Hacer pagos a su administrador hipotecario

Cuando obtiene una hipoteca, puede pensar que el prestamista retendrá y reparará su préstamo hasta que lo pague o venda su casa. A menudo no es así. En el mercado actual, los préstamos y los derechos para atenderlos a menudo se compran y Venden. En muchos casos, la empresa a la que envía su pago no es la empresa propietaria de su préstamo.,

una casa es una de las compras más caras que hará, por lo que es importante saber quién está manejando sus pagos y que su cuenta hipotecaria se administra correctamente. La Comisión Federal de comercio (FTC), la agencia de Protección al consumidor de la nación, quiere que usted sepa lo que hace un administrador hipotecario y cuáles son sus derechos.,

administradores hipotecarios: sus responsabilidades; sus derechos

un administrador hipotecario es responsable de la administración diaria de su cuenta de préstamo hipotecario, incluida la recaudación y acreditación de los pagos mensuales de su préstamo, y el manejo de su cuenta de depósito en garantía, si tiene una. El administrador es con quien se comunica si tiene preguntas sobre su cuenta de préstamo hipotecario.

cuentas de FIDEICOMISO

una cuenta de Fideicomiso es un fondo mantenido por su administrador que usted paga por impuestos a la propiedad y seguro de propietarios. Su pago de depósito en garantía generalmente es parte de su pago mensual de la hipoteca., El Administrador luego usa su cuenta de depósito en garantía para pagar sus impuestos y seguros a medida que vencen durante el año. Si usted no tiene una cuenta de fideicomiso, usted debe hacer esos pagos por su cuenta.

si su administrador hipotecario administra una cuenta de FIDEICOMISO Para usted, la ley federal requiere que el administrador haga pagos de FIDEICOMISO de impuestos, seguros y cualquier otro elemento de FIDEICOMISO a tiempo., Dentro de los 45 días posteriores al establecimiento de la cuenta, el administrador debe entregarle un estado de cuenta que detalla claramente los impuestos estimados, las primas de seguro y otros montos anticipados que se pagarán durante los próximos 12 meses, y las fechas y totales esperados de esos pagos.

el administrador hipotecario también debe darle un estado de cuenta anual gratuito que detalla la actividad de su cuenta de FIDEICOMISO, mostrando, por ejemplo, el saldo de su cuenta y reflejando los pagos de sus impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y otros artículos en fideicomiso.,

transferencia de servicio

si su préstamo se transfiere a un nuevo administrador, generalmente recibe dos avisos: uno de su administrador hipotecario actual; el otro del nuevo administrador. En la mayoría de los casos, su administrador actual debe notificarle al menos 15 días antes de la fecha efectiva de la transferencia, a menos que haya recibido un aviso de transferencia por escrito en el Acuerdo. La fecha de vigencia es cuando el primer pago de la hipoteca vence en la dirección del nuevo administrador. El nuevo administrador debe notificarle dentro de los 15 días posteriores a la fecha efectiva de la transferencia.,P aceptar sus pagos hipotecarios

La fecha en que el nuevo administrador comenzará a aceptar sus pagos hipotecarios

números de teléfono (ya sea gratuitos o por cobrar), para el administrador hipotecario actual y nuevo, para obtener información sobre la transferencia

Si puede continuar con cualquier seguro opcional, como el seguro de vida o discapacidad de crédito; qué acción debe tomar para mantener la cobertura; y si los términos del seguro cambiarán

Una declaración de que la transferencia no afectará los Términos o condiciones de su hipoteca, excepto los el préstamo., Por ejemplo, si su contrato dice que se le permitió pagar impuestos a la propiedad y primas de Seguros por su cuenta, el nuevo administrador no puede exigirle que establezca una cuenta de FIDEICOMISO.

Una declaración que explique sus derechos y qué hacer si tiene una pregunta o queja sobre el servicio de su préstamo.

hay un período de gracia de 60 días después de la transferencia: durante este tiempo no se le puede cobrar un cargo por demora si envía por error el pago de su hipoteca al administrador anterior.,

transferencia de la propiedad del préstamo

los derechos de propiedad y servicio de su préstamo pueden ser manejados por una o dos compañías. Si se transfiere la propiedad de su préstamo, el nuevo propietario debe darle un aviso que incluya:

