když člen rodiny, manžel nebo přítel nemá dostatečně vysoké kreditní skóre na to, aby si vzal půjčku, je to pro ně jeden z mála způsobů, jak si tyto peníze budou moci půjčit. Ale cosigning přichází s cenou.
Pokud jste (nebo jste byli najednou) novým absolventem vysoké školy, pravděpodobně jste narazili na situace, kdy chcete podepsat nájemní smlouvu na byt, koupit nové auto nebo si vzít kreditní kartu, ale zjistili jste, že na to nemáte žádný kredit., To je u jednadvaceti lidí velmi běžné. A první věc, kterou vám banka, věřitel nebo pronajímatel řekne, je najít spolupodepsaného.
stručně řečeno, spolupodepsaný je někdo, kdo má slušný kredit a nabízí vám převzít půjčku, pokud neprovedete platby. Jsou zálohou banky pro případ, že by je nezaplatil původní dlužník.
ale než budete prosit své rodiče, aby cosign půjčku, tam jsou některé věci, které (a váš spolupracovník) by měli být vědomi. Cosigning by neměl být něco, co se dělá lehce. Může to mít mnoho negativních důsledků.,
Co je před námi:
proč lidé potřebují cosigners?
Jak jsem již zmínil výše, mohou spolupracovníci pomoci lidem, kteří nemají žádný úvěr nebo špatný úvěr. I když existuje mnoho způsobů, jak vybudovat úvěr, když potřebujete půjčku a máte omezený kredit, coigner je vaše nejlepší sázka.
obvykle jsou spolupodpisy používány dospívajícími nebo mladými dospělými, kteří si berou vysokoškolské půjčky nebo podepisují nájemní smlouvu na svém prvním bytě.
ale cosigners jsou také používány pro lidi, kteří potřebují půjčku na auto, nebo dokonce pro ty, kteří chtějí uzavřít kreditní kartu., Bank of America a Wells Fargo jsou dva z mála, kteří umožňují coigners na kreditní karty.
tím, že žádá někoho, aby za vás zaplatil, věřitel obdrží další jistotu, že budou splaceny, i když nemáte mnoho důkazů ve formě dobré úvěrové historie. Stává se dobrým výchozím bodem pro vás dokázat, že jste bonitní. Zodpovědně splácení podmíněné půjčky vám také pomůže zlepšit vaše kreditní skóre, takže příště nebudete potřebovat spolupodepsaný úvěr.
co se stane, když dlužník úvěru neprovede platby?,
pro potenciálního spolupodepsaného je nejdůležitější, aby věděl, že bude odpovědný za platby z úvěru, pokud osoba, kterou podepíší, nezaplatí.
takže pokud nabízíte být spolupodepsaný, ale nemáte prostředky k zaplacení, bude to mít negativní vliv na vaše kreditní skóre. Je to vaše úvěrová historie na lince, Pokud věci nejdou dobře.
jako spolupodílník se také zvýší poměr dluhu k příjmům. To je přesně to, co to zní—procento vašeho dluhu ve vztahu k vašemu příjmu., Zvýšený poměr dluhu k výnosům nebude nutně mít vliv na vaše kreditní skóre, ale to je nejlepší, aby se vaše dluhu k výnosům tak nízké, jak je to možné, zejména pokud doufáte, že vzít další úvěr (jako je například auto úvěr nebo hypotéku) v blízké budoucnosti.
vaše kreditní skóre však bude odrážet, kolik dlužíte a váš celkový dluh, takže vyrovnání za půjčku ovlivní tuto část vašeho skóre FICO zvýšením vašeho celkového dluhu.
nakonec budete zařazeni do seznamu hovorů a adresátů, pokud dluh připadne inkasní agentuře., Pokud dojde k horšímu, věřitel nebo sběratel dluhů může proti vám podat žalobu na jakoukoli nezaplacenou část dluhu, a to i bez žaloby na osobu, za kterou jste zaplatili.
proto musíte být mentálně a finančně připraveni převzít celkovou výši dluhu-i když zcela důvěřujete osobě, pro kterou si účtujete, někdy věci prostě nejdou podle plánu.
