at Modtage en arv efter vedtagelsen af en elsket en, især når det er uventet, kan efterlade dig til at føle dig lidt overvældet af muligheder. Ideelt set bør pengene bringe dig tættere på økonomisk uafhængighed, men mange arvinger ved ikke, hvordan man håndterer et stormfald og ender ofte ikke bedre end de var før.
den første prioritet er at udvikle en strategi., “De fleste mennesker løber gennem en arv om to år eller mindre,” siger Jason Flurry, præsident for Legacy Partners Financial Group i .oodstock, Georgien. Efter hans oplevelse, den første fejl, folk begår, er, at de “sprænger pengene på ting for sig selv.”Den anden fejl er, at de vælger dårlige investeringer, fordi de betragter arven som fundet penge og følgelig påtager sig for meget risiko.
en dollar er stadig en dollar, uanset om du eller din velgører tjente det., Så før du skynder dig ud for at købe en ny Tesla eller daghandel i penny stocks, er det vigtigt at sammensætte en solid plan for, hvordan man får det til at vare.
Se Mere
Gør en økonomisk plan
“Den første ting du skal gøre er at skrive ned dine nuværende mål og forhindringer for at nå disse mål”, siger Scott Biskop, den fælles FISKERIPOLITIK, executive vice president for finansiel planlægning på STA Rigdom, “Se, hvor disse penge kunne bruges til at få din langsigtede økonomiske plan på rette spor.,”
alles finansielle spilplan vil se anderledes ud afhængigt af faktorer som alder, gældsniveau, om de støtter børn eller forældre, og hvordan de vil leve i pension. Pointen er at opbygge finansiel stabilitet først og derefter sætte resten mod at nå dine mål.
nogle af mulighederne omfatter følgende:
- afbetale høj rente gæld, såsom kreditkort. Hvis du kæmper med høj rente gæld, der har været dvælende, nu kunne være tid til at sætte det til hvile., Dette kunne løfte en enorm vægt fra dine skuldre og tillade dig at begynde at forbedre din kredit score og andre finanser, der kan have været ramt som følge af gældsbyrden.
- bidrage til en college fond. Dem, der ønsker at bidrage til deres børns uddannelse kan tilføje penge til en 529 plan, men sørg for at undersøge hvordan det kan påvirke potentielle finansielle støtte, ressourcer, enten fra den føderale regering eller fra forskellige uddannelsesinstitutioner.
- finansiere din pension. Hvis du er tæt på pension, skal du fokusere på indkomst, siger Flurry., “Sæt pengene i områder, der er rimeligt stabile som en slags all-weathereather tilgang.”Bare ikke spille det så sikkert, at dine investeringer ikke kan holde trit med inflationen.
det er vigtigt at evaluere, hvad dine specifikke mål er, så du kan oprette en økonomisk plan, der er i din bedste interesse.
skynd dig ikke
når nogen arver, siger Flurry: “fristelsen er at føle, at du er nødt til at gøre noget, men det gør du virkelig ikke. sæt dig ned og drøm lidt, så tilbage i tallene og spørg, ‘Hvordan kan vi gøre dette med den mindste risiko?,'”
at handle for hurtigt kan føre til problemer. At betale dit pant uden at tænke på fremtidig indkomst i din alderdom, for eksempel, kunne efterlade dig levende gældfri, men i fattigdom. “Hvis dit hus er betalt for, men du løber gennem alt andet, kan du ikke bruge helvedesild til at betale for dagligvarer,” siger Flurry. “Hvad gør du så? Du vil ikke være i den situation.,”
Se Mere
Nicholas Stuller, grundlægger og CEO for MyPerfectFinancialAdvisor foreslår, at de nye arvinger vente et par uger, før du gør noget.
“det er en periode med høj følelse (forudsat at mængden er meningsfuld for dig),” siger Stuller, “og det er den tidsperiode, hvor du er tilbøjelig til at begå en fejl.”
denne følelse gælder også for at finde en finansiel rådgiver. Hvis du ikke allerede har en, skal du ikke skynde dig at få en, bare fordi du har modtaget en arv., Tag dig i stedet tid til at undersøge og dyrke potentielle rådgivere. I sidste ende vil du finde nogen, der ikke er i konflikt og vil guide dig i den rigtige retning.
“rådgiveren skal spørge om dine mål, ambitioner, aktuelle økonomiske forpligtelser, gæld og kommende store udgifter, som bryllupper eller nye bilkøb.”siger Mark Charnet, grundlægger og Administrerende Direktør for American Prosperity Group.
Hvornår giver det mening at kontakte en professionel rådgiver?,
det korte svar: det er altid en god ide at konsultere en professionel, når man beskæftiger sig med en arv, især hvis det indeholder en betydelig sum penge eller investeringer.
“mange mennesker tror, at pengene vil vare længere, end de gør, har en falsk følelse af sikkerhed og endda har en falsk følelse af deres egne evner” siger Stuller.
“Start med at ansætte en finansiel planlægger, revisor og ejendomsplanlægningsadvokat,” siger Greg McBride, CFA, Bankrate Chief financial analyst. “Gør disse dine første tre beslutninger, så du ikke gør nogen fejltrin ., Kommuniker dine mål til dette team af rådgivere, så de kan hjælpe med at holde dig i takt med disse mål og målsætninger fremadrettet.”
Hvis du ved, at du vil arve, kan du begynde at planlægge på forhånd. Men hvis arven kommer som en overraskelse, kan en finansiel professionel give en bedre ide om dine muligheder.
