hasta algo similar al deslizamiento de una tarjeta de crédito. Sin embargo, no siempre es fácil encontrar este costo en el sitio web del proveedor. (Es mucho más fácil averiguar cuánto se cobrará al cliente por aceptar la oferta de financiamiento., Muy a menudo, la empresa simplemente no revela los cargos al comerciante, sino que trata de vender sus servicios como una forma de aumentar las ventas. Solo puede averiguar el costo después de ponerse en contacto con ellos.
diez programas de financiamiento de clientes para pequeñas empresas
para este artículo, hicimos una encuesta rápida de las empresas que actualmente brindan servicios de financiamiento de clientes para pequeñas y Medianas Empresas. Discutimos brevemente las compañías que encontramos a continuación, pero no hemos revisado la mayoría de ellas, así que tenga en cuenta que no emitimos un juicio definitivo sobre la calidad del servicio que ofrece cada una., Esperamos tener algunos comentarios para usted en el futuro.
al examinar estas empresas, encontramos que generalmente se pueden clasificar en tres grupos. El primer grupo contiene empresas de financiación más tradicionales. Las solicitudes de financiamiento pueden tardar uno o dos días en procesarse y aprobarse. Un segundo grupo incluye las llamadas empresas fintech: tienen sus orígenes en el mundo de las startups tecnológicas, y están aquí para «moverse rápido y romper las cosas.»Estas compañías tienden a hacer una extracción de crédito suave y luego le dan un préstamo en cuestión de segundos., Estos préstamos tienden a ser de una cantidad menor y por lo general deben ser pagados dentro de un año. Algunos de ellos son de pago y no cobran intereses. El tercer grupo parece ser un híbrido, con algunas características tanto de las empresas tradicionales como de las fintech. También hacen una extracción de crédito suave y, a veces, pueden ofrecerle un préstamo por una cantidad muy pequeña muy rápidamente. Normalmente, las grandes préstamos también están disponibles con estas empresas.,
agrupando a los proveedores que encontramos a continuación en las tres categorías anteriores, tenemos:
- tradicional: Flexxbuy, Lendpro, Snap Financing
- Fintech: Affirm, Afterpay, ViaBill, Vyze
- Híbrido: crédito de PayPal, cuotas cuadradas, soluciones de financiación VIP
con algunas de estas empresas, era difícil encontrar información relacionada con el comerciante, es decir, costo de suscripción, tarifa de procesamiento, contrato términos, etc. Estas empresas tienden a tratar de vender sus servicios promocionando cuánto más un comerciante puede vender si el cliente tenía la capacidad de comprar más., Registrarse con ellos puede significar que nunca se llega a ver ningún ingreso desde el lado de la financiación. Aún así, parece que vale la pena investigarlos, por lo que lo alentamos a encontrar algunos que podrían interesarle y contactarlos para obtener más detalles.
Por último, si nos fijamos en la forma en que funcionan estas empresas, especialmente las empresas de fintech, verá que existe un fuerte potencial de que puedan reemplazar todo el lado del procesamiento de comerciantes de la industria de las tarjetas de crédito., Si observa cuidadosamente la naturaleza de las aprobaciones de crédito, los montos de los préstamos y los Términos de pago, verá que funcionan como tarjetas de crédito, donde cada cargo se juzga por separado en función de la carga de deuda actual y la solvencia de la persona. Es muy similar al modelo de American Express. Desde el punto de vista de un comerciante, podría ser una buena idea entender cómo funcionan estas compañías de financiamiento, en caso de que reemplacen algunas funciones de la compañía de tarjetas de crédito en el futuro.,
con lo anterior en mente, estas son algunas de las empresas de servicio al cliente que encontramos que tal vez desee analizar más a fondo.
Flexxbuy
Flexxbuy parece caer en el lado más tradicional del negocio de préstamos al consumidor. Tiene una relación con más de 20 prestamistas en su backend y puede configurar rápidamente un cliente con el prestamista correcto, dependiendo de la puntuación de crédito del cliente.