Co dělat, když osoba, kterou cosigned zastaví platby
Někdy, život prostě nefunguje., Pokud jste určili důvěryhodnou osobu, ale již nejsou schopni nebo ochotni provádět platby, máte jen několik možností.
Žádná z možností jsou ideální, ale pokud budete mluvit s dlužníkem a přesvědčit je, aby nějak dohnat na splátky, jste omezeni na to, co můžete udělat.
splácet dluh
jak již bylo zmíněno, neměli byste splácet úvěr, pokud nemáte prostředky na zaplacení dluhu, který dlužník přijímá. Pokud dlužník zaostává v platbách, bude splácení dluhu sami první a nejzřetelnější volbou.,
to však lze snadněji říci než udělat. Spousta lidí jsou cosigners, kteří nemohou dostat dohnal plateb v případě, že dlužník neustále minul je.
Pokud jste v této situaci, budete muset být kreativní, zatímco šustíte peníze na splacení dluhu. Zkuste hledat způsoby, jak provést nějaké škrty do svého rozpočtu, aby se pokusili uvolnit nějaké cash flow.
můžete prodat některé věci, které již nepoužíváte na online trhu. Byli byste překvapeni, jak rychle se dolary sčítají, když provedete několik prodejů.,
Vezměte si několik dalších směn v práci, pokud je to možnost, získat více peněz na splacení dluhu.
Použít nyní
můžete si také dát nějakou další dýchací místnost s jednou z vašich kreditních karet. Karta jako Chase Freedom Flex℠ vám dá trochu extra buffer tím, že vám poskytne 0% intro APR na nákupy po dobu 15 měsíců. (Poté bude 14,99-23,74% proměnná).
nový bonus držitele karty ve výši $200 přijde vhod, příliš – stačí udělat $ 500 v Nákupech během prvních tří měsíců vlastníte kartu kvalifikovat., Navíc můžete získat 5% cash back na bonusové kategorie, které aktivujete každé čtvrtletí ($1,500 max utratit za čtvrtletí povoleno). Budete také vydělávat Velkorysý 3% na stolování a drogerie, a 1% na všechno ostatní. Neexistuje žádný roční poplatek, ale Chase bude chtít vidět dobrý nebo dokonce vynikající úvěr na schválení vaší žádosti.
nezapomeňte své výdaje udržet pod kontrolou, a to i s novou kartou, abyste mohli i nadále plnit všechny své dluhové závazky.
konsolidovat nebo refinancovat úvěr
Další možností je refinancovat nebo konsolidovat úvěr., Tato metoda vám také dává možnost odstranit sebe nebo dlužníka z úvěru. Dlužník však nemusí mít úvěr potřebný k refinancování nebo konsolidaci sám. Místo toho se můžete rozhodnout jej refinancovat nebo konsolidovat pouze pod svým jménem.
to vám může dokonce poskytnout nižší a cenově dostupnější měsíční platbu, protože refinancování je v podstatě zcela nová půjčka se zcela novými podmínkami. Mohli byste skončit s nižší úrokovou sazbou nebo delší dobou půjčky, což by mohlo účinně snížit vaše měsíční platby (a také vám dát prostor pro dýchání).,
podívejte se na důvěryhodné, pokud máte zájem o tuto možnost. Důvěryhodný je populární úvěrový portál, který vám umožní hledat novou půjčku, včetně refinančních půjček, a díky nim je velmi jednoduché porovnávat termíny s uvozovkami v reálném čase.
Chcete-li najít možné refinanční půjčky, vyplňte žádost (je to super krátké a jednoduché) a dejte důvěryhodným vědět, jaké úvěrové podmínky hledáte., Když doručit vaše výsledky vyhledávání, stačí porovnat možnosti: můžete se rozhodnout podle RPSN, úvěr termín, typ úvěru, a pokud máte pocit, uvízl, budou mít Klient Úspěch Týmu, který vám může dát skutečnou radu. Vaše nová půjčka není příliš daleko: věřitel, kterého jste si vybrali, bude potřebovat vaše finanční dokumenty a některé osobní informace, aby mohli vytáhnout váš kredit („tvrdý tah“) a ujistit se, že jste dobrým kandidátem na schválení. Pokud ano, můžete mít konečnou nabídku za pouhý jeden den.,
vědět, kdy říci ne cosigning
někdy je rodič, který se pro své dítě přiřadí, jediným způsobem, jak získat studentskou půjčku. Ale pokud jste v jiných situacích, kdy vás někdo požádá o půjčku, je důležité vědět, kdy byste měli říct ne.
