entender su hipoteca le ayuda a tomar mejores decisiones financieras. En lugar de aceptar ofertas ciegamente, es aconsejable mirar los números detrás de cualquier préstamo, especialmente un préstamo significativo como un préstamo hipotecario.,
La gente tiende a centrarse en el pago mensual, pero hay otras características importantes que puede usar para analizar su hipoteca, como:
- comparar el pago mensual de varios préstamos hipotecarios diferentes
- calcular cuánto paga en interés mensual y durante la vida del préstamo
- calcular cuánto paga realmente durante la vida del préstamo versus el principal prestado para ver cuánto paid extra
para calcular una hipoteca, necesita algunos detalles sobre el préstamo., Luego, puede completar cálculos a mano o usar calculadoras en línea gratuitas o un programa de hoja de cálculo para calcular los números.
las entradas
comienzan recopilando la información necesaria para calcular sus pagos y comprender otros aspectos del préstamo. Necesita los detalles a continuación.,s):
- El monto del préstamo (P) O principal, que es el precio de compra de la casa más cualquier otro cargo, menos el pago inicial
- La tasa de interés anual (r) del préstamo, pero tenga en cuenta que esta no es necesariamente la TAE, porque la hipoteca se paga mensualmente, no anualmente, y eso crea una ligera diferencia entre la TAE y la tasa de interés
- El número de años (t) que tiene que pagar, también conocido como li> El número de pagos por año (n), que sería 12 para pagos mensuales
- El tipo de préstamo: tipo fijo, solo interés, ajustable, etc.,
- El valor de mercado de la casa
- Su ingreso mensual
cálculos para diferentes Préstamos
el cálculo que utilice depende del tipo de préstamo que tenga. La mayoría de los préstamos hipotecarios son préstamos estándar de tasa fija. Por ejemplo, las hipotecas estándar a 30 o 15 años mantienen la misma tasa de interés y el mismo pago mensual durante la vida del préstamo.
para estos préstamos fijos, utilice la siguiente fórmula para calcular el pago. Tenga en cuenta que el quilate (^) indica que está elevando un número a la potencia indicada después del quilate.,
Pago = P x (r / n) x (1 + r / n)^n(t)] / (1 + r / n)^n(t) – 1
Ejemplo de Cálculo de Pagos
Supongamos que usted pide prestado $100.000 en 6% durante 30 años, a ser pagado mensualmente. ¿Qué es el pago mensual? El pago mensual es de $599.55.
Conecte los números en la fórmula de pago:
- {100.000 x (.06 / 12) x } / { – 1}
- (100.000 x .005 x 6.022575)/5.022575
- 3011.288/5.022575 = 599.55
puede consultar sus matemáticas con la hoja de cálculo de la calculadora de amortización de préstamos.,
¿cuánto interés pagas?
Su pago hipotecario es importante, pero también necesita saber cuánto se aplica a los intereses cada mes. Una parte de cada pago mensual se destina a su costo de interés, y el resto paga el saldo de su préstamo. Tenga en cuenta que es posible que también tenga impuestos y seguros incluidos en su pago mensual, pero estos son independientes de los cálculos de su préstamo.
una tabla de amortización puede mostrarle—mes a mes-exactamente lo que sucede con cada pago., Puede crear tablas de amortización a mano, o usar una calculadora en línea gratuita y una hoja de cálculo para hacer el trabajo por usted. Eche un vistazo a cuánto interés total paga durante la vida de su préstamo., Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero:
- pedir menos (eligiendo una casa menos costosa o haciendo un pago inicial más grande)
- pagando extra cada mes
- encontrar una tasa de interés más baja
- Elegir un préstamo a corto plazo (15 años en lugar de 30 años, por ejemplo) para acelerar el pago de su deuda
los préstamos a corto plazo, como las hipotecas a 15 años, a menudo tienen tasas más bajas que los préstamos a 30 años. Aunque usted tiene un pago mensual más grande, usted debe gastar menos en interés.,
fórmula de cálculo de pago de préstamos de solo interés
los préstamos de solo interés son mucho más fáciles de calcular. Desafortunadamente, usted no paga el préstamo con cada pago requerido, pero normalmente puede pagar extra cada mes si desea reducir su deuda.
