Esta es la parte 1 de un par de artículos sobre cómo obtener un mejor banco. Lea aquí la segunda historia, » cómo cambiar de banco en 5 sencillos pasos.»
en unas vacaciones recientes con amigos, me sorprendió descubrir que algunos de ellos estaban pagando cuotas de mantenimiento mensuales para sus cuentas de cheques.
y no están solos: el 45% de los estadounidenses pagan esas u otras tarifas en un mes típico, según la American Bankers Association.,
esto es absolutamente innecesario dado cuántas cuentas bancarias en estos días son gratuitas o tienen cargos evitables, como cuando se exime el cargo Si recibe un depósito directo, mantiene un saldo mínimo o se registra para obtener estados de Cuenta electrónicos. Bankrate encontró que el 96% de las cuentas de cheques en los bancos tradicionales caen en cualquiera de estas categorías (38% son totalmente gratis, al igual que el 72% de las cuentas de cheques en las cooperativas de ahorro y crédito).,
si su banco le cobra 1 10 al mes solo para mantener su cuenta, hacer un cambio podría ahorrarle 1 120 al año, el equivalente a un par de entradas para conciertos o una gran noche en la ciudad, y más de un Fitbit o una acción de Apple.
y eso es solo el ahorro de la cuota mensual. Otros, como el cargo por sobregiro, pueden ser tan altos como 3 35 por sobregiro.,
«Tienes que tener cuidado y leer tu acuerdo con el banco, de la misma manera que leerías un contrato con una tarjeta de crédito o débito, porque muchos bancos cobran tarifas y están ocultas», dice Pamela Banks, asesora principal de políticas que cubre asuntos de Servicios Financieros para Consumers Union. «Una de las cosas que usted está buscando es un banco que le permitirá llevar a cabo sus asuntos, pero no se le cobrarán honorarios, ni se les cobrará ni se les cobrarán honorarios o se les asociarán altos honorarios.,»
Emigrant Industrial Savings Bank (crédito de foto: Wikipedia)
recuerde el alboroto que estalló hace unos años cuando Bank of America anunció que cobraría a las personas 5 5 al mes por usar sus tarjetas de débito para hacer compras? «Bank of America lo dejó caer, así que pensó ,’es una victoria para los consumidores, esto es genial’, pero lo dejaron muy claro, ‘está bien, vamos a bajar esa tarifa, pero vamos a tener otra o una tarifa más alta en otra cosa para compensar los ingresos que se perderán. Es como matar a un topo., Cierras una tarifa y otra puede subir o no ser tan transparente», dice.
¿Tiene la sensación de que su banco no se acumula? Esto es lo que debe buscar:
cuentas de cheques
1. Sin Cuota Mensual
para cheques, Greg McBride, analista financiero jefe en Bankrate.com, recomienda obtener una cuenta sin cargo mensual — o una que sea evitable, preferiblemente a través de algo como depósito directo., Algunos bancos, como incentivo para que usted mantenga sus cuentas de ahorros y de jubilación en el mismo lugar, le permiten evitar este cargo con un saldo mínimo mantenido en todas las cuentas, pero tenga en cuenta que algunos planificadores financieros recomiendan mantener cuentas de ahorros y cuentas corrientes en bancos separados para minimizar la tentación de saquear ahorros para gastos diarios.
2. No hay requisito de saldo mínimo
una buena cuenta bancaria no tiene ningún requisito de saldo mínimo que puede oscilar entre $500 y 1 10,000, dice McBride. Eso mantendrá ese dinero encerrado, ganando casi ningún interés.,
3. Sin limitaciones en el número o método de transacciones
Usted debe ser libre de tener tantas transacciones en su cuenta como necesite, y poder retirar, depositar o transferir dinero entre cheques y ahorros de la manera que desee sin preocuparse por incurrir en cargos.
4. Acceso gratuito a cajeros automáticos
su banco no debe cobrarle por retirar dinero, y al elegir su banco, debe considerar si tiene una gran red de cajeros automáticos o reembolsa las tarifas impuestas por otros bancos., (Como comenté en este artículo, USO un banco en línea que reembolsa todas mis tarifas de cajeros automáticos, incluso cuando estoy fuera del país.)
