získání dědictví po absolvování milovaného člověka, zvláště když je to nečekané, možná budete cítit trochu zahlceni volby. V ideálním případě by vás peníze měly přiblížit finanční nezávislosti, ale mnoho dědiců neví, jak zvládnout neočekávané a často skončí o nic lépe než dříve.
první prioritou je vytvořit strategii., „Většina lidí prochází dědictvím za dva roky nebo méně,“ říká Jason Flurry, prezident finanční skupiny Legacy Partners ve Woodstocku v Gruzii. Podle jeho zkušeností, první chyba, kterou lidé dělají, je “ vyhodit peníze na věci pro sebe.“Druhou chybou je, že si vybírají špatné investice, protože považují dědictví za peníze a následně přebírají příliš velké riziko.
dolar je stále dolar, ať už jste to vy nebo váš dobrodinec vydělali., Takže než se vrhnete na nákup nové Tesly nebo denního obchodování s akciemi penny, je důležité sestavit solidní plán, jak to vydržet.
zobrazit Více
Vytvořit finanční plán
„první věc, kterou musíte udělat, je zapsat své aktuální cíle a překážky k dosažení těchto cílů,“ říká Scott Bishop, SRP, výkonný viceprezident pro finanční plánování na STA Bohatství, „Podívejte se, kde tyto peníze by mohly být použity k dostat své dlouhodobější finanční plán na trať.,“
finanční herní plán každého bude vypadat jinak v závislosti na faktorech, jako je věk, úroveň dluhu, zda podporují děti nebo rodiče a jak chtějí žít v důchodu. Cílem je nejprve vybudovat finanční stabilitu a poté zbytek dát k dosažení vašich cílů.
některé z možností zahrnují následující:
- splácení dluhu s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty. Pokud bojujete s vysokým úrokem dluhu, který byl přetrvávající, nyní by mohl být čas dát to k odpočinku., To by mohlo zvednout obrovskou váhu z vašich ramen a umožní vám začít zlepšovat své kreditní skóre a další finance, které mohly trpět v důsledku dluhové zátěže.
- Přispějte do vysokoškolského fondu. Ti, kteří chtějí přispět ke vzdělání svých dětí, mohou přidat peníze do plánu 529, ale nezapomeňte prozkoumat, jak to může mít dopad na potenciální zdroje finanční pomoci, ať už od federální vlády nebo od různých vzdělávacích institucí.
- financujte svůj odchod do důchodu. Pokud jste blízko odchodu do důchodu, zaměřte se na příjem, říká Flurry., „Dejte peníze do oblastí, které jsou přiměřeně stabilní jako jakýsi přístup k počasí.“Jen to Nehrajte tak bezpečně, že vaše investice nemohou držet krok s inflací.
je důležité vyhodnotit, jaké jsou vaše konkrétní cíle, abyste mohli vytvořit finanční plán, který je ve vašem nejlepším zájmu.
nespěchejte
Když někdo zdědí, Flurry říká: „pokušení je mít pocit, že musíte něco udělat, ale opravdu ne. Posaďte se a trochu sníte, pak zpět do čísel a zeptejte se:“ jak to můžeme udělat s nejmenším rizikem?,“
příliš rychlé jednání může vést k potížím. Splácení hypotéky bez přemýšlení o budoucím příjmu ve vašem stáří by vás například mohlo nechat žít bez dluhů, ale v chudobě. „Pokud je váš dům zaplacen, ale projdete všechno ostatní, nemůžete použít šindele k placení za potraviny,“ říká Flurry. „Tak co děláš? Nechcete být v takové situaci.,“
Více
Nicholas Stuller, zakladatel a generální ředitel společnosti MyPerfectFinancialAdvisor navrhuje, aby noví dědicové čekali pár týdnů, než něco udělají.
“ je to období vysokých emocí (za předpokladu, že částka je pro vás smysluplná),“ říká Stuller, „a je to časové období, kdy jste náchylní k chybě.“
tento sentiment také jde o nalezení finančního poradce. Pokud ji ještě nemáte, nepokoušejte se ji získat jen proto, že jste obdrželi dědictví., Místo toho si udělejte čas na výzkum a prověřování potenciálních poradců. Nakonec, chcete najít někoho, kdo není v rozporu a povede vás správným směrem.
“ poradce by se měl zeptat na vaše cíle, ambice, aktuální finanční závazky, dluhy a nadcházející velké výdaje, jako jsou svatby nebo Nákupy nových automobilů.“říká Mark Charnet, zakladatel a generální ředitel American Prosperity Group.
kdy má smysl kontaktovat profesionálního poradce?,
krátká odpověď: při řešení dědictví je vždy dobré konzultovat s odborníkem, zejména pokud obsahuje značné množství peněz nebo investic.
„mnoho lidí věří, že peníze vydrží déle než to, mají falešný pocit bezpečí a dokonce mají falešný pocit vlastních schopností“ říká Stuller.
