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línea de crédito comercial

Si usted es dueño de un negocio, probablemente ya sepa que a veces necesita acceso al capital de trabajo para ayudarlo a crecer., Incluso las pequeñas empresas más exitosas experimentan pagos tardíos de facturas, gastos urgentes no planificados y otras situaciones a corto plazo donde el flujo de efectivo es menos que seguro. En casos como estos, el acceso a algunos fondos adicionales puede significar la diferencia entre cerrar su negocio o sobrevivir a los tiempos difíciles y salir adelante.

cuando se trata de financiamiento de negocios, tienes una enorme variedad de opciones diferentes a considerar. Una línea de crédito comercial es una opción popular entre los propietarios de pequeñas empresas.,

siga leyendo para obtener más información sobre este tipo de financiamiento, ejemplos de por qué su negocio debe tener una línea de crédito y cómo solicitarla.

¿qué es una línea de crédito comercial?

Una Línea de crédito es una cantidad predeterminada de fondos de los que puede pedir prestado cuando lo necesite y devolverlo más tarde. A diferencia de un préstamo a plazo tradicional, puede usar los fondos cuando los necesite para compras comerciales como inventario, suministros o gastos operativos. A diferencia de un préstamo a plazo que tiene un pago mensual fijo, normalmente puede devolver su línea de crédito en cualquier momento, sin ningún cargo por reembolso anticipado.,

una diferencia crítica entre las líneas de crédito y los préstamos a plazo es que las líneas de crédito son «renovables».»Eso significa que puede usar los fondos, hasta el monto aprobado, y luego pagar lo que ha utilizado para que los fondos estén disponibles nuevamente. Los préstamos a plazo, por otro lado, son préstamos de suma global que se usan una vez y se devuelven una vez, con intereses.

Obtenga más información sobre las líneas de crédito comerciales y cómo funcionan.,

Cómo podría beneficiarse de una línea de crédito comercial

todas las empresas necesitan acceso a Fondos para ejecutar sus operaciones, pero a veces no hay suficiente capital de trabajo disponible cuando lo necesita. Es posible que esté esperando a que su gran cliente favorito pague su factura, o es posible que deba comprar un equipo nuevo y costoso. Situaciones como estas pueden afectar seriamente su flujo de caja e incluso amenazar la estabilidad de su negocio.,

sin embargo, si tiene una línea de crédito establecida, puede manejar estos desafíos con confianza, sabiendo que tiene acceso al capital que necesitará.

Las empresas comúnmente utilizan su línea de crédito comercial como una herramienta para ayudarles a crecer y lograr más, más rápido.,

por ejemplo, una línea de crédito puede ser útil para cosas como:

contratar nuevos empleados para satisfacer una creciente demanda de sus servicios
comprar una nueva pieza de equipo
abrir una nueva oficina o expandirse a varias ubicaciones nuevas
comprar inventario adicional para prepararse para una temporada festiva ocupada

los propietarios de negocios también utilizan comúnmente su línea de crédito comercial para suavizar su flujo de efectivo cuando enfrentan cosas como hacer nómina durante temporadas lentas, escasez de trabajo o sobrevivir a una caída temporal en las ventas., En resumen, una línea de crédito comercial es útil para manejar los desafíos de liquidez o volatilidad del flujo de efectivo que muchos propietarios enfrentan comúnmente.

Una Línea de crédito comercial puede ayudarlo a administrar su negocio con menos estrés, ya que tendrá acceso a los fondos cuando más los necesite. Una línea de crédito es rotativa, debe ser fácil de usar, especialmente si está acostumbrado a las tarjetas de crédito comerciales. Por lo general, una vez que reciba sus fondos, puede pagar la línea de crédito comercial para reponerla y volver a usarla cuando surja la siguiente necesidad.

La diferencia entre el asegurado frente, líneas de crédito no garantizadas

las líneas de negocio de crédito se dividen en dos categorías principales: líneas garantizadas y líneas no garantizadas.