Con Flexxbuy, el cliente puede obtener un préstamo de hasta $50,000., El sitio web no es muy claro, pero la redacción en varios lugares sugiere que los préstamos más pequeños podrían aprobarse al instante, pero los más grandes pueden tardar hasta 48 horas. El comerciante debe presentar una solicitud formal. El cliente no tiene que pagar una multa por el prepago, y la devolución del préstamo puede ser de 12 meses a algunos años.
Flexxbuy dice que el costo para el comerciante es «personalizado» y, dado que trabajan con varios prestamistas, esto probablemente solo significa que el costo varía según el prestamista. Para registrarse con Flexxbuy, hay una tarifa de inscripción / configuración para el comerciante.,
LendPro
LendPro, al igual que Flexxbuy, parece caer hacia el lado prestamista tradicional de la industria. Afirman que tienen relaciones de préstamo con más de dos docenas de prestamistas en el backend para proporcionar financiamiento para una amplia gama de cantidades y para todos los tipos de calificaciones crediticias.
Cuando un cliente financia a través de LendPro, la relación de préstamo es directamente entre el cliente y LendPro. LendPro puede integrar su software de solicitud de financiamiento con su sitio web, para que los clientes puedan ver sus opciones de financiamiento en el proceso de pago y presentar una solicitud si están dispuestos., También tienen quioscos físicos para tiendas físicas, donde un cliente puede solicitar crédito en persona. Un comerciante también puede comprar una tableta e instalar el software de LendPro en ella y luego entregar la tableta al cliente para solicitar financiación.
no hay otras divulgaciones sobre cómo funcionaría un contrato con LendPro o cuánto cobrarían al comerciante por transacción.
Snap Financing
Snap Financing se llama a sí misma una empresa de «arrendamiento para poseer»., Esto significa que, como comerciante, usted puede ser que envíe su mercancía hacia fuera a los consumidores, pero usted todavía posee el artículo hasta que el plazo de arrendamiento es para arriba. Entonces, el cliente puede comprar el producto directamente o devolverlo a usted.
Los arreglos de Arrendamiento Con opción a compra se utilizan típicamente para muebles grandes, Electrodomésticos, Electrónica y computadoras. Si los bienes se dañan durante el contrato de arrendamiento, todavía le pertenecen. (Presumiblemente, puede deducir el daño del precio.) Con Snap Financing, estás trabajando con un modelo de negocio algo tradicional., Si bien no está claro en el sitio web, parece por la naturaleza del modelo de negocio que el comerciante todavía posee el contrato de venta. Si el cliente incumple el préstamo (no garantizado y con intereses altos), entonces el asunto es entre Snap y el cliente.
Snap financia su negocio dentro de 2-3 días una vez que se entregan los bienes arrendados, por lo que se le paga por completo.
Affirm
Affirm cae directamente dentro de la etiqueta fintech, y tiene el pedigrí para probarlo. La compañía fue fundada por Max Levchin, uno de los fundadores de PayPal., Incluso ahora, todavía está tomando dinero de las empresas de capital de riesgo, con la última ronda de fondos recaudando 3 300 millones de dólares.
el sitio web de Affirm está orientado más al consumidor que al comerciante, por lo que no hay muchos detalles sobre cómo (o si) cobran al comerciante para procesar el préstamo de un cliente. En su backend, los préstamos de Affirm son financiados por dos bancos: Cross River Bank y Celtic Bank.
La aplicación Affirm financing puede integrarse en varias plataformas de compras de comercio electrónico y mostrarse a un cliente en la caja como una opción de botón., Cuando un consumidor se aplica, Affirm realiza solo una extracción de crédito suave y luego toma la decisión de prestar en función de esa extracción. No hay límite de préstamo establecido. Si la compra se realiza desde una tienda en línea, el pago se puede aplicar en la caja. Si el pago es en una tienda que no está afiliada con Affirm, Affirm emite al cliente una tarjeta virtual de un solo uso que se puede usar como una tarjeta de crédito.
Afterpay
Afterpay es otra fintech de la empresa. Tiene un modelo de negocio muy similar al de Affirm, y también está financiado por inversores de capital riesgo., Mientras que Affirm parece centrarse en proporcionar financiamiento para bienes y servicios que cuestan un poco más, Afterpay parece centrarse en cosas que cuestan un poco menos.
