Når et familiemedlem, ægtefælle eller ven ikke har en høj nok kredit score til at tage et lån, er cosigning for dem en af de eneste måder, de kan låne de penge på. Men cosigning kommer med en pris.
Hvis du er (eller var på onen gang) en ny universitetsuddannet, har du sandsynligvis stødt på situationer, hvor du vil underskrive en lejekontrakt for en lejlighed, købe en ny bil eller tage et kreditkort, men fandt, at du har lidt eller ingen kredit til at gøre det., Det er meget almindeligt for tyve-somethings. Og det første, en bank, långiver eller udlejer vil fortælle dig, er at finde en medunderskriver.kort sagt er en cosigner en person, der har anstændig kredit, og tilbyder at overtage et lån til dig, hvis du ikke foretager betalinger. De er bankens backup, hvis de ikke bliver betalt af den oprindelige låntager.
men før du beder dine forældre om at cosign et lån, er der nogle ting, du (og din medunderskriver) skal være opmærksom på. Cosigning bør ikke være noget, der er gjort let. Det kan have mange negative konsekvenser.,
Hvad er der foran:
Hvorfor har folk brug for cosigners?
Som nævnt ovenfor kan cosignere hjælpe folk, der ikke har nogen kredit eller dårlig kredit. Mens der er mange måder at opbygge kredit på, når du har brug for et lån, og du har begrænset kredit, er en medunderskriver din bedste indsats.
typisk bruges cosigners af teenagere eller unge voksne, der tager ud college lån eller underskriver en lejekontrakt på deres første lejlighed.
men medunderskrivere bruges også til folk, der har brug for et lån på en bil eller endda dem, der ønsker at tage et kreditkort., Bank of America og Fells Fargo er to af de få, der tillader cosigners på kreditkort.
Ved at bede nogen om at cosign for dig, modtager långiveren ekstra sikkerhed for, at de vil blive tilbagebetalt, selvom du ikke har meget bevis i form af en god kredithistorie. Det bliver et godt udgangspunkt for dig at bevise, at du er kreditværdig. Ansvarligt tilbagebetale et cosigned lån vil også hjælpe dig med at forbedre din kredit score, så du ikke behøver en medunderskriver næste gang.
Hvad sker der, hvis låntageren ikke foretager betalinger?,
det vigtigste for en potentiel medunderskriver at vide er, at de vil være ansvarlige for betalinger på lånet, hvis den person, de underskriver for ikke betaler.
så hvis du tilbyder at være medunderskriver, men du ikke har midlerne til at betale, vil dette påvirke din kredit score negativt. Det er din kredit historie på linjen, hvis tingene ikke går godt.
som medunderskriver vil din gæld-til-indkomst-forhold også stige. Det er præcis, hvad det lyder som—procentdelen af din gæld i forhold til din indkomst., En øget gæld til indkomst-forholdet vil ikke nødvendigvis påvirke din kredit score, men det er bedst at holde din gæld til indkomst-forholdet så lavt som du kan, især hvis du håber på at tage ud et andet lån (såsom en bil lån, eller pant) i den nærmeste fremtid.
Men din kredit score vil afspejle, hvor meget du skylder, og din samlede gæld, så cosigning for et lån, vil påvirke den del af din FICO score ved at øge din samlede gæld.
endelig vil du blive inkluderet på opkalds-og postlisterne, hvis gælden går til et inkassobureau., Hvis værre kommer til værste, långiver eller inkasso kan indgive en retssag mod dig for enhver ubetalt del af gælden, selv uden at sagsøge den person, du cosigned for.derfor skal du være mentalt og økonomisk parat til at påtage dig det samlede gældsbeløb — selvom du helt stoler på den person, du cosigner for, nogle gange går tingene bare ikke som planlagt.
Hvad skal man gøre, hvis den person, du cosignerede til, holder op med at foretage betalinger
Nogle gange fungerer livet bare ikke., Hvis du har cosigned for en betroet person, men de ikke længere er i stand til eller villige til at foretage betalingerne, har du bare et par muligheder.ingen af mulighederne er ideelle, men medmindre du taler med låntageren og overbeviser dem om på en eller anden måde at indhente betalinger, er du begrænset til, hvad du kan gøre.
Betal gælden
Som nævnt skal du ikke underskrive et lån, medmindre du har midlerne til at betale den gæld, som låntageren påtager sig. Hvis låntageren er faldet bagud i betalinger, vil det være det første og mest oplagte valg at betale gælden selv.,
det kan dog være lettere sagt end gjort. Masser af mennesker er cosigners, der ikke kan blive fanget af betalinger, hvis låntageren løbende har savnet dem.
Hvis du er i den situation, skal du være kreativ, mens du rasler pengene for at tilbagebetale gælden. Prøv at kigge efter måder at foretage nogle nedskæringer på dit budget for at forsøge at frigøre noget pengestrøm.
Du kan sælge nogle ejendele, du ikke bruger længere på en online markedsplads. Du vil blive overrasket over, hvor hurtigt dollars tilføje op, når du foretager et par salg.,
Tag et par ekstra skift på arbejdet, hvis det er en mulighed, at tromme flere penge for at betale gælden.
