recibir una herencia después del fallecimiento de un ser querido, especialmente cuando es inesperado, puede hacerte sentir un poco abrumado por las opciones. Idealmente, el dinero debería acercarte a la independencia financiera, pero muchos herederos no saben cómo manejar una ganancia inesperada y, a menudo, no terminan mejor que antes.
la primera prioridad es desarrollar una estrategia., «La mayoría de las personas pasan por una herencia en dos años o menos», dice Jason Flurry, presidente de Legacy Partners Financial Group en Woodstock, Georgia. En su experiencia, el primer error que la gente comete es que » gastan el dinero en cosas para sí mismos.»El segundo error es que eligen malas inversiones porque consideran que la herencia se encuentra dinero y, en consecuencia, asumen demasiado riesgo.
un dólar sigue siendo un Dólar, ya sea que usted o su benefactor se lo haya ganado., Por lo tanto, antes de apresurarse a comprar un nuevo Tesla o un día de negociación en acciones de penique, es importante elaborar un plan sólido sobre cómo hacerlo durar.
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haga un plan financiero
«Lo primero que debe hacer es anotar sus metas actuales y los obstáculos para alcanzar esas metas», dice Scott Bishop, CFP, vicepresidente ejecutivo de planificación financiera en sta wealth, «vea dónde se podría usar este dinero para poner en marcha su plan financiero a largo plazo.,»
el plan de juego financiero de todos se verá diferente dependiendo de factores como la edad, el nivel de deuda, si están manteniendo a los niños o a los padres, y cómo quieren vivir en la jubilación. El punto es construir la estabilidad financiera primero y luego poner el resto hacia el logro de sus metas.
algunas de las posibilidades incluyen las siguientes:
- pago de deudas de alto interés, como tarjetas de crédito. Si usted está luchando con la deuda de alto interés que ha sido persistente, ahora podría ser el momento de poner a descansar., Esto podría levantar un gran peso de sus hombros y permitirle comenzar a mejorar su puntaje de crédito y otras finanzas que pueden haber estado sufriendo como resultado de la carga de la deuda.
- Contribuir a un fondo universitario. Aquellos que quieran contribuir a la educación de sus hijos pueden agregar dinero a un plan 529, pero asegúrese de investigar cómo puede afectar los recursos potenciales de ayuda financiera, ya sea del gobierno federal o de varias instituciones educativas.
- financie su jubilación. Si estás cerca de la jubilación, concéntrate en los ingresos, dice Flurry., «Ponga el dinero en áreas que sean razonablemente estables como una especie de enfoque para todo clima.»Simplemente no juegues tan seguro que tus inversiones no puedan seguir el ritmo de la inflación.
es importante evaluar cuáles son sus objetivos específicos, para que pueda crear un plan financiero que sea lo mejor para usted.
no te apresures
Cuando alguien hereda, Flurry dice: «la tentación es sentir que tienes que hacer algo, pero realmente no. siéntate y sueña un poco, luego vuelve a los números y pregunta: ‘¿Cómo podemos hacer esto con la menor cantidad de riesgo?,'»
actuar demasiado precipitadamente puede llevar a problemas. Pagar su hipoteca sin pensar en los ingresos futuros en su vejez, por ejemplo, podría dejarlo viviendo libre de deudas pero en la pobreza. «Si su casa está pagada, pero se ejecuta a través de todo lo demás, no se puede utilizar el herpes zóster para pagar la compra», dice Flurry. «¿Entonces qué haces? No quieres estar en esa situación.,»
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Nicolás Stuller, fundador y CEO de MyPerfectFinancialAdvisor sugiere que los nuevos herederos esperar un par de semanas antes de hacer nada.
«es un período de alta emoción (suponiendo que la cantidad sea significativa para usted)», dice Stuller, » y es el período de tiempo en el que es propenso a cometer un error.»
Este sentimiento también va para encontrar un asesor financiero. Si aún no tienes una, no te apresures a conseguirla solo porque has recibido una herencia., En su lugar, tómese el tiempo para investigar y evaluar a los asesores potenciales. En última instancia, quieres encontrar a alguien que no esté en conflicto y que te guíe en la dirección correcta.
«El asesor debe preguntar sobre sus objetivos, ambiciones, obligaciones financieras actuales, deudas y futuros gastos importantes, como bodas o compras de automóviles nuevos.»dice Mark Charnet, fundador y CEO de American Prosperity Group.
¿cuándo tiene sentido ponerse en contacto con un asesor profesional?,
La respuesta corta: siempre es una buena idea consultar con un profesional cuando se trata de una herencia, especialmente si incluye una cantidad significativa de dinero o inversiones.
«Muchas personas creen que el dinero durará más de lo que lo hace, tienen una falsa sensación de seguridad e incluso tienen una falsa sensación de sus propias capacidades», dice Stuller.
«comience por contratar a un planificador financiero, contador y abogado de planificación patrimonial», dice Greg McBride, CFA, analista financiero Jefe de Bankrate. «Toma estas tres primeras decisiones para no cometer errores., Comunique sus metas a este equipo de asesores para que puedan ayudarlo a mantenerse al día con esas metas y objetivos en el futuro.»
si sabe que heredará, puede comenzar a planificar con anticipación. Pero si la herencia es una sorpresa, un profesional financiero puede proporcionar una mejor idea de sus opciones.
