Toto je část 1 páru článků o získání lepší banky. Přečtěte si zde pro druhý příběh, “ jak přepnout banky v 5 jednoduchých krocích.“
na nedávné dovolené s přáteli jsem byl šokován, když jsem zjistil, že někteří z nich platí měsíční poplatky za údržbu svých běžných účtů.
a nejsou sami: 45% Američanů platí tyto nebo jiné poplatky za typický měsíc, podle American Bankers Association.,
Toto je naprosto zbytečné vzhledem k tomu, kolik bankovních účtů v těchto dnech jsou zdarma, nebo mají zbytečné poplatky, jako je například, když poplatek je upuštěno, pokud obdržíte přímý vklad, udržovat minimální zůstatek nebo se přihlásit k elektronické výpisy. Bankrate zjistil, že 96% běžných účtů v tradičních bankách spadá do jedné z těchto kategorií (38% je bez paušálu, stejně jako 72% běžných účtů u družstevních záložen).,
Pokud vám vaše banka účtuje $10 měsíčně jen proto, aby držel váš účet, může vám přepínač ušetřit $120 ročně, což je ekvivalent dvojice koncertních lístků nebo velké noci na město — a více než Fitbit nebo jedna akcie Apple stock.
a to jsou jen úspory z měsíčního poplatku. Jiní, jako je poplatek za kontokorent, mohou být až 35 USD za kontokorent.,
“ musíte být opatrní a přečíst si svůj souhlas s bankou, způsob, jakým byste si přečetli smlouvu s kreditní kartou nebo debetní kartou, protože mnoho bank účtuje poplatky a jsou skryté,“ říká Pamela Banks, senior policy counsel pokrývající problémy finančních služeb pro spotřebitele Unie. „Jedna z věcí, které hledáte, je banka, která vám umožní provádět své záležitosti, ale nemusí být účtovány poplatky, nebo poniklované a dimed k poplatky, nebo mají vysoké poplatky s ním spojené.,“
Emigrant Industrial Savings Bank (foto kredit: Wikipedia)
Vzpomeňte si na brouhaha, která vypukla před několika lety, když Bank of America oznámila, že bude účtovat lidem $5 za měsíc používat své debetní karty k nákupu? „Bank of America to upustila, takže jste si mysleli:“ je to vítězství pro spotřebitele, je to skvělé, „ale jasně řekli:“ Dobře, snížíme tento poplatek, ale budeme mít další nebo vyšší poplatek za něco jiného, abychom vytvořili příjmy, které budou ztraceny. Je to jako udeřit krtka., Zrušíte jeden poplatek a druhý může přijít nebo nebude tak transparentní,“ říká.
máte pocit, že se vaše banka neskládá? Zde je co hledat:
kontrolní účty
1. Žádný Měsíční Poplatek,
Pro kontrolu, Greg McBride, hlavní finanční analytik Bankrate.com doporučuje dostat účet u žádný měsíční poplatek, nebo ten, který je, kterým se lze vyhnout, nejlépe přes něco jako přímý vklad., Některé banky, jako pobídka k udržení vašich spořicích a důchodových účtů na stejném místě, vám umožňují vyhnout se tomuto poplatku s minimálním zůstatkem udržovaným na všech účtech, ale mějte na paměti, že někteří finanční plánovači doporučují udržovat spořicí a kontrolní účty v samostatných bankách, aby se minimalizovalo pokušení drancovat úspory za denní výdaje.
2. Žádný požadavek na minimální zůstatek
dobrý bankovní účet nemá požadavek na minimální zůstatek, který se může pohybovat od $500 do $10,000, říká McBride. To udrží ty peníze zavřený, vydělávat skoro žádný zájem.,
3. Žádné omezení počtu nebo způsobu transakcí
měli byste mít možnost mít na svém účtu tolik transakcí, kolik potřebujete, a abyste mohli vybírat, ukládat nebo převádět peníze mezi kontrolou a úsporami jakýmkoli způsobem, který se vám líbí, aniž byste se obávali vznikajících poplatků.
4. Volný přístup k bankomatu
vaše banka by vám neměla účtovat poplatky za výběr peněz a při výběru vaší banky byste měli zvážit, zda má velkou síť bankomatů nebo hradí poplatky uložené jinými bankami., (Jak jsem diskutoval v tomto článku, používám online banku, která hradí všechny mé poplatky za bankomat, i když jsem mimo zemi.)