ejemplo: suponga que pide prestado 1 100,000 al 6% usando un préstamo de solo interés con pagos mensuales. ¿Cuál es el pago? El pago es de 5 500.
pago del préstamo = monto x (tasa de interés/12)
pago del préstamo = $100,000 x (.,06 / 12) = 00
Compruebe sus matemáticas con la calculadora de solo interés en las hojas de cálculo de Google.
En el ejemplo anterior, el pago solo de intereses es de $500, y seguirá siendo el mismo hasta que:
- Que hacer pagos adicionales, por encima y más allá del pago mínimo requerido. Hacerlo reducirá el saldo de su préstamo, pero es posible que su pago requerido no cambie de inmediato.
- después de un cierto número de años, debe comenzar a realizar pagos de amortización para pagar la deuda.,
- Su préstamo puede requerir un pago global para pagar el préstamo por completo.
cálculo de pago de hipoteca de tasa ajustable
las hipotecas de tasa ajustable (ARM) presentan tasas de interés que pueden cambiar, lo que resulta en un nuevo pago mensual. Para calcular ese pago:
- Determine cuántos meses o pagos quedan.
- cree un nuevo programa de amortización para el tiempo restante (consulte cómo hacerlo).
- utilice el saldo pendiente del préstamo como el nuevo monto del préstamo.
- introduzca la tasa de interés nueva (o futura).,
Ejemplo: tiene un saldo de préstamo hybrid-ARM de 1 100,000, y quedan diez años en el préstamo. Su tasa de interés está a punto de ajustarse al 5%. ¿Cuál será el pago mensual? El pago será de $1,060.66.
sepa cuánto posee (plusvalía)
es crucial comprender cuánto de su casa realmente posee. Por supuesto, usted es dueño de la casa, pero hasta que se pague, su prestamista tiene un interés, o un gravamen, sobre la propiedad, por lo que no es suyo libre y claro., El valor que usted posee, conocido como la plusvalía de su casa, es el valor de mercado de la casa menos cualquier saldo de préstamo pendiente.
es posible que desee calcular su equity por varias razones.
- Su relación préstamo-valor (LTV) es fundamental porque los prestamistas buscan una relación mínima antes de aprobar préstamos. Si desea refinanciar o averiguar qué tan grande debe ser su pago inicial en su próxima casa, debe conocer la relación LTV.
- su patrimonio neto se basa en la cantidad de su casa que realmente posee., Tener una casa de un millón de dólares no le hace mucho bien si debe 9 999,000 en la propiedad.
- Usted puede pedir prestado contra su casa usando segundas hipotecas y líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOCs, por sus siglas en inglés). Los prestamistas a menudo prefieren un LTV por debajo del 80% para aprobar un préstamo, pero algunos prestamistas van más alto.
Puede Pagar el Préstamo?
Los prestamistas tienden a ofrecerle el préstamo más grande que le aprobarán por usar sus estándares para una proporción aceptable de deuda a ingresos., Sin embargo, no es necesario tomar la cantidad total, y a menudo es una buena idea pedir prestado menos del máximo disponible.
antes de solicitar préstamos o visitar casas, revise sus ingresos y sus gastos mensuales típicos para determinar cuánto se siente cómodo gastando en un pago hipotecario. Una vez que conozca ese número, puede comenzar a hablar con los prestamistas y analizar las relaciones deuda-ingresos., Si lo hace al revés (ignorando sus gastos y basando su pago de vivienda únicamente en sus ingresos), podría comenzar a comprar casas más caras de las que puede pagar, lo que afecta su estilo de vida y lo deja vulnerable a las sorpresas.
Es más seguro comprar menos y disfrutar de un margen de maniobra cada mes. Luchar para mantenerse al día con los pagos es estresante y arriesgado, y le impide ahorrar para otros objetivos.,