finanční rozhodnutí, která učiníte ve svých 20s, jsou pravděpodobně důležitější než kdykoli jindy ve vašem … život.
Getty
finanční rozhodnutí, která učiníte ve svých 20 letech, jsou pravděpodobně důležitější než kdykoli jindy ve vašem životě.
nejdůležitější rozhodnutí, které můžete udělat, je začít hned. Pro ilustraci si představte dva absolventy vysokých škol s přístupem k daňově odloženým investičním účtům, kteří vydělávají 8% ročně., První investor ušetří 250 dolarů měsíčně po dobu deseti let (celkem 30 000 dolarů) a další investici pak neudělá dalších 30 let. Na konci 40 let činí jejich portfolio 509 605 dolarů.
druhý investor neinvestuje za prvních deset let stejného 40letého období. Místo toho přispívají $250 měsíčně na příštích 30 let za celkový příspěvek $ 90,000 . Ale i přes úsporu více peněz v delším časovém období, druhý investor skončí s pouze $375,074.,
to ukazuje, že nejúčinnější kombinací pro tvorbu bohatství je čas a síla míchání. Ať už šetří brzy a často, systematicky přidání do vašeho investičního portfolia, nebo zůstat v kurzu v dobách nejistoty, čas má moc proměnit malé návyky do neuvěřitelné výsledky.
s ohledem na to, zde jsou nejdůležitější věci, které byste měli udělat ve svých 20 letech:
stanovte cíle
před investováním je důležité pochopit, co chcete dělat s bohatstvím, které vytvoříte., Vytvoření reverzního rozpočtu je dobrým rámcem pro stanovení cílů a vytvoření plánu jejich splnění.
úspory pro krátkodobé cíle kratší než pět let by měly být uchovávány v hotovosti spíše než investovány na akciovém trhu. Volatilita trhu je nevyhnutelný – je to cena za vyšší očekávané výnosy akcií versus dluhopisů nebo hotovost – tak to je moudré akceptovat riziko ztráty na trhu pro vaše krátkodobé cíle, protože mají méně času (a někdy ani čas) se zotavit.,
zatímco úspory pro krátkodobé cíle by měly být v hotovosti, mix akcií a dluhopisů je nezbytný pro růst vašeho bohatství k financování dlouhodobých cílů, jako je odchod do důchodu nebo školné na vysoké škole dítěte. Pokud vaše portfolio postrádá dostatečnou expozici rizikovějším aktivům, jako jsou akcie, pak nemusíte generovat dostatečné výnosy, abyste splnili své dlouhodobé cíle. Portfolio, které nebere dostatečné riziko, bude také vyžadovat nereálnou míru úspor ve vztahu k vašemu peněžnímu toku.,
Max out your Retirement Accounts
existuje celá řada důchodových účtů, které nabízejí bezcelní sčítání příjmů, příjmů a kapitálových zisků. Nejlepší místo, kde začít, je investovat dost do vašeho zaměstnavatele sponzorovaného důchodového plánu, abyste získali zápas. Například, pokud váš zaměstnavatel má 3% zápas a váš plat je $100,000, budete muset přispět alespoň $3,000 na váš důchodový plán mít nárok na plný odpovídající příspěvek zaměstnavatele. Neposkytnutí tohoto příspěvku je jako ponechání volných peněz na stole.,
jakmile investujete dost do svého plánu zaměstnavatele na získání zápasu, pak pracujte na maximalizaci svých příspěvků na jiné daňově zvýhodněné účty v tomto pořadí: Roth IRA nebo odpočitatelná tradiční IRA, plán odchodu do důchodu zaměstnavatele, tradiční nesnížitelná IRA a zdanitelný účet.
konečně, i když to není vždy myšlenka jako důchodový účet, využití účtu zdravotního spoření (HSA) může také poskytnout jedinečný způsob, jak zvýšit vaše důchodové spoření.,
odložte peníze na deštivý den
mít k dispozici peníze na neočekávané výdaje, bez ohledu na vaši finanční situaci, je nesmírně důležité. Ve skutečnosti přidělování části vašich nadměrných úspor nouzovému fondu má přednost před dodatečnými splátkami dluhu nebo dalšími investicemi.
obecně by nouzový fond měl obsahovat tři až 12 měsíců výdajů. Pokud váš nouzový fond začíná od nuly, přidělte na tento účet každý měsíc alespoň 10% vašich nadměrných úspor., Pokud máte vysoký stupeň bezpečnosti práce a předvídatelnosti příjmů, můžete tento účet pravděpodobně budovat pomaleji.
zvažte udržení nouzového fondu na online účtu, abyste získali vyšší úrokovou sazbu, než byste měli ve svém primárním běžném účtu. Jako bonus, udržování nouzových úspor oddělených od primární kontroly snižuje pokušení získat přístup k těmto prostředkům pro mimořádné účely.
nesnažte se porazit trh
investice je složitá činnost, ale to neznamená, že vyžaduje komplexní řešení., Problém je v tom, že většina investorů se svým způsobem zbytečně vměšuje do svých portfolií.
Zatímco je přirozené, že investice, které porazit trh, většina investorů, přičemž tato trasa nepodceňuj konkurenci, které čelí a příležitosti pro úspěch.
existuje obrovské množství výzkumů, které ukazují, že jednotlivci i profesionální investoři běžně podhodnocují trh, ale to neznamená, že byste neměli investovat. Místo toho jednoduše naznačuje, že pasivní investiční strategie zlepší vaše šance na úspěch.,
aby bylo automatické
Finance mají způsob, jak stále složitější, jak stárnete. Uvedení své úspory, účty a investice na autopilot může zjednodušit věci.
pro vaše investice, automatizace dolaru průměrování nákladů (DCA) plán odstraňuje potřebu určení nejlepší čas investovat tím, že pravidelně přispívá stanovenou částku do vašeho portfolia. Například, můžete přispět $1,000 na investiční účet na 15. měsíce po dlouhou dobu. To vám umožní diverzifikovat nejen třídy aktiv,ale i čas., Provádění stejných nákupů dolaru v průběhu času může potenciálně snížit průměrné nákupní ceny, protože nakupujete méně akcií, když jsou ceny vysoké a více akcií, když jsou ceny nízké.
zatímco nižší průměrná kupní cena není vždy zaručena, DCA je stále behaviorálně výhodná, protože investice v pravidelných intervalech snižuje riziko nákupu v nejhorších časech a zažívá okamžitou ztrátu hodnoty. DCA je také nejjednodušší způsob, jak investovat výplatu do výplaty. Nemusíte dělat nic jiného než nastavení automatizovaných měsíčních příspěvků na vaše účty.,
začněte tyto změny provádět nyní. Dobré rozhodnutí, které provedete brzy v životě bude mít více času na sloučeniny ve váš prospěch a nastavit vás na cestě k finanční úspěch.