cuando un miembro de la familia, cónyuge o amigo no tiene un puntaje de crédito lo suficientemente alto como para solicitar un préstamo, la firma conjunta es una de las únicas formas en que podrán pedir prestado ese dinero. Pero la firma conjunta tiene un precio.
si usted es (o fue en algún momento) un nuevo graduado de la universidad, probablemente se haya encontrado con situaciones en las que desea firmar un contrato de arrendamiento para un apartamento, comprar un automóvil nuevo o sacar una tarjeta de crédito, pero descubrió que tiene poco o ningún crédito para hacerlo., Eso es muy común para los veinteañeros. Y lo primero que un banco, prestamista o propietario le dirá es que busque un aval.
En resumen, un cosignatario es alguien que tiene un crédito decente, ofreciendo hacerse cargo de un préstamo por usted si no realiza los pagos. Son el respaldo del banco en caso de que no les pague el prestatario original.
pero antes de rogar a tus padres que cosignen un préstamo, hay algunas cosas que tú (y tu cosignatario) debes tener en cuenta. La firma conjunta no debería ser algo que se haga a la ligera. Puede tener muchas consecuencias negativas.,
¿Qué es Ahead:
¿por Qué la gente necesita un aval?
Como mencioné anteriormente, los cosignatarios pueden ayudar a las personas que no tienen crédito o mal crédito. Si bien hay muchas maneras de crear crédito, cuando necesita un préstamo y tiene crédito limitado, un aval es su mejor opción.
normalmente, los cosignatarios son utilizados por adolescentes o adultos jóvenes que están tomando préstamos universitarios o firmando un contrato de arrendamiento en su primer apartamento.
pero los firmantes también se utilizan para las personas que necesitan un préstamo para un automóvil o incluso para aquellos que quieren sacar una tarjeta de crédito., Bank of America y Wells Fargo son dos de los pocos que permiten firmantes en tarjetas de crédito.
al pedirle a alguien que avale por usted, el prestamista recibe una garantía adicional de que se le reembolsará, a pesar de que no tiene mucha prueba en forma de un buen historial de crédito. Se convierte en un buen punto de partida para demostrar que eres solvente. El pago responsable de un préstamo cosignado también lo ayudará a mejorar su puntaje de crédito para que no necesite un cosignatario la próxima vez.
¿qué sucede si el prestatario del préstamo no realiza los pagos?,
lo más importante que debe saber un posible cosignatario es que será responsable de los pagos del préstamo si la persona a la que firma no paga.
entonces, si te estás ofreciendo a ser cosignatario pero no tienes los medios para pagar, esto afectará negativamente tu puntaje de crédito. Es su historial de crédito en la línea si las cosas no van bien.
como cosignatario, su relación deuda-ingresos también aumentará. Esto es exactamente lo que suena—el porcentaje de su deuda en relación con sus ingresos., Un aumento de la relación deuda-ingreso no necesariamente afectará su puntaje de crédito, pero es mejor mantener su relación deuda-ingreso lo más bajo posible, especialmente si espera obtener otro préstamo (como un préstamo para automóvil o una hipoteca) en un futuro cercano.
sin embargo, su puntaje de crédito reflejará cuánto debe y su deuda total, por lo que la firma conjunta de un préstamo afectará esa parte de su puntaje FICO al aumentar su deuda total.
finalmente, se le incluirá en las listas de llamadas y de correo si la deuda va a una agencia de cobro., Si las cosas empeoran, el prestamista o cobrador de deudas puede presentar una demanda contra usted por cualquier parte no pagada de la deuda, incluso sin demandar a la persona por la que firmó.
Es por eso que debe estar mental y financieramente preparado para asumir el monto total de la deuda, incluso si confía completamente en la persona por la que está firmando conjuntamente, a veces las cosas simplemente no salen según lo planeado.
¿Qué hacer si la persona que usted cosignatarios para deja de hacer los pagos
a Veces, la vida simplemente no funcionan., Si ha firmado por una persona de confianza, pero ya no puede o no quiere hacer los pagos, tiene solo algunas opciones.
ninguna de las opciones es ideal, pero a menos que hable con el prestatario y lo convenza de ponerse al día con los pagos, está limitado en cuanto a lo que puede hacer.
pague la deuda
como se mencionó, no debe firmar un préstamo a menos que tenga los medios para pagar la deuda que el prestatario está asumiendo. Si el prestatario se ha atrasado en los pagos, pagar la deuda usted mismo será la primera y más obvia opción.,
sin embargo, eso puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Muchas personas son cosignatarios que no pueden quedar atrapados en los pagos si el prestatario los ha perdido continuamente.
si estás en esa situación, tendrás que ser creativo mientras recuperas el dinero para pagar la deuda. Trate de buscar maneras de hacer algunos recortes a su presupuesto para tratar de liberar algo de flujo de efectivo.
podría vender algunas pertenencias que ya no usa en un mercado en línea. Te sorprendería lo rápido que se suman los dólares cuando haces algunas ventas.,
tome algunos turnos adicionales en el trabajo, si esa es una opción, para obtener más dinero para pagar la deuda.
Solicite ahora
También puede darse un poco de espacio extra para respirar con una de sus tarjetas de crédito. Una tarjeta como La Chase Freedom Flex you te dará un poco de buffer extra al darte un 0% de INTRO APR en compras durante 15 meses. (Después de eso, será 14.99-23.74% Variable).
un bono de nuevo titular de tarjeta de 2 200 también será útil: solo necesita hacer compras de 5 500 durante los primeros tres meses que posee la tarjeta para calificar., Además, puedes ganar un 5% de reembolso en efectivo en las categorías de bonificación que actives cada trimestre (se permite un gasto máximo de 1 1,500 por trimestre). También ganarás un generoso 3% en restaurantes y Farmacias, y un 1% en todo lo demás. No hay una tarifa anual, pero Chase querrá ver un crédito bueno o incluso excelente para aprobar su solicitud.
no olvide controlar sus gastos, incluso con una nueva tarjeta, para que pueda seguir cumpliendo con todas sus obligaciones de deuda.
