financiar la construcción de una casa requiere un tipo diferente de hipoteca que cuando compra una casa nueva o más antigua. Esto es lo que necesita saber para obtener un préstamo de construcción.
- ¿Qué es un préstamo de construcción?
- ¿Cómo funcionan los préstamos de construcción?,
- Tipos de préstamos para la construcción
- Factores a considerar sobre los préstamos para la construcción
- Cómo obtener un préstamo para la construcción de una casa
- Cómo encontrar un prestamista de préstamos para la construcción de una casa
¿qué es un préstamo para la construcción?
Un préstamo para la construcción de viviendas es un préstamo a corto plazo con intereses más altos que proporciona los fondos necesarios para construir una propiedad residencial, explica Janet Bossi, Vicepresidenta Sénior de OceanFirst Bank.
«estos préstamos suelen tener una duración de un año, durante el cual la propiedad debe construirse y emitirse un certificado de ocupación», dice Bossi.,
Ver Más
Un préstamo de la construcción puede ser utilizado para cubrir el costo de la tierra, contratista de mano de obra, materiales de construcción, permisos y más.
Es importante discutir estos elementos con su prestamista, específicamente lo que se incluirá en su cálculo de préstamo a valor, según Steve Kaminski, jefe de préstamos residenciales en TD Bank.,
«a menudo, los préstamos para la construcción incluirán una reserva de contingencia para cubrir los costos inesperados que podrían surgir durante la construcción, que también sirve como colchón en caso de que el prestatario decida realizar mejoras una vez que comience la construcción», dice Kaminski. «No es raro que un prestatario quiera elevar sus encimeras o gabinetes una vez que se diseñan los planes.»
mientras que las cosas como los muebles para el hogar generalmente no están cubiertas dentro de un préstamo de construcción, se pueden incluir accesorios permanentes como electrodomésticos y paisajismo.
¿cómo funcionan los préstamos de construcción?,
Los préstamos para la construcción generalmente tienen tasas variables que se mueven hacia arriba y hacia abajo con la tasa prime, según Bossi. Las tasas de préstamos para la construcción suelen ser más altas que las tasas de préstamos hipotecarios tradicionales. Con una hipoteca tradicional, su casa actúa como garantía, y si incumple sus pagos, el prestamista puede confiscar su casa. Con un préstamo para la construcción de una casa, el prestamista no tiene esa opción, por lo que tienden a ver estos préstamos como riesgos más grandes.,
debido a que los préstamos para la construcción tienen un cronograma tan corto y dependen de la finalización del proyecto, debe proporcionar al prestamista un cronograma de construcción, planes detallados y un presupuesto realista.
Ver más
Una vez aprobado, el prestatario será puesto en un borrador o programa de sorteo que sigue las etapas de construcción del proyecto, y normalmente se espera que realice solo pagos de intereses durante la etapa de construcción., A diferencia de los préstamos personales que hacen un pago único, el prestamista paga el dinero en etapas a medida que avanza el trabajo en la nueva casa, dice Bossi. Por lo general, los prestatarios solo están obligados a reembolsar los intereses de los fondos retirados hasta la fecha hasta que se complete la construcción.
mientras se construye la casa, el prestamista hace que un tasador o inspector revise la casa durante las diversas etapas de construcción. Si es aprobado por el tasador, el prestamista hace pagos adicionales al contratista, conocidos como sorteos.,
dependiendo del tipo de préstamo de construcción, el prestatario podría convertir el préstamo de construcción en una hipoteca tradicional una vez que se construye la casa, o podría requerirse que obtenga una hipoteca separada diseñada para pagar el préstamo de construcción.
tipos de préstamos de construcción
préstamo de construcción a permanente
los préstamos de construcción a permanente proporcionan los fondos para construir la vivienda y para su hipoteca permanente también, explica Bossi.,
En otras palabras, con un préstamo de construcción a permanente, usted pide prestado dinero para pagar el costo de la construcción de su casa, y una vez que la casa está completa y se muda, el préstamo se convierte en una hipoteca permanente.
el beneficio de este enfoque es que solo tiene que pagar un conjunto de costos de cierre, lo que reduce sus tarifas generales.
«Hay un cierre único para que no pague tarifas de liquidación duplicadas», dice Bossi.
una vez que se convierte en una hipoteca permanente, por lo general con un plazo de préstamo de 15 a 30 años, realiza pagos que cubren tanto los intereses como el capital., En ese momento, puede optar por una hipoteca de tasa fija o tasa ajustable.
préstamo solo para Construcción
un préstamo solo para construcción proporciona los fondos necesarios para completar la construcción de la propiedad, pero el prestatario es responsable de pagar el préstamo en su totalidad al vencimiento (generalmente un año o menos) u obtener una hipoteca para garantizar el financiamiento permanente, dice Bossi.
los fondos de estos préstamos de construcción se desembolsan sobre la base del porcentaje del proyecto terminado, y el prestatario solo es responsable del pago de intereses sobre el dinero retirado.,
Las tasas de préstamos para la construcción casi siempre están vinculadas a la tasa preferencial más un margen. Además, podrían tener una tasa más alta que las hipotecas tradicionales. Los préstamos solo para construcción en última instancia pueden ser más costosos si necesita una hipoteca permanente porque completa dos transacciones separadas y paga dos conjuntos de tarifas.
otra consideración es que su situación financiera podría empeorar durante el proceso de construcción. Si pierde su trabajo o enfrenta alguna otra dificultad, es posible que no pueda calificar para una hipoteca más adelante, y es posible que no pueda mudarse a su nueva casa.,
préstamo de renovación
si desea actualizar una casa existente en lugar de construir una, puede buscar un préstamo de renovación, que viene en una variedad de formas dependiendo de la cantidad de dinero que está gastando en el proyecto.
