Sådan beregnes din realkreditbetaling: fast, variabel og mere

forståelse af dit realkreditlån hjælper dig med at træffe bedre økonomiske beslutninger. I stedet for bare at acceptere tilbud blindt, er det klogt at se på tallene bag ethvert lån—især et betydeligt lån som et boliglån.,

Mennesker har en tendens til at fokusere på den månedlige betaling, men der er andre vigtige funktioner, som du kan bruge til at analysere dit realkreditlån, som for eksempel:

• at Sammenligne den månedlige betaling for flere forskellige boliglån
• at Regne på, hvor meget du betaler i rente månedlig, og i løbet af livet af lånet
• Optælling af, hvor meget du rent faktisk betaler sig i løbet af livet af lånet, i forhold til de vigtigste lånt for at se, hvor meget du rent faktisk har betalt ekstra

indgangene

Start med at indsamle de oplysninger, der er nødvendige for at beregne dine betalinger og forstå andre aspekter af lånet. Du har brug for detaljerne nedenfor.,s):

• lånebeløbet (P) eller hovedstol, som er hjemsted købsprisen plus alle andre afgifter, minus udbetalingen
• Den årlige rente (r) på lånet, men pas på, at dette ikke nødvendigvis er den APR, fordi den pant, der betales månedligt, er ikke hvert år, og det skaber en lille smule forskel mellem APRIL og renten
• Det antal år (t), du har til at tilbagebetale, også kendt som begrebet
• antallet af betalinger per år (n), som ville være 12 for at få månedlige betalinger
• Den type lån: fast-rente, afdragsfrie, justerbar, osv.,
• markedsværdien af hjem
• Din månedlige indtægt

Beregninger for Forskellige Lån

Den beregning, du bruger, afhænger af hvilken type lån, du har. De fleste boliglån er standard fastforrentede lån. For eksempel holder standard 30-årige eller 15-årige realkreditlån samme rente og månedlig betaling for lånets levetid.

for disse faste lån skal du bruge formlen nedenfor til at beregne betalingen. Bemærk, at karat ( ^ ) angiver, at du hæver et tal til den effekt, der er angivet efter karat.,

betaling = p ((r / n) Payment(1 + r / n)^n (t)] / (1 + r/n)^n (t) – 1

eksempel betaling beregning

Antag, at du låner $100.000 til 6% i 30 år, der skal tilbagebetales månedligt. Hvad er den månedlige betaling? Den månedlige betaling er $ 599.55.

Sæt disse tal i betalingsformlen:

1. {100,000. (.06 / 12)}} / {- 1}
2. (100 .000..005 x 6.022575) / 5.022575
3. 3011.288 / 5.022575 = 599.55

Du kan tjekke din matematik med de Afdragsfrie Lån Lommeregner regneark.,

hvor meget renter betaler du?

din realkreditbetaling er vigtig, men du skal også vide, hvor meget af det bliver anvendt til renter hver måned. En del af hver månedlig betaling går mod dine renteomkostninger, og resten betaler din lånesaldo. Bemærk, at du muligvis også har skatter og forsikring inkluderet i din månedlige betaling, men de er adskilt fra dine låneberegninger.

en afskrivningstabel kan vise dig—måned for måned-præcis hvad der sker med hver betaling., Du kan oprette amortisering tabeller i hånden, eller bruge en gratis online regnemaskine og regneark til at gøre jobbet for dig. Tag et kig på, hvor meget samlede renter du betaler i løbet af dit lån., Med denne information, kan du beslutte, om du ønsker at spare penge ved at:

• Låntagning mindre (ved at vælge en billigere hjem eller gøre en større udbetaling)
• at Betale ekstra hver måned
• at Finde en lavere rente
• Valg af en kortere løbetid (15 år i stedet for 30 år, for eksempel) for at fremskynde din tilbagebetaling af gæld

Renteberegningsformel for lånebetaling

renteberegning er meget lettere at beregne. Desværre betaler du ikke lånet med hver krævet betaling, men du kan typisk betale ekstra hver måned, hvis du vil reducere din gæld.eksempel: Antag, at du låner $ 100.000 til 6% ved hjælp af et rentelån med månedlige betalinger. Hvad er betalingen? Betalingen er $ 500.

lån betaling = beløb ((rente/12)

lån betaling = $100,000 ((.,06 / 12) = $500

Tjek din matematik med kun Renteberegner på Google Sheets.

i eksemplet ovenfor er rentebetalingen kun $500, og den forbliver den samme, indtil:

• du foretager yderligere betalinger ud over den krævede minimumsbetaling. Hvis du gør det, reduceres din lånesaldo, men din krævede betaling ændres muligvis ikke med det samme.
• efter et vist antal år skal du begynde at afskrive betalinger for at betale gælden.,
• dit lån kan kræve en ballonbetaling for at betale lånet helt.

beregning af justerbar rente af realkreditlån

justerbar rente (ARMs) har rentesatser, der kan ændre sig, hvilket resulterer i en ny månedlig betaling. For at beregne denne betaling:

• Bestem, hvor mange måneder eller betalinger der er tilbage.
• Opret en ny amortisering tidsplan for den resterende tid (se hvordan man gør det).
• Brug den udestående lånesaldo som det nye lånebeløb.
• Indtast den nye (eller fremtidige) rente.,

eksempel: du har en hybrid-ARM-lånebalance på $100,000, og der er ti år tilbage på lånet. Din rente er ved at justere til 5%. Hvad vil den månedlige betaling være? Betalingen vil være $ 1,060. 66.

vide, hvor meget du ejer (egenkapital)

det er afgørende at forstå, hvor meget af dit hjem du rent faktisk ejer. Selvfølgelig ejer du hjemmet – men indtil det er betalt, har din långiver en interesse eller en pant på ejendommen, så det er ikke din fri og klar., Den værdi, du ejer, kendt som dit hjem egenkapital, er hjemmets markedsværdi minus eventuelle udestående lån balance.

Du kan beregne din egenkapital af flere grunde.

• dit lån-til-værdi (LTV) – forhold er kritisk, fordi långivere ser efter et minimumsforhold, før de godkender lån. Hvis du vil refinansiere eller finde ud af, hvor stor din udbetaling skal være i dit næste hjem, skal du kende LTV-forholdet.
• din nettoværdi er baseret på, hvor meget af dit hjem du faktisk ejer., At have en million dollar hjem gør dig ikke meget godt, hvis du skylder $999,000 på ejendommen.
• du kan låne mod dit hjem ved hjælp af andet realkreditlån og home E .uity lines of credit (HELOCs). Långivere foretrækker ofte en LTV Under 80% for at godkende et lån, men nogle långivere går højere.

har du råd til lånet?

långivere har en tendens til at tilbyde dig det største lån, som de vil godkende dig for at bruge deres standarder for et acceptabelt gæld-til-indkomst-forhold., Du behøver dog ikke tage det fulde beløb—og det er ofte en god ide at låne mindre end det maksimale, der er til rådighed.

før du ansøger om lån eller besøger huse, skal du gennemgå din indkomst og dine typiske månedlige udgifter for at bestemme, hvor meget du har det godt med at bruge på en pantebetaling. Når du kender dette nummer, kan du begynde at tale med långivere og se på gæld-til-indkomst nøgletal., Hvis du gør det omvendt (ignorerer dine udgifter og baserer din boligbetaling udelukkende på din indkomst), kan du begynde at shoppe for dyrere boliger, end du har råd til—hvilket påvirker din livsstil og efterlader dig sårbar over for overraskelser.