Afterpay revela un poco más en su sitio web sobre cómo trabajan con los comerciantes. Cuando el comerciante realiza una venta, la compra se realiza entre el comerciante y el comprador. Pero el comerciante asigna inmediatamente el contrato de compra a Afterpay para que Afterpay tenga el derecho de recuperar el impago., Después de eso, el comerciante sigue siendo responsable de hacerse cargo de las quejas y devoluciones, pero cualquier pregunta sobre los pagos pertenece a Afterpay.
Los servicios de Afterpay se integran con muchos carritos de compras en línea existentes. A los consumidores se les presenta Afterpay como una opción de pago al momento de pagar, y pueden solicitar crédito de esa manera.
Afterpay comprueba el crédito del consumidor con una extracción de crédito suave y, una vez aprobado, el consumidor se presenta con varias opciones de pago a plazos y puede ver las tarifas y el monto del pago para cada uno. El consumidor elige cualquier opción que le atraiga., Se les puede cobrar un cargo por demora, pero no hay intereses o cargos por servicio en la cantidad prestada y, por supuesto, el cliente puede pagar por adelantado o pagar completamente antes de que venza el pago.
para pedir prestado de Afterpay, el consumidor tendrá que tener una cuenta de Afterpay. Una tarjeta de crédito o débito debe estar vinculada a la cuenta, para que Afterpay pueda retirar automáticamente el pago a plazos de la cuenta. (Lo que plantea la pregunta: ¿por qué no usar la tarjeta de crédito en su lugar?)
ViaBill
ViaBill es una startup Europea de fintech. Los comerciantes en Dinamarca, Noruega y los Estados Unidos pueden registrarse con ViaBill.,
Al igual que Affirm, ViaBill se centra en artículos de boletos más grandes. Ofrecen una fácil integración con plataformas de compras en línea, aprobaciones fáciles y rápidas, y pagos a plazos vinculados a la tarjeta de débito o crédito utilizada para configurar la cuenta del consumidor. El pago se divide en cuatro cuotas, y la primera cuota debe pagarse inmediatamente al finalizar la compra. Después, ViaBill asume el riesgo de fraude y riesgo de crédito. Si el cliente no paga, se le cobra una tarifa por retraso (pero no una «tarifa de penalización»), y ViaBill se encarga de todo lo relacionado con la falta de pago/cobros.
para los comerciantes, viabill cobra 2.,90% + 0 0.30 por transacción, que es comparable a algunos cargos de procesamiento de tarjetas de crédito. Después del envío de los bienes, el comerciante cede el derecho a recibir pagos a ViaBill, pero ViaBill puede devolver el derecho al comerciante para hacer frente a devoluciones de cargo, disputas, devoluciones de artículos y algunas otras condiciones.
Cuando un comerciante firma con ViaBill, ViaBill puede rescindir el contrato en cualquier momento por cualquier motivo o sin motivo, mientras que el comerciante solo puede cancelar por cualquier motivo o sin motivo en los primeros tres meses., A partir de entonces, el comerciante debe notificar a ViaBill con 12 meses de antelación antes de que el contrato pueda ser cancelado.
Hay una tarifa de configuración para conectarse a ViaBill. Financian la compra cinco días después del envío. Tenga en cuenta que si firma con ViaBill, no quieren que trabaje con ningún otro proveedor de financiamiento al consumidor a menos que ambos acuerden por escrito que pueden hacerlo.
Vyze
Vyze es una startup fintech que comenzó en 2008. Fue adquirido por Mastercard en 2019, por lo que si se registra con ellos, al menos sabe que están respaldados por un negocio de buena reputación., Sin embargo, Vyze no parece estar haciendo nada demasiado diferente de las otras startups de fintech, por lo que puede que no haya otros beneficios específicos al trabajar con Vyze.
al igual que otras empresas de fintech, parece que Vyze solo hace una extracción de crédito suave; los consumidores pueden solicitar con solo unos pocos detalles personales rápidos. Un cliente puede solicitar en línea, o si en la caja de una tienda física, solicitar desde la tableta de la tienda cargada con la aplicación de Vyze.
una vez que Vyze tiene la información de crédito del cliente, el software consulta a un primer prestamista para su aprobación., Si el primer prestamista rechaza la solicitud, entonces el software automáticamente hace ping a un segundo prestamista en la cola, y luego a un tercero, y así sucesivamente hasta que un prestamista aprueba el financiamiento.
el sitio web de Vyze no tiene mucha información para el comerciante, por lo que es difícil saber si/cuánto te cobran por cada cliente que les traes, cómo manejarían Las devoluciones o devoluciones de cargo, o cualquier otro detalle del contrato de un comerciante con ellos.
