Jak vypočítat splátku hypotéky: fixní, variabilní a další

pochopení vaší hypotéky vám pomůže lépe se finančně rozhodovat. Namísto pouhého slepého přijímání nabídek je moudré podívat se na čísla za jakoukoli půjčkou—zejména na významnou půjčku, jako je půjčka na bydlení.,

Lidé mají tendenci soustředit se na měsíční platby, ale tam jsou další důležité funkce, které můžete použít k analyzovat vaše hypotéky, jako jsou:

• Porovnání měsíční platby pro několik různých domácí půjčky
• Zjišťuje se, kolik budete platit v zájmu měsíčně, a v průběhu životnosti půjčky
• Přehled o tom, kolik skutečně zaplatíte za život úvěr versus vypůjčené jistiny vidět, jak moc jste ve skutečnosti platí zvlášť

vstupy

začněte shromažďováním informací potřebných k výpočtu vašich plateb a pochopení dalších aspektů půjčky. Potřebujete podrobnosti níže.,s):

• výše úvěru (P) nebo hlavní, který je domovem kupní ceny, včetně veškerých dalších poplatků, bez akontace
• roční úroková sazba (r) na úvěr, ale pozor, že to není nutně RPSN, protože hypotéka se platí měsíčně, ne ročně, a to vytváří mírný rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbu.
• počet let (t), budete muset splácet, také známý jako člen,
• počet splátek za rok (n), což by bylo 12 pro měsíční platby
• typ úvěru: s pevnou sazbou, úrok pouze, nastavitelný, atd.,
• tržní hodnota domu
• váš měsíční příjem

výpočty pro různé půjčky

výpočet, který používáte, závisí na typu půjčky, kterou máte. Většina úvěrů na bydlení jsou standardní půjčky s pevnou sazbou. Například standardní 30leté nebo 15leté hypotéky udržují stejnou úrokovou sazbu a měsíční splátku po celou dobu trvání úvěru.

pro tyto fixní půjčky použijte níže uvedený vzorec pro výpočet platby. Všimněte si, že karát (^) znamená, že zvyšujete číslo na výkon uvedený za karátem.,

Platba = P x (r / n) x(1 + r / n)^n (t)] / (1 + r / n)^n (t) – 1

příklad výpočet platby

Předpokládejme, že si půjčíte $100,000 na 6% po dobu 30 let, které mají být splaceny měsíčně. Jaká je měsíční platba? Měsíční platba je $599.55.

zapojte tato čísla do platebního vzorce:

1. {100,000 x (.06 / 12) x} / {- 1}
2. (100 000 x .005 x 6.022575)/5.022575
3. 3011.288/5.022575 = 599.55

můžete zkontrolovat matematiku pomocí tabulky kalkulačky amortizace půjček.,

kolik úroků platíte?

vaše splátka hypotéky je důležitá, ale musíte také vědět, kolik z nich se každý měsíc aplikuje na úroky. Část každé měsíční platby směřuje k vašim úrokovým nákladům a zbytek splácí váš zůstatek úvěru. Všimněte si, že můžete mít také daně a pojištění zahrnuty do vaší měsíční platby, ale ty jsou odděleny od vašich úvěrových výpočtů.

tabulka amortizace vám může ukázat-měsíc po měsíci-přesně to, co se stane s každou platbou., Můžete vytvořit amortizační tabulky ručně, nebo použít bezplatnou online kalkulačku a tabulku, abyste mohli dělat práci za vás. Podívejte se, kolik celkového úroku zaplatíte za život vaší půjčky., S touto informací, můžete se rozhodnout, jestli chcete ušetřit peníze tím, že:

• Výpůjční méně (výběrem méně drahé doma, nebo dělat větší akontace)
• Platit navíc každý měsíc
• Hledání nižší úrokové sazby
• Výběr krátkodobých úvěru (15 let namísto 30 let, například) pro urychlení splácení dluhu

vzorec pro výpočet úroku pouze pro výpočet úroku

půjčky pouze pro úroky jsou mnohem jednodušší. Bohužel, nemusíte splácet úvěr s každou požadovanou platbu, ale obvykle můžete platit navíc každý měsíc, pokud chcete snížit svůj dluh.

příklad: Předpokládejme, že si půjčíte $ 100,000 na 6% pomocí půjčky pouze na úroky s měsíčními platbami. Jaká je platba? Platba je $ 500 .