rizika vyrovnání převažují nad výhodami, bez ohledu na to, jak čestné jsou vaše záměry. Říkat ne někomu, s kým jste blízko, může na chvíli zatěžovat váš vztah, ale to není nic ve srovnání s tím, co masivní dluh a zničená úvěrová historie udělají vztahu., Podívejte se na několik případů, kdy byste měli říci ne cosigning.
když máte tak-takže kredit
Pokud váš kredit není skvělý, vyrovnání není dobrý nápad. Věřitelé budou chtít vidět dobrý nebo dokonce vynikající úvěr, a pokud je váš právě tak-tak, mohou schválit půjčku…ale s vyššími úrokovými sazbami, aby kompenzovali své riziko. Pokud váš dlužník přestane provádět platby, pak budete na háku, abyste je pokryli, a také vysoké úrokové sazby.,
když se podíváte na nové auto
Pokud plánujete uzavřít novou půjčku v blízké až střední budoucnosti, mohlo by to někomu hodit klíč do věcí. Náklady vám nezabrání v získání půjčky na nové auto, ale pravděpodobně sníží částku, kterou si budete moci půjčit — takže možná budete muset tento nový SUV snížit na starý sedan.
když šetříte na dům
když šetříte na koupi domu, je důležité dát si co nejlepší šanci na slušnou hypotéku., Váš věřitel se chystá dát všechny své finance kompletní once-over, protože domov je velmi velký nákup a chtějí, aby se naprosto jisti, že budete moci zaplatit. Je-li nový domov je ve vašem kalendáři, vyrovnání za půjčku právě teď by mohlo ohrozit.
když si nemůžete dovolit pokrýt půjčku
, i když důvěřujete druhému dlužníkovi celým svým srdcem, pokud si nemůžete dovolit pokrýt půjčku, nestojí za to. Život je příliš nepředvídatelný., Váš Druhý dlužník by mohl být nejdůvěryhodnější osobou na světě, zodpovědný za chybu, včas s každou jednotlivou platbou, ale stačí jedna katastrofa, aby se něčí svět obrátil vzhůru nohama. Pokud nemůžete půjčku pokrýt, pokud se něco stane, neriskujte to.
Alternativy k cosigning
Pokud nemáte pocit, pohodlné cosigning půjčka s někým, zvážit alternativní možnost.,
pomozte dlužníkovi najít jinou půjčku
jedním z řešení by bylo pomoci druhému dlužníkovi při hledání půjčky, která pracuje s jejich úvěrovým profilem — aniž byste museli být zapojeni do transakce. Někdy by mohli jednoduše potřebovat trochu více pomoci při zkoumání půjček.
nebo byste je mohli ukázat na peer-to-peer věřitele, který by mohl mít flexibilnější požadavky a umožnit jim získat půjčku tímto způsobem.
poskytněte pomoc v případě nouze
místo toho, abyste si půjčili a činili ji Oficiální, můžete poskytnout svou finanční pomoc bez podpisu., Jinými slovy, stále můžete pomoci druhé osobě pokrýt platby, pokud jsou ve finančních potížích, na dokumentech prostě nemáte své jméno.
pomozte dlužníkovi vybudovat úvěr a zkuste to znovu
Pokud někdo skutečně nemůže získat půjčku bez spolupodepsaného, možná je čas, aby si půjčoval. Namísto, naznačují, že pracují na budování svého úvěru do té míry, že věřitel je v pořádku s nimi podepisování na vlastní pěst.
otevření zabezpečené kreditní karty je jedním ze způsobů, jak začít budovat kredit; Jen se ujistěte, že karta hlásí jeden, nebo nejlépe všechny, ze tří hlavních úvěrových kanceláří.