cómo funcionan los préstamos con garantía en efectivo

construir crédito puede ser difícil cuando recién comienza o se está recuperando de dificultades financieras. Pero un préstamo con garantía en efectivo podría ayudarlo a calificar para un préstamo que lo ayude a mejorar su crédito. Al mismo tiempo, conservas efectivo en una cuenta que puedes usar más tarde. El concepto puede sonar inusual porque usted pide prestado contra sus ahorros en el banco, pero estos préstamos pueden ser un ganar-ganar para todos.,

¿Qué Es Efectivo el Préstamo Garantizado?

un préstamo con garantía de efectivo es un préstamo para construir crédito que usted califica con fondos que mantiene con su prestamista. Debido a que el prestamista ya tiene suficiente dinero para pagar su préstamo, los prestamistas pueden estar dispuestos a aprobarlo., Si deja de hacer pagos del préstamo, el prestamista se queda con su depósito (o una parte del mismo) para pagar su deuda.

para usar este tipo de préstamo, usted toma prestado del mismo banco o cooperativa de crédito donde guarda su dinero en una cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o certificado de depósito (CD). Puede consultar sobre préstamos con garantía de efectivo en su banco actual o abrir una cuenta en una nueva institución.

dado que ya tiene el dinero disponible en su cuenta de ahorros, el prestamista asume un riesgo mínimo al aprobar su préstamo., Su límite de gastos no debe ser mayor que la cantidad de efectivo en su cuenta. El prestamista requiere que usted comprometa sus ahorros en efectivo como garantía, lo que significa que el prestamista puede tomar sus ahorros si usted no paga el préstamo según lo acordado.

si no puede calificar para otros tipos de préstamos, como préstamos sin garantía o tarjetas de crédito, los préstamos con garantía en efectivo podrían proporcionar una alternativa para mejorar su crédito. También son útiles para los jóvenes que intentan construir su crédito desde cero.,

cómo funciona esta financiación

utilizar para cualquier cosa

puede utilizar los fondos de los préstamos garantizados en efectivo para cualquier propósito legal. Usted puede poner el dinero en algo que realmente necesita, o algo que traerá un retorno de su inversión, como mejoras en el hogar. El préstamo puede venir en forma de un depósito de suma global a su cuenta de cheques, o puede recibir una línea de crédito con una tarjeta de crédito asegurada en efectivo.

tasas competitivas

usted todavía paga intereses a pesar de que su prestamista ya tiene activos para garantizar el préstamo., Sin embargo, usted se beneficia de una tasa de interés más baja en un préstamo asegurado en efectivo que lo que pagaría por la mayoría de los otros Préstamos.

si su puntaje de crédito es bajo, debe esperar una mejor tasa con estos préstamos que con tarjetas de crédito o préstamos personales sin garantía. Debido a que usted ha asegurado el préstamo con sus propios ahorros, el prestamista toma un riesgo menor. Esto se refleja en costos más bajos para usted.

tasas fijas

los préstamos garantizados en efectivo que acepta en una suma global a menudo tienen tasas de interés fijas, por lo que su pago permanece igual con el tiempo., No se enfrentan a los mismos riesgos que vienen con una tasa variable, como aumentos de pago sorpresa. Si puede obtener una tasa baja, mantener esa tasa fija durante varios años puede funcionar a su favor si sus ahorros comienzan a ganar más o las tasas de interés aumentan en otras alternativas de préstamo. Si utiliza una tarjeta de crédito con garantía de efectivo, es probable que la tasa sea variable.

monto del préstamo

algunos bancos le permiten tomar prestado el monto total que deposita y pignora como garantía. Otros limitan la relación préstamo-valor a alrededor del 90% o menos., Por ejemplo, por cada 1 100 en su cuenta, el prestamista podría permitirle pedir prestado 9 90.

plazos cortos

La mayoría de los préstamos con garantía de efectivo vienen con plazos de reembolso relativamente cortos, como diez años o menos., Estos préstamos pueden ayudarle mejor a través de tiempos difíciles mientras mejora sus puntajes de crédito.

