arbejdsgiver-sponsoreret 401k planer er populære investeringer køretøjer til at arbejde amerikanere. Det er vigtigt at forstå, hvordan disse planer fungerer, for at kunne udnytte dem. Det er vigtigt at anerkende værdien af at tage fordel af arbejdsgiveren passer til dine bidrag, og selvfølgelig skal du have en god forståelse af reglerne omkring sådanne planer – såsom den årlige bidrag grænser. Udover det er det også vigtigt at forstå strategier for, hvordan man effektivt investerer i din 401k.,
Her er 6 tip til effektiv styring af din 401k og investeringerne på din konto.
Tal med en rådgiver
mens regeringsbestemmelserne vedrørende 401k-planer gælder universelt, kan hver plan have regler, der er specifikke for den plan (så længe de ikke er i konflikt med loven). Det kan gøre tingene forvirrende, så en god måde at få personlig rådgivning om din specifikke situation er at tale med en finansiel rådgiver., Det er i din bedste interesse at arbejde med en fiduciary rådgiver, der kan give brugerdefinerede anbefalinger om aktivallokering i din 401k plan og lave specifikke fondsanbefalinger til dine behov og mål.
Start tidligt
Der er en blandingseffekt ved at investere, hvilket betyder, at når dine aktiver værdsætter over tid, er alle fremtidige gevinster baseret på den større base. Lad os sige, at du investerer $100 i dag, og at investeringen vokser med 10% i år og alle fremtidige år., Næste år starter du med $ 110 efter dette års $ 10 gevinst, og din 10% vurdering næste år vil være baseret på den større base – så næste år tjener du $11. Derfor, jo længere du kan drage fordel af den sammensatte effekt, desto bedre.
det er vigtigt at maksimere din opsparingsrate ved at bidrage så meget som du har råd til (og så meget som loven tillader), men tiden er også en vigtig faktor at overveje. At starte din pensionsopsparing for sent er lige så skadelig som ikke at spare nok., Og som tidligere nævnt: hvis du har en arbejdsgiverkamp, skal du bidrage mindst lige så meget, som det kræves for at modtage kampen. Hvis du ikke gør det, er det som at rive en lønseddel op. Denne kamp er en del af din kompensation som medarbejder – afvis det ikke.
Læs Mere: den gennemsnitlige 401k Balance efter alder
passende aktivallokering i din 401k
nøglen til at vælge en passende aktivallokering er at bestemme målene for aktiverne, tidshorisonten for disse mål og investorens risikotolerance., Så hvis alle disse faktorer er i overensstemmelse mellem din 401k og de aktiver, der administreres i dine andre investeringskonti, skal aktivallokeringen være meget ens mellem porteføljerne. Men hvis en af disse faktorer er meget anderledes (hvis tidshorisonten for 401k er meget længere end for en skattepligtig konto, for eksempel), ville det kræve en dybere samtale med din finansielle rådgiver for at afgøre, hvad der faktisk er passende.
Fondsvalg
ud over at have den korrekte aktivallokering i din 401k er det også vigtigt, at du har det ideelle fondsvalg., De vigtigste ting, man skal overveje, når man vurderer, hvilke midler man skal investere i, er diversificering og gebyrer.mange arbejdsgiversponsorerede planer har billige indeksfonde til rådighed, hvilket vil tilfredsstille behovet for både bred diversificering og rimelige udgifter. Men planer nogle gange tilbyde dyrere gensidige fonde på deres lister samt, så det er meget vigtigt at se nøje på bekostning nøgletal, så du ved, hvad du betaler.
der er også nogle situationer, hvor en måldatofond er et rimeligt valg, afhængigt af bredden og omkostningerne ved de andre tilgængelige muligheder., Som en hurtig genopfriskning, måldato midler er designet til at give dig en enkelt, enkel investering køretøj. De opererer normalt under en aktivallokeringsformel, der er baseret på hvilken alder du planlægger at gå på pension, og gradvist skifte til en mere konservativ tildeling, når du nærmer dig pensionering. Hvis din plan ikke tilbyder en række billige indeksfonde at vælge imellem, en måldatofond kan undertiden være det bedste valg. Men hvis andre muligheder er tilgængelige i planen, er det nok bedst at diskutere det med din rådgiver for at sikre, at du foretager et optimalt valg.,
Hvad skal jeg gøre med en gammel 401k?
Hvis du har skiftet arbejdsgivere, kan du stille spørgsmålstegn ved, hvad du skal gøre med din gamle pensionsplan. Uanset om det er en gammel 401k, 403(B) eller anden arbejdsgiver-sponsoreret plan, bør du nok diskutere dine muligheder med din finansielle rådgiver. Men her er nogle mulige handlingsforløb, som du kan overveje:
- Efterlad dine penge med din gamle arbejdsgivers 401k-plan. Dette kan være problematisk af flere grunde: investeringsvalgene er begrænsede, gebyrerne kan være høje, og du modtager ikke længere en arbejdsgiver match til dine bidrag.,
- rul din gamle 401k over i din nye arbejdsgivers 401k plan. Dette kan være en fornuftig mulighed, hvis investeringsvalgene i planen er gode, og sørg for, at gebyrerne er rimelige.