VIP Financing Solutions
VIP Financing Solutions tiene un interesante modelo de negocio., Parece ser un procesador de tarjetas de crédito que también hace la financiación del consumidor (o viceversa). Puede obtener estaciones de punto de venta de Clover de ellos (no está claro si los venden o alquilan, así que tenga cuidado). También tienen múltiples prestamistas en el backend para apoyar sus actividades de financiación.
no importa lo que haga con VIP, ya sea procesamiento de tarjetas de crédito o financiamiento de clientes, se le cobra la misma tarifa: una tarifa comercial del 3.0%.,»El sitio web también afirma que no se le cobra una tarifa de procesamiento de tarjetas de crédito, pero que el 3% parece cubrir más que suficiente de las tarifas habituales asociadas con el procesamiento de tarjetas de crédito. Una vez que se liquida el cargo, se le financia dentro de las 48 horas.
en cuanto a la financiación, VIP ofrece tres tipos de financiación:
- Una tarjeta de crédito de marca de tienda: el comprador puede ser aprobado instantáneamente y salir con una tarjeta, que básicamente es una línea de crédito rotatoria específica para su negocio.
- Un préstamo sin verificación de crédito: el monto puede estar entre 5 500 y 3 35,000., El reembolso se divide en cuatro cuotas, que se pagarán en un corto período de tiempo.
- Un Préstamo Personal tradicional: la aprobación puede tardar unos días, con planes de pago de hasta 60 meses.
no pudimos encontrar un contrato de comerciante en el sitio de VIP, por lo que no conocemos otros detalles sobre cómo funciona VIP con sus comerciantes.
crédito de PayPal
si ya es un comerciante de PayPal, puede ofrecer financiamiento al consumidor a través de crédito de PayPal. Solo tienes que activar el servicio como una forma de pago permisible., Luego puede anunciar que el servicio está disponible agregando banners promocionales ya preparados por PayPal a su sitio web.
Cuando un cliente utiliza el crédito de PayPal, el comerciante recibe el pago por adelantado (es decir, no es necesario esperar a que el cliente devuelva completamente el préstamo A PayPal). PayPal no revela cuánto cobra por transacción, pero tampoco dice que el costo sería diferente de otros cargos por transacción de PayPal. Por lo tanto, cada transacción probablemente cuesta lo mismo que otras transacciones de pago de PayPal.,
desde el punto de vista del consumidor, PayPal Credit es un préstamo entre PayPal y el consumidor. Una vez que el suscriptor de PayPal aprueba el préstamo, el consumidor tiene que hacer pagos mensuales mínimos. Para compras de más de 9 99, siempre y cuando el consumidor pague el préstamo dentro de seis meses, no hay intereses sobre el préstamo. Sin embargo, si el préstamo no se paga por completo dentro de los seis meses, se cobran intereses a partir de la fecha de compra.
PayPal realizará una verificación de crédito suave antes de aprobar un préstamo. El crédito inicial mínimo es de 2 250, y esto podría aumentarse de vez en cuando., Puede usar el dinero en el crédito de PayPal para enviar a familiares y amigos, al igual que enviar dinero en efectivo. Y, al igual que enviar dinero en efectivo, pagas 2.9% + 0 0.30 por esta transacción de persona a persona.
el servicio está disponible solo para consumidores estadounidenses.
cuotas cuadradas
Al igual que con el crédito de PayPal, si ya es un comerciante cuadrado, puede usar cuotas cuadradas. Las cuotas Square se pueden usar desde el punto de venta o desde su terminal virtual, y cuestan 3.5% por transacción. También puede integrar cuotas Square en su factura electrónica, y ese servicio cuesta 2.9% + 0 0.,30 por transacción.
