Financování výstavby domů vyžaduje jiný druh hypotéky, než když si koupíte nový nebo starších domů. Zde je to, co potřebujete vědět o získání stavebního úvěru.
- co je stavební úvěr?
- jak fungují stavební úvěry?,
- Typy stavebních půjčky
- Faktory, aby zvážila o úvěry ze stavebního spoření
- Jak se dostat domů, stavební úvěr
- Jak najít domov, stavební úvěr věřitele
Co je to stavební půjčka?
úvěr na výstavbu domů je krátkodobý úvěr s vyšším úrokem, který poskytuje finanční prostředky potřebné k výstavbě rezidenční nemovitosti, vysvětluje Janet Bossi, senior viceprezident OceanFirst Bank.
„tyto půjčky mají obvykle jeden rok trvání, během kterého musí být nemovitost postavena a vydáno osvědčení o obsazenosti,“ říká Bossi.,
zobrazit Více
stavební úvěr může být použit na pokrytí nákladů na zemi, dodavatel, práce, stavební materiály, povolení a další.
je důležité diskutovat tyto položky s věřitelem, co konkrétně bude součástí váš úvěr-k-hodnota, výpočet, podle Steve Kaminski, šéf Rezidenčních Úvěrů v TD Bank.,
„Častokrát, úvěry ze stavebního spoření bude zahrnovat pohotovostní rezerva na pokrytí neočekávaných nákladů, které by mohly vzniknout během výstavby, která zároveň slouží jako polštář v případě, že dlužník rozhodne udělat nějaké upgrady jakmile zahájením výstavby,“ říká Kaminski. „Není neobvyklé, že dlužník chce povýšit své desky nebo skříně, jakmile jsou plány stanoveny.“
zatímco věci jako bytové doplňky obecně nejsou zahrnuty v rámci stavebního úvěru, trvalé příslušenství, jako jsou spotřebiče a terénní úpravy mohou být zahrnuty.
jak fungují stavební úvěry?,
stavební úvěry mají obvykle variabilní sazby, které se pohybují nahoru a dolů s hlavní sazbou, podle Bossi. Sazby stavebních úvěrů jsou obvykle vyšší než tradiční sazby hypotečních úvěrů. S tradiční hypotékou, váš domov funguje jako zajištění-a pokud jste výchozí na vaše platby, věřitel může zabavit váš domov. S úvěrem na výstavbu domů věřitel tuto možnost nemá, takže tyto půjčky mají tendenci považovat za větší rizika.,
Protože stavební úvěry jsou na tak krátkém časovém harmonogramu a jsou závislé na dokončení projektu, budete muset poskytnout věřiteli stavební ose, podrobné plány a realistický rozpočet.
zobrazit Více
Jednou schválena, dlužník bude kladen na návrh nebo nakreslit plán, který navazuje na projekt stavebních etapách, a obvykle očekává, že se pouze úrokové platby během fáze výstavby., Na rozdíl od osobních půjček, které provádějí paušální platbu, věřitel vyplácí peníze postupně, jak postupuje práce na novém domově, říká Bossi. Dlužníci jsou obvykle povinni splácet úroky z jakýchkoli dosud čerpaných prostředků až do dokončení výstavby.
zatímco dům je postaven, věřitel má odhadce nebo Inspektor zkontrolovat dům v různých fázích výstavby. Je-li schválen odhadce, věřitel provádí dodatečné platby dodavateli, známý jako čerpá.,
v závislosti na typu stavebního úvěru může být dlužník schopen převést stavební úvěr na tradiční hypotéku, jakmile je dům postaven, nebo mohou být vyžadovány k získání samostatné hypotéky určené k splacení stavebního úvěru.
typy stavebních úvěrů
stavební-to-trvalý úvěr
Stavební-to-trvalé úvěry poskytují finanční prostředky na výstavbu bytu a pro vaši trvalou hypotéku, vysvětluje Bossi.,
jinými slovy, s konstrukcí-do-trvalé úvěr, si půjčit peníze na zaplacení nákladů na stavbu vašeho domova, a jakmile dům je kompletní a budete pohybovat v, úvěr je převeden na trvalé hypotéky.
výhodou tohoto přístupu je, že máte k dispozici pouze jednu sadu závěrečných nákladů, což snižuje celkové poplatky.
„existuje jednorázové uzavření, takže neplatíte duplicitní poplatky za vypořádání,“ říká Bossi.
jakmile se stane trvalou hypotékou-obvykle s úvěrovou dobou 15 až 30 let — pak provedete platby, které pokrývají úroky i jistinu., V té době se můžete rozhodnout pro hypotéku s pevnou sazbou nebo nastavitelnou sazbou.
Konstrukce-pouze půjčky
konstrukce-pouze půjčku poskytuje prostředky nezbytné k dokončení budování majetku, ale dlužník je zodpovědný za buď platit úvěr v plné výši v den splatnosti (obvykle jeden rok nebo méně), nebo získání hypotéky zajistit trvalé financování, říká Bossi.
finanční prostředky z těchto stavebních půjček jsou vypláceny na základě procenta dokončeného projektu a dlužník odpovídá pouze za úrokové platby z čerpaných peněz.,
sazby stavebních úvěrů jsou téměř vždy vázány na primární sazbu plus marži. Navíc mohou mít vyšší sazbu než tradiční hypotéky. Úvěry pouze na výstavbu mohou být nakonec nákladnější, pokud budete potřebovat trvalou hypotéku, protože dokončíte dvě samostatné transakce a zaplatíte dvě sady poplatků.