- udbetaler nogle eller hele kontoen, hvilket kræver, at du betaler skat & sanktioner, hvis du er yngre end 59.. Dette er sandsynligvis ikke tilrådeligt, medmindre du selvfølgelig har et øjeblikkeligt behov for pengene. Skatter og sanktioner gør dette valg uattraktivt – og du mister skattefordelt vækst inden for kontoen fremover.,
- rul dine aktiver over til en individuel pensionskonto (IRA). Dette er normalt den bedste mulighed, da du undgår 401k plangebyrer og har en næsten ubegrænset liste over investeringsvalg.
Hvorfor en Rollover IRA er Normalt en God Idé
- Lavere Gebyrer – Den første ting at overveje, er gebyrer. 401k-planer opkræver ofte 1.5% eller mere – og det inkluderer ikke engang gensidige fondsgebyrer for midlerne i planen. Den slags gebyrstruktur kan virkelig tilføje op over tid.,Lad os sige, at du er 40 år gammel med en gammel 401k fra et tidligere job med $150,000 i aktiver, og den plan opkræver et årligt gebyr på 1.5%. Forudsat en 6% blanding vækstrate og en 1.5% gebyr, vil kontoen være mere værd end $560,000 i 30 år. Men hvis dette gebyr kun var 0.5%, ville værdien af din portefølje være over $100,000 større efter det samme 30 års span, næsten $670,000.IRA ‘ s kommer ikke med høje abonnementsgebyrer, hvilket er en god grund til at tænke på en rollover., Brugere af Personal Capitals gratis værktøjer kan bruge Gebyranalysatorfunktionen til at holde styr på de gebyrer, de i øjeblikket betaler for deres investeringer.
- flere investeringsmuligheder-den næste ting at tænke på med hensyn til din gamle 401k er listen over investeringer, der er tilgængelige for dig. Når pengene afregner i din IRA, kan du eller din finansielle rådgiver vælge mellem tusindvis af ETF ‘ er, obligationer, gensidige fonde og individuelle aktier. Dine muligheder er næsten ubegrænsede. Du er ikke længere begrænset til den korte liste over gensidige fonde, der typisk tilbydes i en 401k.,
- øget Tilbagetrækningsfleksibilitet-endelig har brugere af både IRA ‘ er og 401ks normalt en straf sammen med de almindelige skattekrav, hvis de trækker midler før 59.år. Reglerne omkring IRA ‘ er giver dog mere fleksibilitet. Under visse omstændigheder kan du trække aktiver fra en IRA uden at pådrage sig denne straf-og 401ks giver ikke disse muligheder. For eksempel kan kvalificerede uddannelsesudgifter ikke pådrage sig en straf, hvis de trækkes tilbage fra en IRA, og op til $10,000 kan trækkes tilbage uden straf, hvis de bruges til at købe dit første hjem., Så IRA ‘ er kan i nogle tilfælde give lettere adgang til dine kontanter.
i betragtning af alle de tilgængelige muligheder i det foregående afsnit, kan rullende dine aktiver i en IRA give mest mening for din pension af flere årsager.
næste trin
tal med din rådgiver om, hvordan din 401k er tildelt, og hvis det giver mening at rulle over disse aktiver til en IRA. Det er relativt let at gennemføre en rollover, og det er ofte den bedste mulighed for dem, der ikke længere arbejder for det firma, der sponsorerer denne plan., Men der kan være kompleksiteter i enhver situation – derfor er det fornuftigt at tale med din rådgiver.
selvom du stadig arbejder hos sponsorfirmaet, og det giver mening at forlade aktiverne, hvor de er, er det stadig bedst at tale med din rådgiver om, hvordan aktiverne investeres i denne plan.
Bestem, om målene og tidshorisonten for disse aktiver ligner målene for dine andre investeringer, og om det giver mening at investere dem på samme måde. Uanset hvad, altid holde øje med gebyrer og diversificering niveau af din portefølje.,
Her er nogle trin, du kan tage nu, og gratis, til at hjælpe dig med at styre og vurdere din 401k:
- Udnytter gratis online værktøjer som Personlig Kapital til at analysere din pension parathed. Personal Capital tilbyder et værktøj kaldet” Retirement Planner”, som giver dig mulighed for at se, hvor sandsynligt din nuværende portefølje og pensionsplan skal lykkes.
- sørg for at analysere, hvor meget du betaler i gebyrer i din 401k.Personal Capital ‘ s Gebyranalysatorværktøj hjælper dig med at se eventuelle skjulte eller overdrevne gebyrer.