Cuando necesite dinero rápido, su primer pensamiento podría ser recurrir a un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito. Es rápido, es fácil y, a menudo, el emisor de su tarjeta de crédito parece estar rogándole que pida prestado enviándole ofertas y cheques en blanco. Aún así, los anticipos en efectivo conllevan muchos costos y limitaciones, por lo que antes de seguir esta ruta, asegúrese de investigar el financiamiento alternativo, como los métodos que se enumeran a continuación. Primero, sin embargo, examinemos los Términos de un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, para que pueda compararlo mejor con otras opciones.,
Key Takeaways
- Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito es un préstamo del emisor de su tarjeta de crédito.
- Los anticipos generalmente no vienen con un período de gracia sin intereses, tienen una tasa de interés más alta que las compras regulares y conllevan una tarifa de transacción.
- La cantidad del anticipo generalmente se limita a un porcentaje de su límite de crédito.
- Las alternativas incluyen varios tipos de préstamos-de familiares o amigos o su 401 (k), o un préstamo colateral o personal de un banco, por ejemplo—o un adelanto salarial.,
cómo funciona un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito
un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito es un préstamo en Efectivo del emisor de su tarjeta de crédito. Al igual que con cualquier compra, el anticipo en efectivo aparecerá como una transacción en el estado de Cuenta Mensual de su tarjeta y los intereses se acumularán hasta que se pague.
Sin embargo, significativamente, los términos para los anticipos en efectivo son diferentes de los de las compras ordinarias, y no a su favor. Por lo general, no hay período de gracia para los anticipos en efectivo; los intereses comienzan a acumularse desde el día de la transacción., Además, la tasa de interés suele ser algo más alta para los anticipos en efectivo que para las compras diarias.
Términos del adelanto de efectivo de la tarjeta de crédito
Los detalles sobre las tarifas y los términos del adelanto de efectivo se pueden encontrar en el cuadro Schumer de la tarjeta de crédito, que debe aparecer en el estado de cuenta de su tarjeta o en el Acuerdo original de la tarjeta de crédito. Aquí hay un ejemplo de la carta preferida de Chase Sapphire. Muestra que la tasa de porcentaje anual (APR) para un adelanto de efectivo es del 19.24%, en comparación con el 15.99% para las compras. La tarifa es de $10 o 5% del anticipo, lo que sea mayor.,
otro detalle importante: cuando una tarjeta de crédito tiene diferentes tipos de saldos, los pagos se aplican de la manera revelada por el emisor de la tarjeta de crédito, no necesariamente al saldo que el titular de la tarjeta quiere pagar primero. Para los titulares de cuentas de Military Star Rewards, por ejemplo, Chase aplica el pago mínimo al saldo con la APR más alta. Cualquier pago por encima del mínimo se aplica «de cualquier manera que elijamos.,»
estos términos significan que incluso si realiza pagos con regularidad y diligencia, puede ser difícil pagar el anticipo, especialmente si continúa utilizando la tarjeta para realizar compras. Ser absorbido por una espiral de deuda cada vez mayor es muy fácil.
los anticipos de efectivo a veces se limitan a un porcentaje del límite de crédito del titular de la tarjeta. Cada emisor de tarjeta de crédito tiene su propia política y fórmula para establecer límites de adelanto de efectivo., En este ejemplo, el límite de efectivo es del 20% del límite de crédito:
la compañía de su tarjeta de crédito decide a qué parte de su saldo aplica cualquier pago que supere la cantidad mínima mensual, lo que le permite reducir los saldos de bajo interés antes que los de alto interés.,
8 alternativas a un anticipo con tarjeta de crédito
debido al mayor costo de un anticipo en efectivo, vale la pena investigar otras fuentes de ingresos. Dependiendo de su solvencia y activos, estas ocho opciones pueden ser mejores o no tan buenas como un anticipo en efectivo. Cada uno tiene ventajas y desventajas.
préstamo de amigos o familiares
considere pedir a personas cercanas a usted un préstamo gratuito o de bajo interés a corto plazo. Sí, pedir puede ser embarazoso, y el préstamo podría venir con muchas cuerdas emocionales., Le ayudará Si mantiene las cosas como son: Use un acuerdo escrito correctamente ejecutado que detalla todos los términos, para que ambas partes sepan exactamente qué esperar con respecto al costo y el reembolso.
