Las decisiones financieras que toma en sus 20s son posiblemente más importantes que en cualquier otro momento en su … vida.
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Las decisiones financieras que toma en sus 20 años son posiblemente más importantes que en cualquier otro momento de su vida.
la decisión más importante que puede tomar es comenzar ahora. Para ilustrar, imagine a dos graduados universitarios con acceso a cuentas de inversión con impuestos diferidos que ganan el 8% por año., El primer inversor ahorra 2 250 al mes durante diez años (para un total de 3 30,000) y luego no hace otra inversión durante los próximos 30 años. Al final de los 40 años, su cartera asciende a $509,605.
el segundo inversor no invierte durante los primeros diez años del mismo período de 40 años. En cambio, contribuyen con 250 dólares al mes durante los próximos 30 años, lo que arroja una contribución total de 90.000 dólares. Pero a pesar de ahorrar más dinero durante un período de tiempo más largo, el segundo inversor termina con solo $375,074.,
esto demuestra que la combinación más potente para la creación de riqueza es el tiempo y el poder de la capitalización. Ya sea que esté ahorrando temprano y con frecuencia, agregando sistemáticamente a su cartera de inversiones o manteniendo el rumbo en tiempos de incertidumbre, el tiempo tiene el poder de convertir pequeños hábitos en resultados increíbles.
con eso en mente, estas son las cosas más importantes que debe hacer en sus 20 años:
Establezca metas
antes de invertir, es importante entender qué quiere hacer con la riqueza que crea., Crear un presupuesto inverso es un buen marco para establecer metas y establecer un plan para cumplirlas.
Los ahorros para objetivos a corto plazo de menos de cinco años deben mantenerse en efectivo en lugar de invertirse en el mercado de valores. La volatilidad del mercado es inevitable-es el costo de mayores rendimientos esperados en acciones frente a bonos o efectivo-por lo que no es prudente aceptar el riesgo de pérdidas del mercado para sus objetivos a corto plazo porque tienen menos tiempo (y a veces no Tiempo) para recuperarse.,
mientras que los ahorros para objetivos a corto plazo deben ser en efectivo, una combinación de acciones y bonos son esenciales para aumentar su patrimonio para financiar objetivos a largo plazo como la jubilación o la matrícula universitaria de un niño. Si su cartera carece de suficiente exposición a activos más riesgosos como las acciones, entonces es posible que no genere suficientes retornos para cumplir con sus objetivos a largo plazo. Una cartera que no toma suficiente riesgo también requerirá una tasa de ahorro poco realista en relación con su flujo de caja.,
maximice sus cuentas de jubilación
Hay una variedad de cuentas de jubilación que ofrecen una composición libre de impuestos de ganancias, ingresos y ganancias de capital. El mejor lugar para comenzar es invertir lo suficiente en su plan de jubilación patrocinado por su empleador para ganar una contrapartida. Por ejemplo, si su empleador tiene un 3% de igualación y su salario es de 1 100,000, deberá contribuir al menos 3 3,000 a su plan de jubilación para tener derecho a la contribución de igualación completa de su empleador. No hacer esta contribución es como dejar dinero gratis sobre la mesa.,
una vez que invierta lo suficiente en su plan de empleador para recibir la contrapartida, trabaje para maximizar sus contribuciones a otras cuentas con ventajas fiscales en este orden: IRA Roth o IRA tradicional deducible, plan de jubilación del empleador, IRA tradicional no deducible y una cuenta imponible.
Por último, aunque no siempre se considera una cuenta de jubilación, utilizar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) también puede proporcionar una manera única de aumentar sus ahorros para la jubilación.,
reserve dinero para un día lluvioso
tener dinero disponible para gastos inesperados, independientemente de su posición financiera, es extremadamente importante. De hecho, asignar una parte de sus ahorros excedentes a un fondo de emergencia tiene prioridad sobre los reembolsos adicionales de la deuda o las inversiones adicionales.
en general, un fondo de emergencia debe contener de tres a 12 meses de gastos. Si su fondo de emergencia comienza desde cero, entonces asigne al menos el 10% de sus ahorros excedentes cada mes a esta cuenta., Si tiene un alto grado de seguridad laboral y previsibilidad de ingresos, entonces probablemente pueda construir esta cuenta más lentamente.
considere mantener su fondo de emergencia en una cuenta en línea para ganar una tasa de interés más alta de lo que lo haría en su cuenta de cheques principal. Como ventaja adicional, mantener sus ahorros de emergencia separados de su cuenta de cheques principal reduce la tentación de acceder a esos fondos para fines que no sean de emergencia.
no intente superar al mercado
invertir es una actividad compleja, pero eso no significa que requiera una solución compleja., El problema es que la mayoría de los inversores se interponen innecesariamente en sus carteras.
si bien es natural querer inversiones que superen al mercado, la mayoría de los inversores que toman esta ruta subestiman la competencia que enfrentan y la oportunidad de éxito.
hay una cantidad abrumadora de investigación que muestra que tanto los individuos como los inversores profesionales rutinariamente tienen un rendimiento inferior al mercado, pero eso no significa que no deba invertir. En su lugar, simplemente sugiere que una estrategia de inversión pasiva mejorará sus posibilidades de éxito.,
hágalo automático
Las finanzas tienen una forma de volverse cada vez más complicadas a medida que envejece. Poner sus ahorros, facturas e inversiones en piloto automático puede simplificar las cosas.
para sus inversiones, automatizar un plan de promedio de costo en dólares (DCA) elimina la necesidad de determinar el mejor momento para invertir al contribuir regularmente una cantidad fija a su cartera. Por ejemplo, usted podría contribuir $1,000 a una cuenta de inversión el día 15 del mes durante un largo período de tiempo. Esto le permite diversificar no solo entre las clases de activos, sino también el tiempo., Hacer compras iguales en dólares con el tiempo puede potencialmente bajar sus precios de compra promedio porque compra menos acciones cuando los precios son altos y más acciones cuando los precios son bajos.
mientras que un precio de compra promedio más bajo no siempre está garantizado, el DCA sigue siendo ventajoso desde el punto de vista del comportamiento porque invertir a intervalos regulares reduce el riesgo de comprar en los peores momentos y experimentar una pérdida inmediata de valor. DCA es también la forma más sencilla de invertir cheque a cheque. No tiene que hacer nada más que configurar contribuciones mensuales automatizadas a sus cuentas.,
comience a hacer estos cambios ahora. Las buenas decisiones que tome temprano en la vida tendrán más tiempo para agravarse a su favor y lo pondrán en el camino hacia el éxito financiero.