Aquí hay algunas diferencias cruciales entre los dos tipos:

línea de crédito comercial garantizada: con una línea de crédito comercial garantizada, el prestamista pide al prestatario que pignore sus activos contra el préstamo como garantía. Dado que se trata de un pasivo temporal, el prestamista puede aceptar existencias o cuentas por cobrar como garantía. Probablemente no pedirán activos significativos como equipos o bienes raíces., Si la empresa no paga el préstamo de la línea de crédito comercial, el prestamista tomará la garantía.
línea de crédito comercial no garantizada: la mayoría de los propietarios de negocios que buscan obtener una línea de crédito prefieren esta opción porque el prestamista no requiere ningún activo como garantía. Prestar fondos sin tener garantía es más riesgoso para el prestamista, lo que significa que generalmente hay una barra más alta que cumplir para tener la oportunidad de ser aprobado. Para ser aprobado, probablemente tendrá que demostrar que tiene buen crédito personal, buen crédito comercial y un historial de generación de ingresos., Las líneas de crédito de negocios no garantizadas a menudo se dan para límites más bajos y a tasas de interés más altas.

Obtenga más información sobre cómo obtener un préstamo comercial con y sin garantía.

¿debería obtener una línea de crédito? Pros y contras

Pros de obtener una línea de crédito

acceso Flexible: uno de los principales beneficios de una línea de crédito comercial es su flexibilidad. Una vez aprobado para una línea de crédito comercial, puede extraer fondos cuando los necesite y usarlos para cualquier propósito comercial legítimo que desee., A diferencia de un préstamo a plazo, los fondos de una línea de crédito son rotativos, lo que significa que cuando los devuelva, puede usar los fondos nuevamente.

interés solo en la parte del crédito que usa( más o menos): un beneficio importante es que con una línea de crédito comercial, no se le cobran intereses sobre la parte no utilizada de los fondos, solo la parte que usa (más cargos, dependiendo de la situación). Por ejemplo, si tiene $60,000 y usa solo 2 20,000, solo tendrá que pagar intereses sobre los interest 20,000 utilizados. Esto contrasta con un préstamo a plazo, donde se le cobran intereses sobre la suma global completa., Cuando se trata de tarifas, asegúrese de entenderlas por adelantado. Algunos prestamistas cobrarán cargos por mantener su cuenta abierta, cargos por» inactividad » y otros cargos, por lo que siempre es una buena idea comprender a fondo y preguntar sobre cualquier cargo potencial antes de comprometerse.
relación prestamista-prestatario: cultivar una buena relación con un prestamista puede ser extremadamente beneficioso más adelante., Si usted desarrolla una buena relación con su prestamista a través del uso responsable del crédito, esto puede llevar a la ayuda de su prestamista Si necesita un aumento de crédito o más fondos para proyectos en el futuro.
mejor calificación crediticia comercial: si su prestamista informa a las agencias de Crédito, Usar su línea de crédito cuidadosamente y pagar a tiempo puede ser una excelente manera de crear crédito. Esto puede beneficiarlo al aumentar la calificación crediticia de su negocio. Esto puede ayudarlo en el futuro si alguna vez necesita más crédito o un préstamo a plazo., Pregúntele a su prestamista Si informan a las agencias de crédito; no todos lo hacen.
intereses más bajos y tarifas más bajas que otras opciones populares…por lo general: para algunos gastos y situaciones comerciales, a menudo es mejor usar una línea de crédito comercial de un banco grande que una tarjeta de crédito comercial, porque una línea de crédito comercial generalmente no tiene una tasa de interés tan alta como una tarjeta de crédito. Una línea de crédito comercial funciona como una tarjeta de crédito como se explicó anteriormente, con un saldo renovable, pero tienden a ofrecer tasas de interés más bajas y no hay pagos fijos., Aunque es importante consultar los términos y condiciones del prestamista antes de solicitar una línea de crédito comercial, la mayoría de ellos son flexibles y le permiten pagar el saldo completo cuando sea conveniente para usted; generalmente no tendrá que perder el sueño por una tarifa de prepago.

este último » pro » viene con algunas grandes advertencias, sin embargo. Hay líneas de crédito por ahí que son tan caras como las tarjetas de crédito, si no más. Incluso si una línea de crédito no viene con tarifas de prepago, es posible que carguen las tarifas por adelantado, por lo que no ahorra tanto al pagar por adelantado., Si está buscando costos más bajos, Siempre es aconsejable comparar cuidadosamente y hacer muchas preguntas antes de decidir.