para que un comerciante se registre, vaya a su panel de control y busque si ya está aprobado para las cuotas (La aprobación a veces depende de la industria o la ubicación, el tipo de negocio y/o el volumen y el precio de los productos vendidos). Si es así, tendrá que ver un video y responder algunas preguntas para asegurarse de comprender los términos del servicio. Es todo lo que necesitas hacer. Puede cancelar el programa en cualquier momento., No se necesita integración adicional, y Square puede proporcionar todos los botones y banners que necesita para anunciar en línea a sus clientes que el servicio está disponible.
para que sus clientes soliciten financiamiento, siguen un enlace personalizado para su negocio y luego ingresan su información. Obtendrán rápidamente una oferta después de una extracción de crédito suave, y la oferta incluirá varios planes mensuales y cargos totales. Square realiza una verificación de crédito completa si el cliente elige seguir adelante con el financiamiento., Las cuotas Square se utilizan para compras de 1 150 y más y los Términos de reembolso son de hasta 12 meses.
para tiendas físicas, las cuotas cuadradas se pueden usar con una tarjeta digital, que se puede ingresar como cualquier otra compra. El comerciante recibe el pago de inmediato, y si el cliente pierde un pago, no afecta al comerciante.
Aquí hay un artículo más detallado sobre las cuotas de Square, si está interesado en aprender más.
¿debo ofrecer financiación de terceros para mis clientes?,
hay muchos argumentos basados en datos que sugieren que poner financiamiento a disposición de sus clientes se traduce en más ventas. Como propietario de una pequeña empresa, la forma más fácil de hacer esto es pasar por una compañía de financiamiento de terceros para que no tenga que lidiar con el papeleo, los posibles problemas de flujo de efectivo, los aspectos legales de los préstamos y los incumplimientos cuando un cliente se niega a pagar.
los prestamistas de terceros no están dispuestos a hacer todo esto de forma gratuita, por supuesto., Algunos le cobrarán una tarifa, y es importante entender cómo funciona esta tarifa. También es importante pensar en otros problemas, como cómo se manejarán las devoluciones y devoluciones. De las compañías que encuestamos anteriormente, muchas no revelan mucho sobre cómo trabajan con el comerciante en absoluto. Si decide que está interesado en trabajar con una de estas empresas y se pone en contacto con ellas, asegúrese de hacer preguntas como:
- ¿le cobran por enviar a un cliente para solicitar financiación?
- ¿recibe una tarifa de finder por enviar clientes?,
- ¿Cómo gestionan las devoluciones de mercancía? ¿Está obligado a aceptar una devolución, o simplemente puede negarse? ¿Tiene que devolver el dinero al cliente? ¿O es que se maneja entre la empresa de financiación y el cliente? Y si es así, ¿el comerciante tendrá que devolver el dinero a la compañía financiera?
- ¿Cómo se ocupan de las disputas / devoluciones de cargo? ¿Qué pasa con el fraude, como un cliente que afirma que no envió un producto cuando realmente lo hizo?
- ¿cómo manejan los valores predeterminados?, Algunas compañías le asignan los valores predeterminados y usted tendría que lidiar con eso, por lo que parece crear más dolores de cabeza para usted.
- ¿Quién se encarga del servicio al cliente? Si esto se divide entre el comerciante y la empresa de financiación, ¿cómo se comparte la responsabilidad?
- ¿Con qué rapidez se financia y en qué momento del proceso una venta cuenta como venta?
es posible que tenga más preguntas, así que asegúrese de escribirlas antes de ponerse en contacto con una empresa de financiación. De esa manera, no omitirás accidentalmente una pregunta.,
si decide que proporcionar financiamiento al cliente no es para usted, pero aún desea explorar ideas sobre cómo aumentar el efectivo que tiene a mano para hacer crecer su negocio, asegúrese de revisar algunos de nuestros artículos de préstamos. Tenemos selecciones para los mejores préstamos para pequeñas empresas, consejos sobre cómo obtener una línea de crédito e incluso información sobre subvenciones para startups. También es posible que desee considerar la factorización de facturas o la financiación de facturas.,
Por último, si ha tenido alguna experiencia con cualquiera de los proveedores anteriores o desea que hagamos una revisión detallada de un proveedor específico, háganoslo saber dejando una nota a continuación.