Opbygning af kredit kan være svært, når du er lige ved at komme i gang eller komme fra finansielle vanskeligheder. Men et kontantsikret lån kan hjælpe dig med at kvalificere dig til et lån, der hjælper dig med at forbedre din kredit. Samtidig bevarer du kontanter på en konto, som du kan bruge senere. Konceptet lyder måske usædvanligt, fordi du låner mod din opsparing i banken, men disse lån kan være en winin-.in for alle.,
Vær opmærksom på, at lånet sandsynligvis vil koste mere i renteafgifter end de penge, du tjener i renter på din opsparing. Men med små dollarbeløb kan fordelene over din levetid opveje omkostningerne.
Hvad er et Kontantsikret lån?
et kontantsikret lån er et kreditopbygningslån, som du kvalificerer dig til med midler, du holder hos din långiver. Fordi långiveren allerede har penge nok til at betale dit lån, kan långivere være villige til at godkende dig for lånet., Hvis du holder op med at foretage betalinger på lånet, holder långiveren din indbetaling (eller en del af det) for at betale din gæld.
for at bruge denne type lån låner du fra den samme bank eller kreditforening, hvor du opbevarer dine penge på en opsparingskonto, pengemarkedskonto eller indskudsbevis (CD). Du kan spørge om kontantsikrede lån i din nuværende bank eller åbne en konto hos en ny institution.
da du allerede har pengene til rådighed på din opsparingskonto, påtager långiveren minimal risiko ved at godkende dit lån., Din udgiftsgrænse bør ikke være højere end mængden af kontanter på din konto. Långiveren kræver, at du løfter dine kontante besparelser som sikkerhed, hvilket betyder, at långiveren kan tage dine besparelser, hvis du undlader at tilbagebetale lånet som aftalt.
Hvis du ikke kan kvalificere dig til andre typer lån, såsom usikrede lån eller kreditkort, kan kontantsikrede lån muligvis give et alternativ til at forbedre din kredit. De er også nyttige for unge, der forsøger at opbygge deres kredit fra bunden.,
Sådan fungerer denne finansiering
brug til noget
Du kan bruge midlerne fra kontantsikrede lån til ethvert juridisk formål. Du kan sætte penge mod noget, du virkelig har brug for, eller noget, der vil bringe et afkast på din investering, såsom hjem forbedringer. Lånet kan komme i form af et engangsbeløb til din checkkonto, eller du kan modtage en kreditlinje med et kontantsikret kreditkort.
konkurrencedygtige priser
du betaler stadig renter, selvom din långiver allerede har aktiver til at garantere lånet., Du drager dog fordel af en lavere rente på et kontantsikret lån end hvad du ville betale for de fleste andre lån.
Hvis dine kreditresultater er lave, bør du forvente en bedre sats med disse lån end med kreditkort eller usikrede personlige lån. Fordi du har sikret lånet med dine egne besparelser, tager långiveren en mindre risiko. Dette afspejles i lavere omkostninger for dig.
faste satser
Kontantsikrede lån, som du tager i et engangsbeløb, har ofte faste renter, så din betaling forbliver den samme over tid., Du står ikke over for de samme risici, der følger med en variabel rente, som f.eks. Hvis du kan få en lav sats, kan det at holde den faste rente i flere år fungere til din fordel, hvis dine besparelser begynder at tjene mere, eller renten stiger på andre lånealternativer. Hvis du bruger et kontantsikret kreditkort, vil satsen sandsynligvis være variabel.
lånebeløb
Nogle banker giver dig mulighed for at låne det fulde beløb, du indbetaler og pantsætter som sikkerhed. Andre begrænser lån / værdi-forholdet til omkring 90% eller mindre., For hver $100 på din konto kan långiveren muligvis give dig mulighed for at låne $90.