Platba úvěru = částka x (úroková sazba / 12)

platba úvěru = $100,000 x (.,06 / 12) = $500

Zkontrolujte svou matematiku pomocí kalkulačky pouze pro úroky na tabulkách Google.

V příkladu výše, úrokové pouze platba je $500, a to zůstane stejné, dokud:

• dodatečné platby, nad rámec požadované minimální platbu. Tím se sníží váš zůstatek úvěru, ale vaše požadovaná platba se nemusí okamžitě změnit.
• po určitém počtu let musíte začít provádět amortizační platby, abyste splatili dluh.,
• váš úvěr může vyžadovat platbu balónem, aby se úvěr zcela splatil.

výpočet splátky hypotéky s nastavitelnou sazbou

hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARMs) mají úrokové sazby, které se mohou změnit, což vede k nové měsíční platbě. Pro výpočet této platby:

• Určete, kolik měsíců nebo plateb zbývá.
• vytvořte nový plán amortizace pro zbývající dobu (viz jak to udělat).
• použijte zůstatek nesplacené půjčky jako novou částku úvěru.
• zadejte novou (nebo budoucí) úrokovou sazbu.,

příklad: máte úvěr s hybridním ramenem ve výši 100 000 USD a na úvěr zbývá deset let. Vaše úroková sazba se chystá přizpůsobit na 5%. Jaká bude měsíční platba? Platba bude $1,060. 66.

vědět, kolik vlastníte (vlastní kapitál)

je důležité pochopit, kolik z vašeho domova skutečně vlastníte. Samozřejmě, vlastníte dům – ale dokud se nevyplatí, váš věřitel má zájem, nebo zástavní právo, na pozemku, takže to není vaše zdarma a jasné., Hodnota, kterou vlastníte, známý jako Home equity, je domácí tržní hodnota minus jakýkoli zůstatek nesplaceného úvěru.

možná budete chtít vypočítat svůj vlastní kapitál z několika důvodů.

• váš poměr půjčky k hodnotě (LTV) je kritický, protože věřitelé hledají minimální poměr před schválením půjček. Pokud chcete refinancovat nebo zjistit, jak velká musí být vaše záloha ve vašem dalším domě, musíte znát poměr LTV.
• vaše čisté jmění je založeno na tom, kolik z vašeho domova skutečně vlastníte., S milion dolar domů, není moc dobré, pokud dlužíte $999,000 na pozemku.
• můžete si půjčit proti svému domovu pomocí druhé hypotéky a home equity úvěrových linek (HELOCs). Věřitelé často dávají přednost LTV pod 80%, aby schválili půjčku, ale někteří věřitelé jdou vyšší.

můžete si dovolit půjčku?

věřitelé mají tendenci Vám nabídnout největší půjčku, kterou vám schválí za použití svých standardů pro přijatelný poměr dluhu k příjmu., Nemusíte však brát celou částku-a často je dobré si půjčit méně, než je maximum, které je k dispozici.

než požádáte o půjčky nebo navštívíte domy, zkontrolujte svůj příjem a typické měsíční výdaje, abyste zjistili, kolik pohodlně utratíte za splátku hypotéky. Jakmile toto číslo znáte, můžete začít mluvit s věřiteli a podívat se na poměry dluhu k příjmu., Pokud to uděláte opačně (ignorování své výdaje, a založit své bydlení platby, pouze na váš příjem), můžete začít nakupovat dražší domů, než si můžete dovolit—což ovlivňuje váš životní styl a nechává vás citlivé na překvapení.