«si un propietario está buscando gastar menos de $20,000, podría considerar obtener un préstamo personal o usar una tarjeta de crédito para financiar la renovación», dice Kaminski. «Para renovaciones a partir de 2 25,000 aproximadamente, un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una línea de crédito puede ser apropiado, si el propietario de la vivienda ha acumulado el valor acumulado de su vivienda., Propiedad suelen ser la forma más asequible de pedir prestado una gran suma de dinero debido a sus bajas tasas de interés.»
otra opción fuerte en el entorno actual de baja tasa hipotecaria es un refinanciamiento de salida de efectivo, por el cual un propietario tomaría una nueva hipoteca a una cantidad más alta que su préstamo actual y recibiría ese excedente en una suma global. Esta es otra forma efectiva y asequible de aprovechar la plusvalía de su casa para mejorar su propiedad, señala Kaminski.
con cualquiera de estas opciones, el prestamista generalmente no requiere la divulgación de cómo el propietario utilizará los fondos., El propietario administra el presupuesto, el plan y los pagos.
mientras tanto, usar un préstamo de construcción para financiar una renovación es un proceso más completo. A diferencia de otras formas de financiamiento, el prestamista evaluará al constructor, revisará el presupuesto y supervisará el calendario de sorteos, y en general administrará el proceso.
préstamo de construcción de propietario-constructor
Los préstamos de propietario-Constructor son préstamos de construcción o solo de construcción donde el prestatario también actúa en calidad de constructor de viviendas.,
La mayoría de los prestamistas no permiten que el prestatario actúe como su propio constructor debido a la complejidad de la construcción de una casa y la experiencia requerida para cumplir con los códigos de construcción, dice Bossi. Los prestamistas que lo hacen por lo general solo lo permiten si el prestatario es un constructor con licencia por el comercio.
préstamo final
Un préstamo final simplemente se refiere a la hipoteca del propietario una vez que se construye la propiedad, explica Kaminski. Un préstamo de construcción se utiliza durante la fase de construcción y se reembolsa una vez que se completa la construcción. Un prestatario tendrá entonces su hipoteca regular para pagar, también conocido como el préstamo final.,
«no todos los prestamistas ofrecen un préstamo de construcción a permanente, que implica el cierre de un solo préstamo. Algunos requieren un segundo cierre para pasar a la hipoteca permanente, o un préstamo final», dice Kaminski.
factores a considerar sobre los préstamos para la construcción
antes de elegir un préstamo para la construcción, hable con su contratista y discuta el cronograma de construcción de la casa y si otros factores podrían ralentizar el trabajo, como las inclemencias del tiempo. Decida si desea pasar por el proceso de préstamo una o dos veces., Considere cuánto agregarán al proyecto los costos de cierre y otras tarifas de obtener más de un préstamo.
al obtener un préstamo de construcción, no solo está contabilizando la construcción de la casa; también necesita comprar el terreno y averiguar cómo manejar el costo total más tarde, tal vez con una hipoteca permanente cuando la casa esté terminada. En ese caso, un préstamo de construcción a permanente puede tener sentido para evitar cierres múltiples.
si ya tiene una casa, sin embargo, es posible que pueda usar las ganancias para pagar el préstamo., En ese caso, un préstamo de construcción independiente podría ser una mejor opción.
cómo obtener un préstamo para la construcción de una casa
a primera vista, obtener la aprobación para un préstamo para la construcción parece similar al proceso de obtener una hipoteca. Sin embargo, viene con algunos requisitos más.
«antes de solicitar un préstamo para la construcción, el prestatario debe haberse reunido con un arquitecto, haber elaborado planos y especificaciones y haber negociado un contrato con un constructor que refleje el costo total de construcción para poder establecer el monto del préstamo», explica Bossi.,
Los prestamistas revisan el historial de empleo de los prestatarios, los ahorros, la estabilidad de ingresos y la capacidad de pagar el préstamo, además de una revisión exhaustiva de los planes y especificaciones. También se obtendrá una tasación de la propiedad para respaldar el valor de la garantía, dice Bossi.,
Para calificar, es probable que necesite:
- crédito Bueno A excelente
- ingresos estables
- Una baja relación deuda/ingreso
- Un pago inicial de al menos 20 por ciento
cómo encontrar un prestamista de préstamos para la construcción de viviendas
«debido a que los préstamos para la construcción son transacciones más complejas que una hipoteca estándar, que se especializa en préstamos para la construcción y no es nuevo en el proceso», dice Bossi.
consulte a varios prestamistas para obtener detalles sobre sus programas y procedimientos específicos., No olvide comparar las tasas de préstamos de construcción, los términos y los requisitos de pago inicial para asegurarse de obtener el mejor acuerdo posible para su situación.
Si tiene problemas para encontrar un prestamista dispuesto a trabajar con usted, consulte los bancos regionales más pequeños o las cooperativas de crédito. Podrían ser más flexibles en su suscripción si puedes demostrar que eres un buen riesgo o, por lo menos, tener una conexión a la que puedan referirte.
más información:
- ¿Qué es un corredor de préstamos para Construcción y por qué necesito uno?
- ¿Cómo puedo comprar un terreno?,
- Este hipotecario de la FHA puede ayudar a comprar y reparar una casa
Ver Más