5. Acceso en línea y móvil
también debe poder verificar su cuenta, pagar facturas y realizar depósitos electrónicamente, tanto en su computadora como en cualquier lugar.
en una cuenta de cheques, algunos buenos para tener incluyen acceso a sucursales, cheques gratuitos y una alta tasa de interés (más común con los bancos en línea).
Una palabra sobre la protección contra Sobregiros
Los cargos por sobregiro son algunos de los más grandes que afectan a los consumidores., McBride dice que la forma más fácil de evitar el sobregiro es vincular su cuenta de cheques y ahorros, para que no tenga que pedir prestado al banco si sobregiro. Él dice que la tarifa por eso es típicamente menos de $10.
Banks recomienda tratar de evitar sobregiros en absoluto, ya que puede ser de short 1 o 2 2 corto, pero luego se le cobrará 3 35 para procesar ese pequeño préstamo.
por lo tanto, si usted es cuidadoso con su presupuesto y no siente que el dinero es escaso, omita el sobregiro y asegúrese de mantener un saldo saludable en su cuenta.,
si estás viviendo más de un cheque a otro, la protección contra sobregiros podría tener sentido para ti. Solo asegúrese de que las tarifas sean bajas y que el banco no manipule el orden de sus transacciones para generar la mayoría de las tarifas. Por ejemplo, si tiene tres transacciones de sobregiro en un día, podría procesar primero la más grande con el fin de aterrizar en el rojo y asegurarse de que paga tres cargos de sobregiro, en lugar de procesar los dos más pequeños primero y solo cobrarle 3 35 Una vez por el cargo más grande.
Cuentas de Ahorro
1., Seguro federal de depósitos
el seguro Federal de depósitos, ya sea a través de la Federal Deposit Insurance Corporation o la National Credit Union Administration, se asegurará de que recupere sus depósitos asegurados si su banco falla. El monto estándar del seguro es de 2 250,000 por depositante, por banco asegurado, por lo que si desea depositar más que eso, mantenga el extra en un banco separado. (Marque aquí para ver si su banco tiene seguro FDIC y aquí para ver si su cooperativa de crédito lo ofrece.)
2. Liquidez
Usted debe tener acceso al dinero a través de Transferencia en línea, cajero automático o retiro de cajeros., Si bien no desea un acceso tan fácil que se sienta tentado a usar sus ahorros cada mes, también desea poder acceder a ese dinero en una emergencia real.
3. Una tasa de interés competitiva
otra necesidad es una tasa de interés competitiva-o, al menos, competitiva en relación con la inflación. (En este momento, con las bajas tasas de interés de hoy, McBride dice que cualquier cosa con un interés del 0.7% o superior es competitiva.)
4., Acceso en línea y móvil
con el acceso electrónico, puede agregar o retirar dinero de su cuenta (por ejemplo, mediante un depósito móvil con una aplicación para teléfonos inteligentes) sin tener que ir a una sucursal.
5.
muchos planificadores financieros también recomiendan obtener una cuenta de ahorros que le permita subdividir su dinero en metas separadas, para que pueda mantener sus ahorros de emergencia separados de los ahorros para un pago inicial de una casa, y el dinero de sus próximas vacaciones, etc., Esto hará que sea más fácil para usted ahorrar, evitar el problema de doble reserva de dinero mentalmente (pensando que los $1,000 que está depositando se destinarán a la casa y luego pensar que lo reservaría para sus vacaciones) y también le ayudará a resistir la tentación de sumergirse en sus ahorros de emergencia para no emergencias.
para cuentas de ahorro, evite aquellas que cobran transacciones excesivas o comisiones de saldo bajas.,
desde que la Oficina de protección financiera del consumidor entró en escena, ha puesto en práctica algunos requisitos de divulgación para los bancos, pero McBride dice: «la mayoría de las instituciones financieras han estado por delante de la curva en la anticipación de eso, así que creo que la influencia más efectiva ha sido la competitividad del mercado bancario. Esto ha llevado a los bancos a ser más proactivos con la transparencia de las tarifas y alinearse con los clientes como sus aliados en lugar de ser vistos como adversarios.,»
relacionado:
Cómo cambiar de banco en 5 sencillos pasos
actualización, 1 de julio: el estudio de ABA citado en top encontró que el 45% de los estadounidenses pagan comisiones bancarias durante un mes promedio, no que el 45% de los estadounidenses pagan comisiones bancarias mensuales.