“folk vil komme ud af træværket,” siger Flurry, med banker og forsikringsselskaber, der forsøger at sælge produkter., “Der er ikke noget galt med det,” tilføjer han, men stol ikke på sælgerne uden først at få en objektiv mening om hele din økonomiske billede og en grundig forståelse af dine mål.en familievirksomhed eller et aktiv, du har arvet med andre, såsom et hjem, vil sandsynligvis kræve, at en professionel hjælper med at sortere mulighederne.
selvom en masterplan vil hjælpe dig med at bevare og vokse de aktiver, du har arvet, behøver det ikke at være perfekt eller statisk. Det kan og bør ændre sig over tid.,
“den gennemsnitlige plan er bedre end ingen plan,” siger Flurry. “Hold dig til dine mål, og det vil give dit sande nord.”
Sådan finder du ud af, hvad du skal spare, bruge eller endda donere
denne beslutning vil variere fra person til person, da den stort set afhænger af din personlige økonomiske plan. Dette kan omfatte vigtige overvejelser som pensionering, afbetale et pant, sende dine børn i skole eller andre kritiske livsbegivenheder. Uanset hvad det er, vil det være forskelligt fra person til person.,
Hvis du er en person med en masse gæld med høj rente, vil det sandsynligvis være en af de første ting, du synes om at betale sig, når du kommer i flere penge. Mens en person, der er i en mere behagelig position, kan tænke på længere sigt og lægge de ekstra penge i pensionsopsparing.
Nogle mennesker vil måske endda give tilbage en del af deres lykke ved at betale det frem til en årsag eller gruppe. I dette tilfælde siger Charnet, at “10 procent eller mindre ikke ville være ude af linjen.”
hvad med skatter?,
det korte svar er nej — den føderale regering har i øjeblikket ikke en arveafgift. Afhængig af, hvor velgøreren boede, og arvtagerens forhold til velgøreren, kan du dog blive beskattet af, hvad du arver på statsniveau.
stater med arveafgift
et flertal af stater opkræver ikke en arveafgift (fra juni 2020), men der er seks, der gør det.,
- Iowa – 0 til 15 procent
- Kentucky – 0 til 16 procent
- Maryland – 0 til 10 procent*
- Nebraska – 1 procent til 18 procent
- New Jersey – 0 til 16 procent
- Pennsylvania – 0 til 15 procent
* Maryland pålægger både arv og ejendom skatter
Hvis du arver penge fra en person, der boede i en medlemsstat, der pålægger arveafgifter, så vil du blive beskattet uanset om du bor i samme land, eller ikke., Dit forhold til velgøreren bestemmer dog også, hvor meget du beskattes, men disse regler varierer fra stat til stat.
stater med yderligere ejendomsskatter
den føderale regering opkræver en 40 procent skat på aktiver, der overstiger $11.4 millioner ($22.8 millioner for ægtepar) uanset hvilken stat du bor i. Der er dog 11 stater, der opkræver en ekstra ejendomsskat (fra juni 2020) med separate regler og undtagelser.,
- Washington – 10 procent til 20 procent
- Oregon – 10 procent til 16 procent
- Minnesota – 13 procent til 16 procent
- Illinois – 0.8 procent til 16 procent
- New York – 3.06 procent til 16 procent
- Massachusetts – 0.8 procent til 12 procent
- Rhode Island – På 0,8 procent til 16 procent
- Connecticut – 7,2 procent til 12 procent
- Maine – 8 procent til 12 procent
- Maryland – 0.8 procent til 16 procent*
- Washington, D.C., – 12 procent til 16 procent
* Maryland pålægger både arv og ejendomsskatter
ejendomsskatter er lidt mere komplicerede, hvorfor det er nyttigt at arbejde med en professionel for at finde ud af kompleksiteten. For at opsummere det tages ejendomsskatter ud af afdødes ejendom og er ikke arvingernes ansvar.
“typen af aktiv og den måde, det blev afholdt på, bestemmer, hvad eventuelle skatter skyldes,” siger Tim Bain, Præsident og Chief investment officer hos Spark Asset Management., “Der er meget kompleksitet ved dette problem, og du bør konsultere en skattefaglig eller finansiel rådgiver, inden du træffer beslutninger.”
For eksempel, hvis du arver en IRA, kan du løbe ind i nogle skatteproblemer på grund af den sikre handling. De nye regler ændrer, hvor længe du kan holde på en 401(k), en traditionel IRA eller en Roth IRA, som du har arvet. Tidligere var du i stand til at strække saldoen over din levetid, men under den nye regning skal disse saldi trækkes tilbage inden for 10 år.
men der er nogle undtagelser., Hvis du er en person med kronisk handicap eller sygdom, samt en overlevende ægtefælle eller mindreårigt barn af kontoejeren, du ville ikke være underlagt disse nye regler.
Der er et par måder at reducere potentielle arveafgifter, som gifting aktiver før døden. Det er dog bedst at konsultere en skatteekspert.
bundlinie
modtagelse af en arv kan forårsage en bølge af følelser, der spænder fra spænding til tristhed over en elskedes eller bekendtskabs bortgang.,
Når du har givet dig tid til at tænke og sørge, skal du oprette en plan, der hjælper dig med at nå dine langsigtede økonomiske mål. Alles finansielle plan vil se anderledes, men uanset, en arv bør forbedre din nuværende økonomiske situation eller sætte dig op bedre for fremtiden, hvis forvaltes klogt.
Bemærk: Judy Martel bidrog også til en tidligere version af denne historie. Udvalgte billede af FatCamera af Getty Images.
Lær mere:
- skal du betale skat på en arv?
- Hvad sker der med kreditkort gæld, når du dør?,
- Hvordan til at vælge en finansiel rådgiver
Se Mere