contras de obtener una línea de crédito

* El proceso de solicitud puede ser complicado: aunque no siempre es el caso, solicitar una línea de crédito a veces puede ser un desafío. Depende en parte de dónde se aplica. Solicitar una línea de crédito comercial de un banco importante, por ejemplo, no es un proceso rápido y fácil., Lo más probable es que implique proporcionar al prestamista estados financieros completos e informes de ingresos, incluidos Estados de flujo de efectivo, declaraciones de impuestos, así como su historial de crédito personal e información personal. Si no tiene tiempo para lidiar con este proceso, es posible que desee buscar otras formas de financiamiento u otras fuentes para su línea de crédito que requieran menos papeleo que los bancos normalmente lo hacen.,

Las tarifas se suman: a pesar de que una tarjeta de crédito a menudo tiene tasas de interés más altas que la mayoría de las líneas de crédito comerciales, un préstamo de línea de crédito comercial podría conducir a fuertes comisiones de retiro y mantenimiento. Es posible que desee tratar de negociar una tasa de interés baja para dar cuenta de dichas tarifas. Usted debe al menos ser consciente de ellos para que pueda evitar tantas tarifas como sea posible.
demasiada deuda: un gran desafío a tener en cuenta es la pendiente resbaladiza de la deuda., Si en algún momento, no puede pagar los fondos adeudados debido a una disminución en las ventas o por cualquier otra razón, podría encontrarse en un agujero de deuda con su prestamista. Es fácil entrar en una espiral de deuda y puede ser difícil salir: si no puede hacer su pago completo por alguna razón, entonces se extiende a su próximo período de pago, pero el interés se agrava en la nueva cantidad de capital. Eso significa que un pago perdido puede conducir a pagos cada vez más grandes en el futuro. Esto puede continuar indefinidamente y es una situación que querrá evitar., Para evitar que esto suceda, sea honesto consigo mismo sobre cuánta deuda tiene sentido y cómo planea pagarla antes de aceptar cualquier préstamo nuevo.

¿Cuáles son los requisitos para obtener una línea de crédito comercial?

para obtener la aprobación de una línea de crédito comercial de un banco, deberá completar un proceso de solicitud exhaustivo. Cuando solicite, el posible prestamista revisará sus estados financieros y activos, y más.

Estos son algunos requisitos comunes para obtener una nueva línea de crédito comercial de un prestamista importante., Esta no es una lista completa y diferentes prestamistas pueden tener diferentes requisitos, pero esto le dará una buena idea de lo que podría necesitar proporcionar.

Garantía: como hemos comentado anteriormente, una línea de crédito comercial garantizada está protegida por la garantía que usted proporciona. Esto puede incluir (pero no se limita a): patrimonio inmobiliario, inventario físico, equipo o cuentas por cobrar. Su negocio garantiza el préstamo con esa garantía, reduciendo el riesgo para el prestamista., A veces, un prestamista le dirá al propietario de una pequeña empresa que comprometa todos sus activos para asegurar una línea de crédito comercial.
Tiempo de operación del negocio: la mayoría de los prestamistas tendrán un requisito de que un negocio esté en operación durante un cierto período de tiempo antes de calificar para una línea de crédito. Algunos prestamistas (como los grandes bancos) solo pueden considerar las empresas que han estado en funcionamiento durante al menos dos años. Si el prestamista siente que una startup tiene una buena garantía y un crédito personal sólido, puede hacer una rara excepción., Los requisitos de tiempo en el negocio pueden diferir de un prestamista a otro, así que asegúrese de preguntar.
estados e informes financieros: de acuerdo con la administración de pequeñas empresas de los Estados Unidos e informado en USA Today, solo el 20 por ciento de las nuevas empresas sobreviven más allá de su primer año de operación. Esa es una de las razones por las que la mayoría de los bancos requieren estados financieros extensos junto con declaraciones de impuestos que abarcan al menos dos años para considerar su negocio para una línea de crédito.
ganancias e ingresos: su negocio debe generar ingresos para ser elegible para una línea de crédito comercial., Cuando usted solicita, lo más probable es que se le pedirá que proporcione una prueba de ingresos y la salud del negocio. En los casos en que no hay suficientes ingresos o beneficios para satisfacer al prestamista, la empresa puede tener la opción de proporcionar una garantía en caso de incumplimiento.
Garantía: si su negocio es una subsidiaria de una gran organización, el prestamista puede necesitar que la organización matriz otorgue una garantía para su subsidiaria antes de darle una línea de crédito comercial a la subsidiaria. Si usted es propietario de una pequeña empresa independiente, es posible que deba hacer una garantía personal.,
ratios económicos: al cotejar ciertos ratios económicos importantes de su negocio, el prestamista puede estimar el rendimiento de su negocio. Estos ratios pueden incluir:
- deuda a capital
- Current ratio
- Debt service coverage ratio
- Fixed-charge coverage ratio