El nombre, la dirección y el número de teléfono del nuevo propietario del préstamo
La fecha en que el nuevo propietario toma posesión del préstamo
La persona que está autorizada para recibir avisos legales y puede resolver problemas sobre los pagos del préstamo
donde se registra la transferencia de propiedad.,

el nuevo propietario debe darle este aviso dentro de los 30 días de tomar posesión del préstamo. Además de cualquier notificación que pueda recibir sobre la transferencia de los derechos de servicio de su préstamo.

contabilización de pagos

el administrador debe acreditar un pago a su cuenta de préstamo a partir del día en que se recibe. Algunos consumidores se han quejado de que se les han cobrado cargos por mora, incluso cuando saben que hicieron sus pagos a tiempo. Para ayudar a protegerse, mantenga registros detallados de lo que ha pagado, incluidos Estados de cuenta de facturación, cheques cancelados o estados de cuenta bancaria., También puede consultar el historial de su cuenta en línea. Si tiene una disputa, continúe haciendo los pagos de su hipoteca, pero notifique al administrador por escrito (vea el ejemplo de Carta de queja) y guarde una copia de su carta y cualquier adjunto para sus registros. Envíe su correspondencia por correo certificado a la dirección especificada por el administrador y solicite un acuse de recibo. También puede enviar por fax o correo electrónico su carta y sus anexos. Asegúrese de seguir las instrucciones que el administrador haya proporcionado y confirme el número de fax o la dirección de correo electrónico antes de enviar su carta., Guarde una copia de las confirmaciones de transmisión, acuses de recibo y respuestas por correo electrónico.

seguro forzado

es importante mantener el seguro de propiedad requerido en su hogar. Si no lo hace, su administrador puede comprar un seguro en su nombre. Este tipo de póliza se conoce como Seguro forzado. Por lo general, cuesta más que el seguro típico a pesar de que proporciona menos cobertura. El propósito principal de una póliza forzada es proteger al propietario de la hipoteca.

lea toda la correspondencia de su administrador hipotecario., Su administrador hipotecario puede pedirle que proporcione una copia de su póliza de seguro de propiedad. Responda con prontitud a las solicitudes sobre el seguro de propiedad y guarde copias de cada documento que envíe a su administrador hipotecario.

Si cree que hay un error de papeleo y que su cobertura es adecuada, proporcione una copia de su póliza de seguro a su administrador. Una vez que el administrador corrige el error, elimina la cobertura de force placed y reembolsa el costo de la póliza de force placed, asegúrese de que eliminen cualquier cargo por demora o interés que se le cobró como resultado de la cobertura.,

tarifas

lea sus estados de cuenta cuidadosamente para asegurarse de que cualquier tarifa que cobre el administrador sea legítima, incluidas las tarifas que puedan haber sido autorizadas por usted o por el contrato hipotecario para pagar un servicio. Si no entiende para qué son las tarifas, envíe una consulta por escrito solicitando un detalle y una explicación. Además, si llama a su administrador hipotecario para solicitar un servicio, como enviar por fax copias de los documentos del préstamo, asegúrese de preguntar si hay un cargo por el servicio y cuánto es.,

consideraciones especiales para préstamos en Mora

Si no realiza uno o más pagos de su préstamo hipotecario, su préstamo está en mora. El administrador puede entonces ordenar «servicios relacionados con el defecto» para proteger el valor de la propiedad. Estos servicios pueden incluir inspecciones de la propiedad para asegurarse de que todavía vive en la casa y el mantenimiento de la propiedad. Si la propiedad no se mantiene adecuadamente, el administrador puede ordenar «servicios de preservación de la propiedad», como cortar el césped, paisajismo y reparación o abordar ventanas y puertas rotas., Los costos de estos servicios, que pueden sumar cientos o miles de dólares, se cargan a su cuenta de préstamo. Si el administrador comienza a ejecutar una hipoteca en su propiedad, los costos adicionales como honorarios de abogados, cargos por búsqueda de título de propiedad y otros cargos por enviar y publicar avisos de ejecución hipotecaria se cargarán a su cuenta de préstamo. Eso puede agregar cientos o miles de dólares más a su préstamo, y hacer que sea aún más difícil para usted actualizar el préstamo y evitar la ejecución hipotecaria.

si se encuentra en esta situación, Manténgase en contacto con su administrador., Los administradores tienen políticas diferentes sobre cuándo pedirán servicios relacionados con el valor predeterminado. Es posible que algunos no ordenen inspecciones de la propiedad o trabajos de preservación de la propiedad si les hace saber cada mes que todavía vive en la casa, manteniéndola bien mantenida, y está trabajando con ellos para resolver el defecto en su cuenta. Aun así, es importante revisar sus estados de cuenta cuidadosamente y cuestionar las tarifas adicionales., Si los cargos aparecen en su estado de cuenta bajo epígrafes generales como «otros cargos» o «anticipos corporativos», comuníquese con su administrador, por escrito, tan pronto como sea posible para obtener una explicación de esos cargos y una razón por la que se han cargado a su cuenta.