Ansøg nu
Du kan også give dig selv noget ekstra åndedrætsrum med et af dine kreditkort. Et kort som Chase Freedom fle.give vil give dig en lille ekstra buffer ved at give dig 0% Intro APR på køb i 15 måneder. (Derefter vil det være 14.99-23.74% variabel).
en ny kortholderbonus på $200 kommer også godt med – du skal bare foretage $500 i køb i løbet af de første tre måneder, du ejer kortet for at kvalificere dig., Plus, du kan tjene 5% cash back på bonuskategorier, som du aktiverer hvert kvartal ($1.500 ma.forbrug pr. Du vil også tjene en generøs 3% på spisning og apoteker, og 1% på alt andet. Der er intet årligt gebyr, men Chase vil gerne se god eller endda fremragende kredit for at godkende din ansøgning.
glem ikke at holde dine udgifter i skak, selv med et nyt kort, så du kan fortsætte med at opfylde alle dine gældsforpligtelser.
konsolidere eller refinansiere lånet
en anden mulighed er at refinansiere eller konsolidere lånet., Denne metode giver dig også mulighed for at fjerne dig selv eller låntageren fra lånet. Imidlertid har låntageren muligvis ikke den kredit, der er nødvendig for at refinansiere eller konsolidere på egen hånd. Du kan i stedet vælge at refinansiere det eller konsolidere det kun under dit navn.
dette kan endda give dig en lavere, mere overkommelig månedlig betaling, fordi refinansiering i det væsentlige er et helt nyt lån med helt nye vilkår. Du kan afvikle med en lavere rente eller længere låneperiode, som effektivt kunne sænke dine månedlige betalinger (og give dig nogle vejrtrækning værelse, også).,
se på Credible, hvis du er interesseret i denne mulighed. Troværdig er en populær lån portal, der lader dig søge efter et nyt lån, herunder refinansiere lån, og de gør det super nemt at sammenligne vilkår med real-time citater. for at finde mulige refinansieringslån skal du udfylde en ansøgning (den er super kort og enkel) og lade troværdig vide, hvilken slags lånevilkår du leder efter., Når de leverer dine søgeresultater, bare sammenlign mulighederne: Du kan beslutte efter april, låneperiode, type lån…og hvis du føler dig fast, de har et Klientsucceshold, der kan give dig rigtige råd. Dit nye lån er ikke for langt væk: den långiver, du har valgt, har brug for dine økonomiske dokumenter og nogle personlige oplysninger, så de kan trække din kredit (et “hårdt træk”) og sørge for, at du er en god kandidat til godkendelse. I så fald kan du få et sidste tilbud på bare en dag.,
vide, hvornår man skal sige nej til cosigning
Nogle gange er en forælder cosigning for deres barn den eneste måde at få et studielån på. Men hvis du er i andre situationer, hvor nogen beder dig om at cosign et lån, er det vigtigt at vide, hvornår du skal sige nej.
risikoen ved cosigning opvejer fordelene, uanset hvor ærefulde dine hensigter er. At sige nej til nogen, du er tæt på, kan lægge pres på dit forhold i et stykke tid, men det er intet i forhold til, hvad massiv gæld og ødelagt kredithistorie vil gøre for et forhold., Tag et kig på et par tilfælde, hvor du skal sige nej til cosigning.
når du har så-så kredit
Hvis din kredit ikke er stor, er cosigning ikke en god ide. Långivere vil gerne se god eller endda fremragende kredit, og hvis din er bare ujævn, kan de godkende lånet…men med højere renter for at kompensere for deres risiko. Hvis din låntager holder op med at foretage betalinger, så vil du være på krogen til at dække dem, og de høje renter, også.,
når du har øje med en ny bil
Hvis du planlægger at tage et nyt lån i nær til mellemlang fremtid, kan cosigning for nogen kaste en skruenøgle i ting. Cosigning forhindrer dig ikke i at få et nyt billån, men det vil sandsynligvis sænke det beløb, du kan låne — så du bliver muligvis nødt til at nedgradere den nye SUV til en gammel sedan.
når du gemmer til et hus
Når du sparer op for at købe et hus, er det vigtigt at give dig selv den bedst mulige chance for et anstændigt pant., Din långiver vil give alle dine finanser en komplet gang-over, fordi et hjem er et meget stort køb og de ønsker at gøre helt sikker på du vil være i stand til at betale det. Hvis et nyt hjem er på din kalender, cosigning for et lån lige nu kunne sætte det i fare.
når du ikke har råd til at dække lånet
selvom du stoler på den anden låntager med hele dit hjerte, hvis du ikke har råd til at dække lånet, skal du ikke cosign. Livet er for uforudsigeligt., Din anden låntager kunne være den mest troværdige person i verden, ansvarlig for en fejl, rettidig med hver enkelt betaling, men alt det kræver er en katastrofe at vende nogens verden på hovedet. Hvis du ikke kan dække lånet, hvis der sker noget, skal du ikke risikere det.
alternativer til cosigning
Hvis du ikke har det godt med at cosigning et lån med nogen, overveje en alternativ mulighed.,
hjælp låntageren med at finde et andet lån
en løsning ville være at hjælpe den anden låntager med at finde et lån, der fungerer med deres kreditprofil — uden at du behøver at være involveret i transaktionen. Nogle gange har de måske simpelthen brug for lidt mere hjælp til at undersøge lån.
eller du kan pege dem på en peer-to-peer långiver, som måske har mere fleksible krav og giver dem mulighed for at få et lån på den måde.
Giv hjælp i en nødsituation
i stedet for at tildele et lån og gøre det officielt, kan du give din økonomiske hjælp uden en underskrift., Med andre ord kan du stadig hjælpe den anden person med at dække betalinger, hvis de er i økonomiske problemer, du har bare ikke dit navn på dokumenterne.
hjælp låntageren med at opbygge kredit og prøv igen
Hvis nogen virkelig ikke kan få et lån uden en medunderskriver, er det måske på tide, at de holder fast ved låntagning. I stedet foreslår de arbejder på at opbygge deres kredit til det punkt, hvor en långiver er fint med dem underskrive på egen hånd. åbning af et sikret kreditkort er en måde at begynde at bygge kredit på; bare sørg for, at kortet rapporterer til en eller helst alle af de tre store kreditbureauer.