¿Dónde puede solicitar una línea de crédito comercial?

si su negocio está buscando una línea de crédito comercial no garantizada, hay muchos prestamistas en el mercado., Por ejemplo, cooperativas de crédito, bancos en línea, prestamistas en línea, bancos comerciales y bancos comunitarios. Los límites de crédito puede ser tan bajo como $5,000 y los $500,000. En el extremo inferior, lo más probable es que esté tratando con bancos más pequeños o prestamistas en línea, ya que los bancos rara vez van tan bajo como $5,000.

si el negocio tiene menos de dos años, ciertos bancos pueden aprobar una línea de crédito comercial en asociación con la administración de Pequeñas Empresas (Small Business Administration, SBA)., El programa CAPLine de la SBA proporciona a las empresas que cumplen con sus requisitos cuatro líneas de crédito comerciales diferentes para sus requisitos de capital de trabajo temporal.

Obtenga más información sobre los préstamos SBA en nuestra guía.

considere una línea de crédito Fundbox

solía ser que un banco importante era una de sus únicas opciones para obtener acceso a una línea de crédito, pero ya no. Gracias a los avances en la tecnología financiera, los propietarios de negocios tienen un montón de nuevas opciones. Muchos de ellos son potencialmente más rápidos, más fáciles y más flexibles que solicitar una línea de crédito con una institución bancaria importante.,

Fundbox es una de esas opciones. Somos una empresa de tecnología financiera construida con la misión de ayudar a los propietarios de negocios a tener acceso al capital de crecimiento para que puedan tener éxito. Desde 2013, más de 100.000 empresas de todo el país han confiado en nosotros. Hemos ayudado a miles de propietarios a obtener acceso a Fondos flexibles, hasta $100,000.

a diferencia de un préstamo a plazo de suma global, una línea de crédito de Fundbox ofrece un acceso flexible a los fondos que puede usar para aprovechar su próxima gran oportunidad de crecimiento. Si está aprobado para el crédito de Fundbox, puede acceder a los fondos para cualquier propósito comercial legítimo., Con crédito flexible disponible, puede decir » sí » a más, con confianza.

cómo solicitar crédito Fundbox

Puede solicitar crédito Fundbox en línea en dos sencillos pasos. A diferencia de una solicitud de préstamo comercial tradicional, no tendrá que completar ningún papeleo para comenzar, y obtendrá una decisión de inmediato.

para solicitar, regístrese para obtener una cuenta de Fundbox y comparta información básica sobre su empresa. Luego, conecte un software de contabilidad aprobado (como QuickBooks o FreshBooks) o su cuenta bancaria comercial, su elección., No almacenamos sus credenciales de inicio de sesión y la solicitud no afectará su puntaje de crédito. Los datos que conecta se revisan como parte de la decisión de crédito para que podamos informarle rápidamente para cuánto crédito califica. Si te aprueban y las cosas se ven bien, puedes decidir comenzar a recaudar fondos de inmediato.

¿quién es elegible para el crédito de Fundbox?

no tenemos muchos requisitos difíciles, pero tenemos algunas pautas para ayudarlo a decidir si somos una buena opción para sus necesidades.

primero, debe estar dispuesto a compartir algunos detalles comerciales básicos para que nuestro sistema pueda evaluar su negocio.,

en segundo lugar, debe tener una cuenta bancaria comercial. Cuando solicite, nos gustaría ver al menos dos meses de actividad en cualquier software de contabilidad compatible o tres meses de transacciones en una cuenta bancaria comercial. Puede optar por permitirnos usar su software de contabilidad o la información de su cuenta bancaria para evaluar su negocio, cualquiera que crea que ofrece una imagen más precisa. Su cuenta bancaria también es importante porque necesitamos un lugar para depositar sus fondos si es aprobado.

En tercer lugar, su negocio debe estar basado en uno de los 50 Estados Unidos o uno de nuestros Estados Unidos apoyados., Territorios: Guam, Samoa Americana, Islas Marianas del Norte, Puerto Rico y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos.

si todo eso suena como usted, podríamos ser una buena opción.

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