Dette er del 1 af et par artikler om at få en bedre bank. Læs her for den anden historie, “Sådan skifter du banker i 5 nemme trin.”
på en nylig ferie med venner var jeg chokeret over at opdage, at nogle af dem betalte månedlige vedligeholdelsesgebyrer for deres kontrolkonti.
og de er ikke alene: 45% af amerikanerne betaler disse eller andre gebyrer i en typisk måned, ifølge American Bankers Association.,
Dette er absolut unødvendigt i betragtning af hvor mange bankkonti i disse dage er gratis eller har undgåelige gebyrer, f.eks. Bankrate fandt, at 96% af kontrolkonti i traditionelle banker falder i en af disse kategorier (38% er flad ud gratis, ligesom 72% af kontrolkonti hos kreditforeninger).,
Hvis din bank opkræver dig $10 om måneden bare for at holde din konto, kan en s .itch spare dig $120 om året, svarende til et par koncertbilletter eller en stor aften i byen — og mere end en Fitbit eller en andel af Apple-aktien.
og det er bare besparelserne fra det månedlige gebyr. Andre, som overtræksgebyret, kan være så højt som $ 35 pr.,
“du skal være forsigtig og læse din aftale med banken, som du har læst en kontrakt med et kreditkort eller betalingskort, fordi mange banker opkræver gebyrer, og de er skjulte,” siger Pamela Banks, senior policy counsel, der dækker finansielle tjenesteydelser for forbrugere Union. “En af de ting, du leder efter, er en bank, der giver dig mulighed for at udføre dine anliggender, men ikke blive opkrævet gebyrer, eller blive nickeled og dæmpet for gebyrer eller har høje gebyrer forbundet med det.,”
Emigrant Industrielle sparekasse (Foto: Wikipedia)
Huske brouhaha, der brød ud for et par år siden, da Bank of America har bebudet, at det ville oplade folk $5 om måneden for at bruge deres betalingskort til at foretage indkøb? “Bank of America droppede det, så du tænkte,” Det er en sejr for forbrugerne, er stor, ” men de gjorde det meget klart, ‘Okay, vi vil droppe gebyret, men vil vi have en anden eller en højere gebyr på noget andet for at gøre op indtægter, der vil være tabt. Det er som at slå en muldvarp., Du lukker et gebyr, og en anden kan komme op eller ikke være så gennemsigtig,” siger hun.
har du en fornemmelse af, at din bank ikke stables op? Her er hvad man skal kigge efter:
kontrol af konti
1. Intet månedligt gebyr
for kontrol, Greg McBride, Chief financial analyst at Bankrate.com, anbefaler at få en konto uden månedligt gebyr-eller en, der kan undgås, helst gennem noget som direkte indbetaling., Nogle banker, som et incitament for dig at holde din opsparing og pensionsopsparing på samme sted, giver dig mulighed for at undgå denne afgift med et minimum balance opretholdes på tværs af alle de konti, men husk på, at nogle finansielle planlæggere anbefale at holde besparelser og kontrol af regnskaber på forskellige banker for at minimere fristelsen til at plyndre besparelser for daglige udgifter.
2. Intet Minimumsbalancekrav
en god bankkonto har intet minimumsbalancekrav, der kan variere fra $500 til $10,000, siger McBride. Det vil holde de penge låst op og tjene stort set ingen interesse.,
3. Ingen Begrænsninger På Antallet Eller Metode Af Transaktioner
Du skal være velkommen til at have så mange transaktioner på din konto, som du har brug for, og at være i stand til at trække sig tilbage, depositum eller overføre penge mellem kontrol og besparelser på nogen måde, du kan lide, uden at bekymre dig om at pådrage gebyrer.
4. Gratis ATM Adgang
Din bank bør ikke opkræve dig for at hæve penge, og når du vælger din bank, bør du overveje, om det har et stort netværk af Pengeautomater eller refunderer gebyrer, der pålægges af andre banker., (Som jeg diskuterede i denne artikel, bruger jeg en online bank, der refunderer alle mine ATM-gebyrer, selv når jeg er ude af landet.)