préstamo 401(k)
La mayoría de los administradores 401(k) permiten a los participantes tomar prestado fondos de sí mismos. Las tasas de interés y los cargos varían según el empleador y el administrador del plan, pero generalmente son competitivos con las tasas de préstamos personales vigentes (consulte a continuación). El límite del préstamo es del 50% de los fondos hasta un máximo de 5 50,000, y el reembolso es de cinco años o menos., No hay verificación de crédito, y los pagos se pueden configurar como deducciones automáticas de los cheques de pago del prestatario. Tenga en cuenta que mientras está pidiendo prestado fondos de su 401 (k), no están obteniendo ningún retorno de inversión, lo que podría afectar su jubilación.
Roth IRA
aunque no es muy recomendable porque se supone que los fondos son para la jubilación, hay una manera de usar su Roth IRA como un fondo de emergencia., Debido a que las contribuciones a una cuenta IRA Roth se hacen con dólares después de impuestos, las reglas del servicio de Impuestos Internos (IRS) le permiten retirar ese dinero en cualquier momento sin penalización y sin pagar impuestos adicionales. Sin embargo, si es menor de 59½ años, asegúrese de no retirar más de lo que realmente ha contribuido, incluso si el tamaño de la cuenta ha crecido. Las ganancias de sus contribuciones están sujetas a impuestos y multas.
Préstamo Personal del Banco
para un prestatario con buen o gran crédito, un préstamo personal de un banco puede ser más barato que un anticipo en efectivo con tarjeta de crédito., Además, el pago será más rápido en comparación con los pagos mínimos con tarjeta de crédito, lo que reducirá aún más la cantidad total de intereses pagados.
préstamo colateral
cualquier préstamo garantizado por activos reales es un préstamo colateral, que a menudo tiene requisitos de crédito menos estrictos que un préstamo no garantizado. Los préstamos hipotecarios y las líneas de crédito están garantizados por el valor de su residencia, por ejemplo. Algunos bancos también hacen Préstamos contra el valor de un fideicomiso o certificado de depósito (CD).,
adelanto salarial
muchos empleadores ofrecen Adelantos de nómina de bajo costo como una alternativa a los préstamos tradicionales de día de pago más costosos. Las tarifas pueden ser tan bajas como 8 8, pero tenga cuidado con las tasas de interés. Van del 10% al 165%, que es territorio prestamista depredador. Los pagos se pueden configurar como deducciones automáticas de cheques de pago.
Peer-to-peer loan
P2P lending, como se le conoce, es un sistema en el que los individuos piden dinero prestado a los inversores, no a los bancos. Los requisitos de crédito son menos estrictos y las tasas de aprobación son más altas., Los préstamos más caros llegan a un tope de aproximadamente 30% APR, más una tarifa de préstamo del 5%.
día de pago o préstamo de título
un préstamo de título de automóvil debe considerarse como un último recurso, debido a su costo astronómico. Al igual que los préstamos de título, los préstamos de día de pago generalmente cobran tasas de interés bien en los dígitos triples: 300% a 500% y más. Las tarifas en ambos tipos de préstamos pueden ser tan inasequibles para los prestatarios atados de dinero en efectivo que muchos renuevan sus préstamos varias veces, a un costo final de varias veces el monto original del préstamo., Estos dos son probablemente los únicos préstamos a los que el anticipo de efectivo de la tarjeta de crédito es realmente superior, excepto en estados donde las tasas de interés de este tipo de financiamiento están limitadas de manera muy estricta.
La Línea de fondo
cada opción de préstamo a corto plazo tiene sus pros y sus contras. Una crisis de flujo de efectivo es una situación de alto estrés, pero eso no significa que deba entrar en pánico. Tómese el tiempo para considerar todas sus opciones. Los Términos de los préstamos a corto plazo a menudo son difíciles, tanto financiera como emocionalmente., Sin embargo, dependiendo de sus necesidades exactas y horario, otro tipo de financiación puede ser preferible a pedir prestado de su tarjeta de crédito. Los anticipos en efectivo con tarjeta de crédito son lo suficientemente costosos como para que solo se consideren en una emergencia genuina.