Los planes 401k patrocinados por el empleador son vehículos de inversión populares para los estadounidenses que trabajan. Entender claramente cómo funcionan estos planes es vital para utilizarlos con éxito. Es importante reconocer el valor de aprovechar las coincidencias del empleador con sus contribuciones y, por supuesto, debe tener un buen conocimiento de las reglas que rodean dichos planes, como los límites anuales de contribución. Más allá de eso, también es crucial entender las estrategias con respecto a cómo invertir de manera efectiva dentro de su 401k.,
Aquí hay 6 consejos para administrar eficazmente su 401k y las inversiones dentro de su cuenta.
hable con un asesor
Si bien las regulaciones gubernamentales relacionadas con los planes 401k se aplican universalmente, cada plan puede tener reglas específicas para ese plan (siempre y cuando no entren en conflicto con la ley). Eso puede hacer que las cosas sean confusas, por lo que una excelente manera de obtener asesoramiento personal sobre su situación específica es hablar con un asesor financiero., Es en su mejor interés trabajar con un asesor fiduciario que pueda proporcionar recomendaciones personalizadas sobre la asignación de activos en su plan 401k y hacer recomendaciones de fondos específicas para sus necesidades y objetivos.
comience temprano
invertir tiene un efecto agravante, lo que significa que, a medida que sus activos se aprecian con el tiempo, todas las ganancias futuras se basan en esa base más grande. Digamos que inviertes 1 100 hoy, y esa inversión crece un 10% Este año y todos los años futuros., El próximo año comenzará con $110 después de la ganancia de this 10 de este año, y su apreciación del 10% el próximo año se basará en esa base más grande, por lo que el próximo año ganará $11. Por lo tanto, cuanto más tiempo pueda aprovechar ese efecto de composición, mejor.
Es importante maximizar su tasa de ahorro contribuyendo tanto como pueda permitirse (y tanto como lo permita la ley), pero el tiempo también es un factor importante a considerar. Comenzar sus ahorros para la jubilación demasiado tarde es tan perjudicial como no ahorrar lo suficiente., Y como se señaló anteriormente: si tiene una contrapartida del empleador, debe contribuir al menos tanto como sea necesario para recibir la contrapartida. Si no lo haces, es como romper un cheque. Esa coincidencia es parte de su compensación como empleado, no la rechace.
Leer más: el saldo promedio de 401k por edad
asignación de activos adecuada en su 401k
la clave para seleccionar una asignación de activos adecuada es determinar los objetivos para los activos, el horizonte temporal para esos objetivos y la tolerancia al riesgo del inversor., Así que si todos esos factores se alinean entre su 401k y los activos administrados en sus otras cuentas de inversión, entonces la asignación de activos debe ser muy similar entre las carteras. Sin embargo, si uno de esos factores es muy diferente (si el horizonte de tiempo para el 401k es mucho más largo que el de una cuenta imponible, por ejemplo), entonces eso requeriría una conversación más profunda con su asesor financiero para determinar qué es realmente apropiado.
selección de fondos
además de tener la asignación de activos adecuada en su 401k, también es fundamental que tenga la selección de fondos ideal., Las principales cosas a considerar al evaluar en qué fondos invertir son la diversificación y las tarifas.
muchos planes patrocinados por el empleador tienen fondos indexados de bajo costo disponibles, lo que satisfaría la necesidad de una amplia diversificación y un gasto razonable. Pero los planes a veces también ofrecen fondos mutuos más caros en sus listas, por lo que es muy importante observar de cerca los ratios de gastos para saber lo que está pagando.
también hay algunas situaciones en las que un fondo de fecha objetivo es una selección razonable, dependiendo de la amplitud y el costo de las otras opciones disponibles para usted., Como Actualización rápida, los fondos de Fecha Objetivo están diseñados para brindarle un vehículo de inversión único y simple. Por lo general, operan bajo una fórmula de asignación de activos que se basa en la edad que planea jubilarse, y cambian gradualmente a una asignación más conservadora a medida que se acerca a la jubilación. Si su plan no ofrece una gama de fondos de índice de bajo costo para elegir, un fondo de fecha objetivo a veces puede ser la mejor opción. Pero si hay otras opciones disponibles dentro del plan, probablemente sea mejor discutirlo con su asesor para asegurarse de hacer una selección óptima.,
¿Qué debo hacer con un viejo 401k?
si ha cambiado de empleador, es posible que se pregunte qué hacer con su plan de jubilación anterior. Ya sea que se trate de un antiguo plan 401k, 403(b) u otro plan patrocinado por el empleador, probablemente debería discutir sus opciones con su asesor financiero. Pero aquí hay algunos posibles cursos de acción para que usted considere:
- deje su dinero con el plan 401k de su antiguo empleador. Esto puede ser problemático por varias razones: las opciones de inversión son limitadas, las tarifas pueden ser altas y ya no recibe un empleador que coincida con sus contribuciones.,
- transfiera su antiguo plan 401k al plan 401k de su nuevo empleador. Esta puede ser una opción sensata si las opciones de inversión dentro del plan son buenas, y asegúrese de que las tarifas sean razonables.