Luchando para Hacer los Pagos de Su Hipoteca?

Si usted está luchando para hacer los pagos de su hipoteca – o ha perdido los pagos – póngase en contacto con su administrador. Es fundamental mantener abiertas las líneas de comunicación cuando intentas resolver problemas con tu cuenta., Si tiene dificultades para comunicarse o trabajar con su administrador, llame al 1-888-995-HOPE para obtener asesoramiento personalizado GRATUITO de agencias de asesoría de vivienda certificadas por el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés). Esta línea telefónica nacional, abierta las 24 horas del día, los 7 días de la semana, es operada por la Homeownership Preservation Foundation, un miembro sin fines de lucro de la Alianza HOPE NOW De miembros de la industria hipotecaria y agencias de asesoramiento certificadas por HUD. Para obtener orientación gratuita en línea, visite www.hopenow.com.,

Rentabilidad Declaración

Una rentabilidad declaración es un documento que especifica la cantidad necesaria para pagar un préstamo en su totalidad. Por lo general, los administradores deben darle esta declaración si usted la solicita y seguir las instrucciones. Su administrador debe proporcionar la declaración dentro de un tiempo razonable, generalmente 5 días hábiles, después de recibir su solicitud.,Declaraciones de pago

consultas y disputas

bajo la Ley federal, su administrador hipotecario debe responder con prontitud a las consultas por escrito, conocidas como «solicitudes por escrito calificadas» (consulte la carta de ejemplo de queja). Si cree que se le ha cobrado una multa, un cargo por demora o algún otro cargo por error, o si tiene otros problemas con el servicio de su préstamo, escriba a su administrador. Incluya su número de Cuenta y explique por qué cree que su cuenta es incorrecta. Envíe su correspondencia a la dirección que el administrador especifique para solicitudes calificadas por escrito.,

el administrador debe enviarle un acuse de recibo por escrito dentro de los 20 días hábiles posteriores a la recepción de su consulta. Luego, dentro de los 60 días hábiles, el administrador debe corregir su cuenta o determinar que es correcta. El administrador debe enviarle un aviso por escrito de la acción que tomó y por qué, así como el nombre y el número de teléfono de alguien a quien contactar.

no reste ninguna cantidad disputada de su pago hipotecario. Su administrador podría considerar esto un pago parcial y negarse a aceptarlo., Su pago puede ser devuelto a usted o poner en una cuenta de «suspensión» o «retención» hasta que usted proporcione el resto del pago. De cualquier manera, su administrador puede cobrarle un cargo por demora o reclamar que su hipoteca está en mora y comenzar los procedimientos de ejecución hipotecaria.

Carta de queja de muestra

Aquí hay una solicitud por escrito calificada de muestra. Utilice este formato para abordar las quejas bajo la Ley de procedimientos de liquidación de Bienes Raíces (RESPA).,

sample Dispute Letter to Credit Bureau

Date

Your Name
Your Address
Your City, State, Zip Code

Subject: Your loan number
Attention: Customer Service

Name of Loan Servicer
Address
City, State, Zip Code

This is a «qualified written request» en virtud del artículo 6 de la Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces (RESPA).

estoy escribiendo a:

describa el problema o la pregunta que tiene y / o qué acción cree que debe tomarse.

adjunte copias de cualquier material escrito relacionado.,

describa cualquier conversación con el servicio de atención al cliente sobre el problema y con quién habló.

describa los pasos anteriores que ha tomado o los intentos de resolver el problema.

indique un número de teléfono en caso de que un representante de servicio al cliente quiera llamarle.

entiendo que en virtud de la sección 6 de RESPA, se le requiere que confirme mi solicitud dentro de los 20 días hábiles y debe tratar de resolver el problema dentro de los 60 días hábiles.,

sinceramente,

Su nombre

Fair Debt Collection

por ley, un cobrador de deudas es una persona que regularmente cobra deudas a otros. Su administrador hipotecario se considera un cobrador de deudas solo si su préstamo estaba en mora cuando el administrador lo adquirió. Si ese es el caso, tiene derechos adicionales.