Consolidar o refinanciar el préstamo
Otra opción es refinanciar o consolidar el préstamo., Este método también le da la opción de retirarse a sí mismo o al prestatario del préstamo. Sin embargo, el prestatario podría no tener el crédito necesario para refinanciar o consolidar por su cuenta. En su lugar, puede optar por refinanciarlo o consolidarlo solo bajo su nombre.
esto podría incluso darle un pago mensual más bajo y asequible, porque la refinanciación es esencialmente un préstamo completamente nuevo, con Términos completamente nuevos. Podría terminar con una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más largo, lo que podría reducir efectivamente sus pagos mensuales (y darle un poco de espacio para respirar, también).,
echa un vistazo a Creíbles si estás interesado en esta opción. Credible es un popular portal de préstamos que le permite buscar un nuevo préstamo, incluidos los préstamos de refinanciación, y hacen que sea muy fácil comparar términos con cotizaciones en tiempo real.
para encontrar posibles préstamos de refinanciación, complete una solicitud (es súper corta y simple) y deje que Credible sepa qué tipo de términos de préstamo está buscando., Cuando entreguen sus resultados de Búsqueda, solo compare las opciones: puede decidir por APR, plazo del préstamo, tipo de préstamo and y si se siente atascado, tienen un equipo de éxito del cliente que puede darle consejos reales. Su nuevo préstamo no está muy lejos: el prestamista que ha elegido necesitará sus documentos financieros y algo de información personal para que puedan extraer su crédito (un «tirón duro») y asegurarse de que es un buen candidato para la aprobación. Si es así, usted podría tener una oferta final en solo un día.,
sepa cuándo decir no a la cosignación
a veces, un padre que cosigne por su hijo es la única manera de obtener un préstamo estudiantil. Pero si te encuentras en otras situaciones en las que alguien te pide que cosignes un préstamo, es importante saber cuándo debes decir que no.
los riesgos de la firma conjunta superan los beneficios, no importa cuán honorables sean sus intenciones. Decir no a alguien con quien estás cerca puede poner una tensión en tu relación por un tiempo, pero eso no es nada en comparación con lo que la deuda masiva y el historial de crédito arruinado le harán a una relación., Echa un vistazo a algunos casos en los que deberías decir no a la firma conjunta.
cuando tienes un crédito regular
si tu crédito no es bueno, la firma conjunta no es una buena idea. Los prestamistas van a querer ver un crédito bueno o incluso excelente, y si el suyo es regular, pueden aprobar el préstamo but pero con tasas de interés más altas para compensar su riesgo. Si su prestatario deja de hacer pagos, entonces usted estará en el gancho para cubrirlos, y las altas tasas de interés, también.,
cuando tienes el ojo puesto en un auto nuevo
si planeas tomar un préstamo nuevo en un futuro cercano o mediano, la firma conjunta de alguien podría ser una llave en mano. La firma conjunta no le impedirá obtener un préstamo para un automóvil nuevo, pero es probable que reduzca la cantidad que podrá pedir prestado, por lo que es posible que tenga que degradar ese SUV nuevo a un sedán viejo.
cuando usted está ahorrando para una casa
Cuando usted está ahorrando para comprar una casa, es importante darse la mejor oportunidad posible en una hipoteca decente., Su prestamista va a dar a todas sus finanzas una revisión completa porque una casa es una compra muy grande y quieren asegurarse absolutamente de que usted va a ser capaz de pagarla. Si una nueva casa está en su calendario, la firma conjunta de un préstamo en este momento podría ponerlo en peligro.
cuando no puede pagar el préstamo
incluso si confía en el otro prestatario con todo su corazón, si no puede pagar el préstamo, no firme. La vida es demasiado impredecible., Su otro prestatario podría ser la persona más confiable del mundo, responsable de una falta, puntual con cada pago, pero todo lo que se necesita es una catástrofe para cambiar el mundo de alguien. Si no puede cubrir el préstamo si ocurre algo, no se arriesgue.
alternativas a la firma conjunta
si no se siente cómodo firmando un préstamo con alguien, considere una opción alternativa.,
ayudar al prestatario a encontrar un préstamo diferente
una solución sería ayudar al otro prestatario a encontrar un préstamo que funcione con su perfil de crédito, sin que usted tenga que participar en la transacción. A veces es posible que simplemente necesiten un poco más de ayuda para investigar los préstamos.
o bien, puede dirigirlos a un prestamista peer-to-peer, que podría tener requisitos más flexibles y permitirles obtener un préstamo de esa manera.
proporcionar ayuda en una emergencia
en lugar de firmar conjuntamente un préstamo y hacerlo oficial, podría proporcionar su ayuda financiera sin una firma., En otras palabras, aún puede ayudar a la otra persona a cubrir los pagos si está en problemas financieros, simplemente no tiene su nombre en los documentos.
ayuda al prestatario a construir crédito e intenta de nuevo
si alguien realmente no puede obtener un préstamo sin un cosignatario, tal vez sea hora de que posponga el préstamo. En su lugar, sugiera que trabajen en la construcción de su crédito hasta el punto en que un prestamista esté de acuerdo con que firmen por su cuenta.
abrir una tarjeta de crédito asegurada es una forma de comenzar a crear crédito; solo asegúrese de que la tarjeta informe a una, o preferiblemente a todas, las tres agencias de crédito principales.