pagos a plazos

para reembolsar préstamos a tanto alzado, normalmente realiza pagos mensuales iguales durante todo el plazo de su préstamo. Una parte de cada pago reduce el saldo de su préstamo y el resto cubre el costo de sus intereses.

para ver cómo funciona ese proceso, aprenda sobre la amortización. Ejecute los números por sí mismo y planifique su préstamo.

algunos prestamistas ofrecen opciones adicionales como tarjetas de crédito garantizadas u otras líneas de crédito.,

Relativamente Pequeño

Usted no necesita ir a lo grande para tomar ventaja de estos préstamos. Si usted está empezando a construir o reconstruir el crédito, pregunte acerca de pedir prestado unos pocos cientos de dólares. Un préstamo más pequeño es menos oneroso para sus finanzas. Usted solo bloquea tanto dinero como tenga que, y puede mantener bajos los costos de interés con un préstamo pequeño.

¿por qué no usar su propio dinero?

Es posible que se pregunte por qué se molestaría con un préstamo cuando ya tiene efectivo disponible., En algunos casos, solo gastar el dinero tiene sentido, ya que evitará pagar intereses, mantendrá su nivel de deuda bajo y evitará daños a su crédito si deja de hacer pagos.

aún así, puede beneficiarse de estos préstamos de varias maneras:

construir crédito

Si tiene mal crédito o nunca ha pedido prestado en el pasado (conocido como tener crédito «delgado»), estos préstamos pueden ser un escalón hacia puntajes de crédito más altos. Cada vez que usted paga con éxito un préstamo, su crédito mejora, siempre y cuando su prestamista informe el préstamo a las principales agencias de informes de crédito.,

compensar los costos de interés

Si elige pagar intereses para reconstruir su crédito a través de un préstamo, es beneficioso compensar algunos de esos costos ganando intereses sobre sus ahorros. Sin embargo, tiene sentido pedir prestado y pagar intereses solo si está recibiendo otros beneficios.

cuando usa su dinero en efectivo como garantía, el dinero se bloquea hasta que paga el préstamo y cierra su cuenta de crédito., Es posible que pueda acceder a parte de su dinero después de pagar parcialmente el préstamo, pero mientras tanto, su dinero continúa ganando intereses, aunque probablemente menos intereses de los que paga por el préstamo.

Mantener los Ahorros Intactos

también Hay un comportamiento beneficio. Si tiene dificultades para ahorrar dinero, podría no ser una buena idea usar sus ahorros de emergencia porque necesitará la disciplina para reconstruir ese fondo, y tendrá que comenzar de cero.,

Los préstamos contra sus ahorros proporcionan una estructura que lo alienta a hacer los pagos requeridos y lo desalienta de usar tarjetas de crédito para pagar por emergencias. Una vez que pague el préstamo, todavía tiene una suma de efectivo disponible para necesidades futuras.

mejores préstamos en el futuro

en última instancia, la diferencia entre lo que gana en ahorros y lo que paga en el préstamo debería comprarle mejor crédito y beneficios psicológicos potenciales. Usted puede calificar para tasas de interés más bajas en préstamos importantes en el futuro, para comprar una casa o un automóvil, por ejemplo.,

Con Crédito y efectivo mejorados disponibles para un pago inicial grande (porque mantuvo sus ahorros intactos como garantía), puede calificar para mejores términos en préstamos más grandes. Las tasas bajas y mejores opciones pueden resultar en costos de endeudamiento significativamente más bajos durante la vida útil.

usar préstamos para crear crédito

si su objetivo principal es reconstruir su crédito, asegúrese de que el préstamo funcione a su favor:

• seleccione un prestamista que informe los pagos a las agencias de crédito. De lo contrario, sus calificaciones crediticias no cambiarán.,
• verifique que los pagos se reporten comprobando su crédito periódicamente (es gratis para los consumidores estadounidenses).
• siempre pague puntualmente, ya que los pagos atrasados dañarán su crédito, dejándole con más trabajo de «reparación» para hacer más tarde.,