«La gente saldrá de la nada», dice Flurry, con bancos y compañías de seguros tratando de vender productos., «No hay nada malo en eso», agrega, pero no confíe en los representantes de ventas sin obtener primero una opinión objetiva sobre su panorama financiero completo y una comprensión completa de sus objetivos.
los activos complicados, como un negocio familiar o un activo que ha heredado con otros, como una casa, probablemente requerirán un profesional para ayudar a resolver las opciones.
aunque un plan maestro le ayudará a mantener y hacer crecer los activos que ha heredado, no tiene que ser perfecto o estático. Puede y debe cambiar con el tiempo.,
«El plan promedio es mejor que ningún plan», dice Flurry. «Apégate a tus metas, y eso te proporcionará tu verdadero norte.»
cómo averiguar qué ahorrar, gastar o incluso donar
esta decisión variará de persona a persona, ya que depende en gran medida de su plan financiero personal. Esto podría incluir consideraciones importantes como la jubilación, pagar una hipoteca, enviar a sus hijos a la escuela u otros eventos críticos de la vida. Independientemente de lo que sea, será diferente de persona a persona.,
si usted es alguien con una gran cantidad de deuda de alto interés, entonces es probable que sea una de las primeras cosas que piensa en pagar cuando entra en más dinero. Mientras que, alguien que está en una posición más cómoda puede pensar a largo plazo y poner el dinero extra en los ahorros para la jubilación.
algunas personas incluso pueden querer devolver parte de su buena fortuna al pagarla a una causa o grupo. En este caso, Charnet dice que » el 10 por ciento o menos no estaría fuera de lugar.»
¿qué pasa con los impuestos?,
la respuesta corta es no-el gobierno federal no tiene actualmente un impuesto de herencia. Sin embargo, dependiendo de dónde vivió el benefactor y la relación del heredero con el benefactor, usted podría ser gravado sobre lo que hereda a nivel estatal.
estados con impuesto a la herencia
la mayoría de los estados no cobran un impuesto a la herencia (a partir de junio de 2020), sin embargo, hay seis que lo hacen.,
- Iowa – 0 a 15 por ciento
- Kentucky – 0 a 16 por ciento
- Maryland – 0 a 10 por ciento*
- Nebraska – 1 por ciento a 18 por ciento
- Nueva Jersey – 0 a 16 por ciento
- Pennsylvania – 0 a 15 por ciento
en un estado que impone impuestos de herencia, entonces usted será gravado independientemente de si usted reside en el mismo estado o no., Sin embargo, su relación con el benefactor también determinará cuánto está gravado, pero estas reglas varían de un estado a otro.
estados con impuestos patrimoniales adicionales
el gobierno federal cobra un impuesto del 40 por ciento sobre los activos que excedan los $11.4 millones (2 22.8 millones para parejas casadas) sin importar el estado en el que viva. Sin embargo, hay 11 estados que cobran un impuesto sobre el patrimonio adicional (a partir de junio de 2020) con reglas y exenciones separadas.,
- Washington – 10% a 20%
- Oregon – 10% a 16%
- Minnesota – 13% a 16%
- Illinois – 0.8% a 16%
- Nueva York – 3.06% a 16%
- Massachusetts – 0.8% a 12%
- Rhode Island – 0.8% a 16%
- Connecticut – 7.2 por ciento a 12 por ciento
- Maine – 8 por ciento a 12 por ciento
- Maryland – 0.8 por ciento a 16 por ciento*
- Washington, D. C., – 12 por ciento a 16 por ciento
* Maryland impone impuestos de herencia y patrimonio
Los impuestos de Patrimonio son un poco más complicados, por lo que es útil trabajar con un profesional para descubrir las complejidades. En resumen, los impuestos patrimoniales se sacan del patrimonio del fallecido y no son responsabilidad de los herederos.
«El tipo de activo y la forma en que se mantuvo determinarán qué impuestos, si los hubiera, se adeudarán», dice Tim Bain, Presidente y director de inversiones de Spark Asset Management., «Hay mucha complejidad en este tema y debe consultar a un profesional de impuestos o asesor financiero antes de tomar cualquier decisión.»
por ejemplo, si usted está heredando una IRA, entonces puede encontrarse con algunos problemas fiscales debido a la Ley de seguridad. Las nuevas reglas cambian el tiempo que puede conservar una cuenta 401 (k), una cuenta IRA tradicional o una cuenta IRA Roth que ha heredado. Anteriormente, podía estirar el saldo a lo largo de su vida, pero bajo la nueva factura, esos saldos deben retirarse dentro de los 10 años.
Pero hay algunas excepciones., Si usted es una persona con una discapacidad o enfermedad crónica, así como un cónyuge sobreviviente o un hijo menor del propietario de la cuenta, no estaría sujeto a estas nuevas regulaciones.
hay algunas maneras de reducir los posibles impuestos de herencia, como regalar activos antes de la muerte. Sin embargo, es mejor consultar con un experto en impuestos.
en pocas palabras
recibir una herencia puede causar una ola de emociones que van desde la emoción hasta la tristeza por el fallecimiento de un ser querido o conocido.,
después de que te hayas dado tiempo para pensar y llorar, crea un plan que te ayude a alcanzar tus metas financieras a largo plazo. El plan financiero de todos se verá diferente, pero independientemente, una herencia debería mejorar su situación financiera actual o establecerlo mejor para el futuro, si se administra sabiamente.
Nota: Judy Martel también contribuyó a una versión anterior de esta historia. Imagen destacada por FatCamera de Getty Images.
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