- cobrar parte o la totalidad de la cuenta, lo que requeriría que usted pague impuestos& multas si usted es menor de 59½ . Esto probablemente no es recomendable, a menos que, por supuesto, tenga una necesidad inmediata del dinero. Los impuestos y las sanciones hacen que esta elección sea poco atractiva, y usted pierde el crecimiento con ventajas fiscales dentro de la cuenta en el futuro.,
- transfiera sus activos a una cuenta de jubilación Individual (IRA). Por lo general, esta es la mejor opción, ya que evita las tarifas del plan 401k y tiene una lista casi ilimitada de opciones de inversión.
por qué una cuenta IRA Rollover suele ser una buena Idea
- tarifas más bajas-lo primero a considerar son las tarifas. Los planes 401k a menudo cobran 1.5% o más, y eso ni siquiera incluye las tarifas de fondos mutuos para los fondos dentro del plan. Ese tipo de estructura de tarifas realmente puede sumar con el tiempo.,Digamos que tienes 40 años con un viejo 401k de un trabajo anterior con assets 150,000 en activos, y ese plan cobra una tarifa anual del 1.5%. Suponiendo una tasa de crecimiento del 6% y una tarifa del 1.5%, la cuenta valdrá más de 5 560,000 en 30 años. Pero si esa tarifa fuera solo del 0.5%, el valor de su cartera sería más de 1 100,000 más después de ese mismo lapso de 30 años, casi 6 670,000.Las IRA no vienen con tarifas de plan altas, lo cual es una gran razón para pensar en una renovación., Los usuarios de las herramientas gratuitas de Personal Capital pueden usar la función Fee Analyzer para realizar un seguimiento de las tarifas que están pagando actualmente por sus inversiones.
- Más opciones de inversión: lo siguiente que debe pensar con respecto a su antiguo 401k es la lista de inversiones disponibles para usted. Una vez que el dinero se deposite en su cuenta IRA, usted o su asesor financiero pueden elegir entre miles de ETFs, bonos, fondos mutuos y acciones individuales. Sus opciones son casi ilimitadas. Ya no está restringido a la lista corta de fondos mutuos que normalmente se ofrecen en un 401k.,
- mayor flexibilidad de retiro: por último, los usuarios de ira y 401ks generalmente incurren en una multa junto con los requisitos fiscales regulares si retiran fondos antes de los 59½ años. Sin embargo, las reglas que rodean a las IRA proporcionan más flexibilidad. Bajo ciertas circunstancias, puede retirar activos de una cuenta IRA sin incurrir en esa multa, y 401k no brinda esas oportunidades. Por ejemplo, los gastos de educación calificados podrían no incurrir en una multa si se retiran de una cuenta IRA, y hasta 1 10,000 se pueden retirar sin multa si se usan para comprar su primera casa., Por lo tanto, las IRA pueden proporcionar un acceso más fácil a su dinero en efectivo en algunos casos.
Teniendo en cuenta todas las opciones disponibles en la sección anterior, incluir sus activos en una cuenta IRA puede tener más sentido para su jubilación por varias razones.
próximos pasos
hable con su asesor sobre cómo se asigna su 401k y si tiene sentido transferir esos activos a una cuenta IRA. Realizar un rollover es relativamente fácil, y a menudo es la mejor opción para aquellos que ya no trabajan para la empresa que patrocina ese plan., Pero puede haber complejidades en cualquier situación – por eso tiene sentido hablar con su asesor.
incluso si todavía está trabajando en la empresa patrocinadora y tiene sentido dejar los activos donde están, es mejor hablar con su asesor sobre cómo se invierten los activos dentro de ese plan.
Determine si los objetivos y el horizonte temporal de esos activos son similares a los de sus otras inversiones, y si tiene sentido invertirlos de manera similar. En cualquier caso, siempre mantenga un ojo en las tarifas y el nivel de diversificación de su cartera.,
Aquí hay algunos otros pasos que puede tomar ahora, y de forma gratuita, para ayudarlo a administrar y evaluar su 401k:
- utilice herramientas en línea gratuitas como Personal Capital para analizar su preparación para la jubilación. Personal Capital ofrece una herramienta llamada «planificador de jubilación», que le permite ver qué tan probable es que su cartera actual y su plan de jubilación tengan éxito.
- asegúrese de analizar cuánto está pagando en tarifas en su 401k. la herramienta de análisis de tarifas de Personal Capital le ayudará a detectar cualquier tarifa oculta o excesiva.