5. Online og mobil adgang
Du bør også være i stand til at tjekke op på din konto, betale regninger og foretage indskud elektronisk, både på din computer og på farten.
på en checkkonto inkluderer nogle nice-to-haves filialadgang, gratis kontrol og en høj rente (mere almindelig hos online banker).
et ord om overtræk beskyttelse
overtræk gebyrer er nogle af de største, der rammer forbrugerne., McBride siger, at den nemmeste måde at undgå overtræk på er at linke din kontrol og opsparing, så du behøver ikke låne fra banken, hvis du overtrækker. Han siger, at gebyret for det typisk er mindre end $ 10.
banker anbefaler at forsøge at undgå overtræk overhovedet, da du kan være $1 eller $2 kort, men derefter blive opkrævet $35 for at behandle det lille lån.så hvis du er forsigtig med dit budget og ikke ofte føler, at pengene er stramme, skal du springe overtrækket over og bare sørge for at holde en sund saldo på din konto.,
Hvis du lever mere løncheck til løncheck, kan overtrækbeskyttelse give mening for dig. Bare sørg for, at gebyrerne er lave, og at banken ikke vil manipulere rækkefølgen af dine transaktioner for at generere flest gebyrer. For eksempel, hvis du har tre overtræk transaktioner på en dag, det kunne proces det største først for at få dig til at lande i den røde og sikre, at du betaler tre overtræk gebyrer, i stedet for at behandle mindre, første og eneste oplader, du $35 for én gang for den største afgift.
opsparingskonti
1., Federal Deposit Insurance
Federal deposit insurance enten gennem Federal Deposit Insurance Corporation eller National Credit Union Administration vil sikre, at du får dine forsikrede indskud tilbage, hvis din bank skulle mislykkes. Standardforsikringsbeløbet er $ 250.000 pr. indskyder pr. forsikret bank, så hvis du vil indbetale mere end det, skal du holde ekstra i en separat bank. (Tjek her for at se, om din bank har FDIC forsikring og her for at se, om din kreditforening tilbyder det.)
2. Likviditet
Du skal have adgang til pengene via online overførsel, pengeautomat eller Teller tilbagetrækning., Selvom du ikke ønsker så let adgang, at du er fristet til at bruge dine besparelser hver måned, vil du også kunne få adgang til disse penge i en reel nødsituation.
3. En konkurrencedygtig rente
en anden nødvendighed er en konkurrencedygtig rente — eller i det mindste konkurrencedygtig i forhold til inflationen. (Lige nu, med dagens lave renter, siger McBride noget på 0.7% renter eller derover er konkurrencedygtig.)
4., Online og Mobil Adgang
Med elektronisk adgang, kan du tilføje eller trække penge fra din konto (såsom mobile indbetaling med en smartphone app) uden at skulle gå til en filial.
5. Sub-Konti
Mange finansielle planlæggere også anbefale at få en opsparingskonto, der giver dig mulighed for at opdele dine penge i separate mål, så du kan holde din nødsituation besparelser adskilt fra opsparing til en ned betaling om et hjem, og din kommende ferie penge osv., Dette vil gøre det lettere for dig at spare, undgå spørgsmålet om dobbeltbooking penge mentalt (tænker, at de $1.000 du indbetaler vil gå mod huset og derefter senere tænker du ville sætte det til side for din ferie) og også hjælpe dig modstå fristelsen til at dyppe ned i din nødsituation besparelser for ikke-nødsituationer.
for opsparingskonti skal du undgå dem, der opkræver for store transaktioner eller gebyrer med lav saldo.,
siden Consumer Financial Protection Bureau kom på scenen, er det sat i kraft nogle oplysningskrav til banker, men McBride siger: “de fleste finansielle institutioner har været foran kurven i at foregribe det, så jeg tror, at den mere effektive indflydelse netop har været konkurrenceevnen på bankmarkedet. Det har fået bankerne til at være mere proaktive med gebyrgennemsigtighed og tilpasse sig kunderne som deres allierede snarere end at blive set som modstandere.,”
relateret:
Sådan skifter du banker i 5 nemme trin
opdatering, 1.juli: ABA-undersøgelsen citeret i top fandt, at 45% af amerikanerne betaler bankgebyrer i løbet af en gennemsnitlig måned, ikke at 45% af amerikanerne betaler månedlige Bankgebyrer.