Hvis dit primære mål er at opbygge kredit, behøver du ikke et massivt lån. Flere tusinde dollars skal være masser, og det er almindeligt at starte med lån mindre end det. Nogle banker tilbyder kontantsikrede lån for op til $ 100.000, men det maksimale beløb afhænger af din bank eller kreditforening.
korte vilkår
de fleste kontantsikrede lån kommer med relativt korte tilbagebetalingsbetingelser, såsom ti år eller mindre., Disse lån kan bedst hjælpe dig gennem hårde tider og samtidig forbedre din kredit score.
afdragsbetalinger
for at tilbagebetale engangslån foretager du typisk lige månedlige betalinger i hele lånets løbetid. En del af hver betaling reducerer din lånesaldo, og resten dækker dine renteomkostninger.
for at se, hvordan denne proces fungerer, Lær om amortisering. Kør tallene for dig selv og planlæg dit lån.
Nogle långivere tilbyder yderligere muligheder som sikrede kreditkort eller andre kreditlinjer.,
relativt lille
Du behøver ikke at gå stort for at drage fordel af disse lån. Hvis du lige er begyndt at bygge eller genopbygge kredit, spørg om at låne et par hundrede dollars. Et mindre lån er mindre byrdefuldt på din økonomi. Du låser kun op så mange penge som du skal, og du kan holde renteomkostningerne lave med et lille lån.
hvorfor ikke bare bruge dine egne penge?
Du kan undre dig over, hvorfor du nogensinde gider med et lån, når du allerede har kontanter til rådighed., I nogle tilfælde er det bare at bruge pengene fornuftigt, da du undgår at betale renter, holde dit gældsniveau lavt og undgå skader på din kredit, hvis du holder op med at foretage betalinger.
Stadig, du kan drage fordel af disse lån på flere måder:
Opbyg Kredit
Hvis du har dårlig kredit, eller du har aldrig lånt i fortiden (kendt som værende “tyndt” kredit), er disse lån kan være et skridt på vejen mod højere kredit score. Hver gang du med succes betaler et lån, forbedres din kredit—så længe din långiver rapporterer lånet til større kreditrapporteringsbureauer.,
Offset renteomkostninger
Hvis du vælger at betale renter for at genopbygge din kredit gennem et lån, er det fordelagtigt at kompensere for nogle af disse omkostninger ved at tjene renter på din opsparing. Det giver dog mening at låne og betale renter kun, hvis du modtager andre fordele.
Når du bruger dine kontanter som sikkerhed, bliver pengene låst op, indtil du betaler lånet og lukker din kreditkonto., Du kan muligvis få adgang til nogle af dine penge, når du delvist tilbagebetaler lånet, men i mellemtiden fortsætter dine penge med at tjene renter, selvom sandsynligvis mindre renter end du betaler på lånet.
hold besparelser intakte
Der er også en adfærdsmæssig fordel. Hvis du har svært ved at spare penge, er det måske ikke en god ide at bruge dine nødbesparelser, fordi du har brug for disciplinen til at genopbygge denne fond, og du bliver nødt til at starte fra nul.,
lån mod dine besparelser giver en struktur, der opfordrer dig til at foretage de nødvendige betalinger og afskrækker dig fra at bruge kreditkort til at betale for nødsituationer. Når du betaler lånet, har du stadig en sum kontanter til rådighed for fremtidige behov.
Bedre Lån i Fremtiden
i sidste Ende, at forskellen mellem, hvad du tjener på besparelser, og hvad du betaler på lånet skal købe dig en bedre kredit-og potentielle psykologiske fordele. Du kan kvalificere dig til lavere renter på betydelige lån i fremtiden—for eksempel at købe et hus eller en bil.,
med forbedret kredit og kontanter til rådighed for en stor udbetaling (fordi du opretholdt din opsparing intakt som sikkerhed), kan du kvalificere dig til bedre vilkår på større lån. Lave priser og bedre muligheder kan resultere i betydeligt lavere levetid låneomkostninger.
ved Hjælp af Lån til at Opbygge Kredit
Hvis dit primære mål er at genopbygge din kredit, sørg for, at lånet arbejder i din favør:
- Vælg en långiver, der rapporter betalinger til kredit-bureauer. Ellers ændres dine kreditresultater ikke.,
- Kontroller, at betalingerne faktisk rapporteres ved at kontrollere din kredit med jævne mellemrum (det er gratis for amerikanske forbrugere).
- betal altid straks, da forsinkede betalinger vil skade din kredit, hvilket giver dig mere “reparation” arbejde at gøre senere.,