Další úvahou je, že se vaše finanční situace může během stavebního procesu zhoršit. Pokud ztratíte práci nebo budete čelit jiným těžkostem, možná nebudete mít nárok na hypotéku později — a možná se nebudete moci přestěhovat do nového domu.,
Opravování úvěru
Pokud chcete upgradovat stávající domov, spíše než budovat jeden, můžete se podívat na rekonstrukce úvěr, který je dodáván v různých formách, v závislosti na množství peněz jste výdaje na projekt.
“ Pokud chce majitel domu utratit méně než 20 000 dolarů, mohl by zvážit získání osobní půjčky nebo použití kreditní karty k financování renovace,“ říká Kaminski. „Pro renovace začínající na $25,000 nebo tak, home equity úvěr nebo úvěrová linka může být vhodné, v případě, že majitel domu vybudoval vlastní kapitál ve svém domě., HELOCs jsou obvykle nejdostupnější způsob, jak si půjčit velkou sumu peněz, protože jejich nízké úrokové sazby.“
Další silnou možnost, v současné nízké sazby hypoték prostředí je cash-out refinancovat, přičemž majitel domu by si vzít novou hypotéku na vyšší částku, než je jejich aktuální půjčku a přijímat, že nadsazení v paušální částky. To je další efektivní, cenově dostupný způsob, jak využít vlastního kapitálu vašeho domova ke zlepšení vašeho majetku, upozorňuje Kaminski.
u kterékoli z těchto možností věřitel obecně nevyžaduje zveřejnění toho, jak majitel domu použije finanční prostředky., Majitel domu spravuje rozpočet, plán a platby.
mezitím je použití stavebního úvěru na financování renovace důkladnějším procesem. Na rozdíl od jiných forem financování bude věřitel Hodnotit stavitele, přezkoumat rozpočet a dohlížet na plán losování a celkově řídit proces.
stavební úvěr vlastníka-stavitele
půjčky vlastníka-stavitele jsou úvěry pouze na výstavbu nebo výstavbu, kde dlužník také jedná ve funkci stavitele domů.,
většina věřitelů nedovolí dlužníkovi jednat jako jejich vlastní stavitel kvůli složitosti výstavby domu a zkušenosti potřebné k dodržování stavebních předpisů, říká Bossi. Věřitelé, kteří to obvykle umožňují, pouze pokud je dlužník licencovaným stavitelem podle obchodu.
koncový úvěr
koncový úvěr jednoduše odkazuje na hypotéku majitele domu, jakmile je nemovitost postavena, vysvětluje Kaminski. Stavební úvěr se používá během stavební fáze a je splacen po dokončení stavby. Dlužník pak bude mít svou pravidelnou hypotéku splatit, také známý jako koncový úvěr.,
“ ne všichni věřitelé nabízejí úvěr na výstavbu, který zahrnuje uzavření jedné půjčky. Někteří vyžadují druhou uzavírku, aby se přestěhovali do trvalé hypotéky, nebo koncový úvěr, “ říká Kaminski.
Faktory, aby zvážila o úvěry ze stavebního spoření
Než se rozhodnete, stavební úvěr, poraďte se se svým dodavatelem a projednat harmonogram budování domů, a pokud ostatní faktory by mohly zpomalit práci, například nepříznivého počasí. Rozhodněte se, zda chcete projít úvěrovým procesem jednou nebo dvakrát., Zvažte, kolik nákladů na uzavření a dalších poplatků za získání více než jedné půjčky přidá do projektu.
Při získání úvěru na výstavbu nemovitosti, ty nejsi jen účetnictví pro stavbu domu; budete také muset koupit pozemek a zjistit, jak zvládnout celkové náklady později, snad s trvalým hypotéky, když dům je hotový. V takovém případě může mít trvalá půjčka smysl, aby se zabránilo vícenásobnému uzavření.
Pokud však již máte domov, můžete použít výtěžek na splacení půjčky., V takovém případě může být lepší volbou samostatná stavební půjčka.
jak získat úvěr na výstavbu domů
na první pohled se zdá, že získání schválení stavebního úvěru je podobné procesu získání hypotéky. Nicméně, to přijde s několika dalšími požadavky.
„Před podání žádosti o stavební úvěr, dlužník by měl mít setkal s architektem, měl plány a specifikace vypracovány a sjednala smlouvu s stavitel, odrážející celkové náklady na stavbu tak, aby výše úvěru může být stanovena,“ vysvětluje Bossi.,
věřitelé přezkoumají historii zaměstnanosti dlužníků, úspory, stabilitu příjmů a schopnost splácet úvěr kromě důkladného přezkumu plánů a specifikací. Ocenění majetku bude také získáno na podporu hodnoty zajištění, říká Bossi.,
Chcete-li nárok, budete pravděpodobně potřebovat:
- Dobré vynikající úvěrové
- Stabilní příjem
- nízký dluh-to-income poměr
- zálohu ve výši alespoň 20 procent
Jak najít domov, stavební úvěr věřitele
„Protože stavební úvěry jsou složitější transakce, než standardní hypotéky, nejlepší je najít věřitele, který se specializuje ve stavebnictví, půjčování a není nový proces,“ říká Bossi.
Zkontrolujte několik věřitelů, abyste získali podrobnosti o svých konkrétních programech a postupech., Nezapomeňte porovnat sazby stavebních půjček, podmínky a požadavky na zálohu, abyste zajistili, že pro svou situaci získáte nejlepší možnou dohodu.
Pokud máte potíže s hledáním věřitele ochotného s vámi spolupracovat, podívejte se na menší regionální banky nebo družstevní záložny. Mohou být flexibilnější ve svém upisování, pokud můžete ukázat, že jste dobrým rizikem, nebo, přinejmenším, mají spojení, na které vás mohou odkazovat.
další informace:
- co je makléř stavebního úvěru a proč ho potřebuji?
- Jak mohu koupit pozemek?,
- Tento FHA hypotéky můžete koupit a opravy domů
zobrazit Více