5. Online a mobilní přístup
měli byste být také schopni zkontrolovat na svém účtu, platit účty a provádět vklady elektronicky, a to jak u počítače, tak na cestách.
v běžném účtu patří mezi některé pěkné věci přístup k pobočkám, bezplatné kontroly a vysoká úroková sazba (častější u Online Bank).
slovo o ochraně kontokorentu
poplatky za kontokorent jsou některé z největších, které zasáhly spotřebitele., McBride říká, že nejjednodušší způsob, jak se vyhnout kontokorentu, je propojit kontrolu a úspory, takže si nemusíte půjčovat od banky, pokud máte kontokorent. Říká, že poplatek za to je obvykle nižší než $10.
banky doporučují snažit se vyhnout přečerpání vůbec, protože můžete být $1 nebo $ 2 krátký, ale pak být účtovány $35 zpracovat tento malý úvěr.
takže pokud jste opatrní se svým rozpočtem a často necítíte, že peníze jsou těsné, přeskočte kontokorent a ujistěte se, že máte na svém účtu zdravý zůstatek.,
Pokud žijete více výplaty k výplatě, ochrana kontokorentu by pro vás mohla mít smysl. Jen se ujistěte, že poplatky jsou nízké a že banka nebude manipulovat pořadí vašich transakcí s cílem generovat co nejvíce poplatků. Například, pokud máte tři transakce s kontokorentem za jeden den, mohlo by to nejprve zpracovat největší, aby vás přistálo v červené barvě a zajistilo, že zaplatíte tři poplatky za kontokorent, místo toho, abyste nejprve zpracovali dvě menší a za největší poplatek vám účtovali pouze 35 $jednou.
spořicí účty
1., Federální Pojištění Vkladů
Federální pojištění vkladů a to buď prostřednictvím Federal Deposit Insurance Corporation nebo Národní Credit Union Správy, bude zajistit, že dostanete zpět své vklady pojištěné, pokud vaše banka neúspěchu. Standardní pojistná částka je $250,000 za vkladatele, za pojištěnou banku, takže pokud chcete vložit více než to, držte extra v samostatné bance. (Zkontrolujte zde, zda vaše banka má FDIC pojištění a zde zjistit,zda vaše družstevní záložna nabízí.)
2. Likvidita
měli byste mít přístup k penězům prostřednictvím online převodu, bankomatu nebo výběru pokladníka., I když nechcete tak snadný přístup, že jste v pokušení používat své úspory každý měsíc, také chcete mít přístup k těmto penězům v reálném nouze.
3. Konkurenční úroková sazba
Další nezbytností je konkurenční úroková sazba-nebo alespoň konkurenční vůči inflaci. (Právě teď, s dnešními nízkými úrokovými sazbami, McBride říká, že cokoli s úrokem 0.7% nebo vyšším je konkurenceschopné.)
4., Online a mobilní přístup
s elektronickým přístupem můžete přidávat nebo vybírat peníze ze svého účtu (například mobilním vkladem pomocí aplikace smartphone), aniž byste museli jít na pobočku.
5. Podúčty
mnoho finančních plánovačů také doporučuje získat spořicí účet, který vám umožní rozdělit peníze na samostatné cíle, takže můžete své nouzové úspory držet odděleně od úspor za zálohu na dům a vaše nadcházející peníze na dovolenou atd., To vám usnadní úsporu, vyhnete se otázce peněz s dvojitou rezervací mentálně (domníváte se, že $1,000, které ukládáte, půjde směrem k domu a později si myslíte, že byste ho odložili na dovolenou) a také vám pomůže odolat pokušení ponořit se do nouzových úspor pro mimořádné události.
u spořicích účtů se vyhněte těm, které účtují nadměrné transakce nebo poplatky za nízké zůstatky.,
vzhledem k tomu, že Úřad pro ochranu spotřebitele přišel na scénu, zavedl některé požadavky na zveřejňování informací pro banky, ale McBride říká: „Většina finančních institucí byla před křivkou v předvídání, takže si myslím, že účinnějším vlivem byla právě konkurenceschopnost místa na bankovním trhu. To přimělo banky, aby byly aktivnější s transparentností poplatků a sladily se se zákazníky jako se svými spojenci, spíše než aby byly považovány za protivníky.,“
související:
Jak přepnout banky v 5 jednoduchých krocích aktualizace
1. července: studie ABA citovaná nahoře zjistila, že 45% Američanů platí bankovní poplatky během průměrného měsíce, ne že 45% Američanů platí měsíční bankovní poplatky.