„začněte najímáním finančního plánovače, účetního a právního zástupce pro plánování nemovitostí,“ říká Greg McBride, CFA, hlavní finanční analytik Bankrate. „Udělejte tato první tři rozhodnutí, abyste nedělali žádné chyby., Sdělte své cíle tomuto týmu poradců, aby vám pomohli udržet vás v kroku s těmito cíli a cíli vpřed.“
Pokud víte, že zdědíte, můžete začít plánovat dopředu. Ale pokud dědictví přijde jako překvapení, finanční profesionál může poskytnout lepší představu o vašich možnostech.“lidé vyjdou ze dřeva,“ říká Flurry a banky a pojišťovny se snaží produkty prodávat., „Na tom není nic špatného,“ dodává, ale nespoléhejte se na obchodní zástupce, aniž byste nejprve získali objektivní názor na celý váš finanční obraz a důkladné pochopení vašich cílů.
komplikovaná aktiva, jako je rodinný podnik nebo majetek, který jste zdědili s ostatními, jako je domov, budou pravděpodobně vyžadovat, aby odborník pomohl vyřešit možnosti.
přestože hlavní plán vám pomůže udržet a růst majetku, který jste zdědili, nemusí být dokonalý nebo statický. Může a měla by se časem měnit.,
„průměrný plán je lepší než žádný plán,“ říká Flurry. „Držte se svých cílů, a to poskytne váš pravý sever.“
jak zjistit, co ušetřit, utratit nebo dokonce darovat
toto rozhodnutí se bude lišit od člověka k člověku, protože do značné míry závisí na vašem osobním finančním plánu. To by mohlo zahrnovat důležité úvahy, jako je odchod do důchodu, splácení hypotéky, posílání své děti do školy nebo jiné kritické životní události. Bez ohledu na to, co to je, bude se lišit od člověka k člověku.,
Pokud jste někdo s velkým dluhem s vysokým úrokem, bude to pravděpodobně jedna z prvních věcí, o kterých si myslíte, že se vyplatí, když přijdete do více peněz. Kdežto někdo, kdo je v pohodlnější pozici, může myslet dlouhodoběji a peníze navíc vkládat do důchodového spoření.
někteří lidé mohou dokonce chtít vrátit část svého štěstí tím, že ji zaplatí dopředu na příčinu nebo skupinu. V tomto případě Charnet říká, že „10 procent nebo méně by nebylo mimo provoz.“
a co daně?,
krátká odpověď zní Ne-federální vláda v současné době nemá dědickou daň. Nicméně, v závislosti na tom, kde dobrodinec žil a vztah dědice k dobrodinci, můžete být zdaněni tím, co zdědíte na státní úrovni.
státy s dědickou daní
většina států neúčtuje dědickou daň (od června 2020), existuje však šest, které Ano.,
- Iowa – 0-15%
- Kentucky – 0-16%
- Maryland – 0 až 10%*
- Nebraska – 1 procent, k 18 procent
- New Jersey – 0-16%
- Pensylvánie – 0-15%
* Maryland ukládá oba dědické a daně z převodu nemovitostí,
Pokud budete dědit peníze z někoho, kdo žil ve státě, který ukládá dědické daně, pak budete být zdaněny bez ohledu na to, zda máte bydliště ve stejném státě, nebo ne., Váš vztah k dobrodinci však také určí, kolik jste zdaněni, ale tato pravidla se liší od státu k státu.
státy s dodatečnými daněmi z nemovitostí
federální vláda účtuje 40% daň z aktiv přesahujících 11,4 milionu dolarů (22,8 milionu dolarů pro manželské páry) bez ohledu na stát, ve kterém žijete. Existuje však 11 států, které účtují dodatečnou daň z nemovitosti (od června 2020) se samostatnými pravidly a výjimkami.,
- Washington – 10 procent na 20 procent
- Oregon – 10 procent na 16 procent
- Minnesota – 13 procent na 16 procent
- Illinois – 0,8 procenta na 16 procent
- New York – 3,06 procenta na 16 procent
- Massachusetts – 0,8 procenta na 12 procent
- Rhode Island – O 0,8 procenta na 16 procent
- Connecticut – 7,2 procenta na 12 procent
- Maine – 8% na 12%.
- Maryland – 0,8 procenta na 16 procent*
- Washington, d. c., – 12 procent na 16 procent
* Maryland ukládá dědické i majetkové daně
daně z nemovitostí jsou trochu složitější, což je důvod, proč je užitečné pracovat s profesionálem, aby zjistil složitosti. Abychom to shrnuli, daně z nemovitostí jsou odebírány z pozůstalosti zemřelého a nejsou odpovědností dědiců.
„typ aktiva a způsob jeho držení určí, jaké, pokud existují, daně jsou splatné,“ říká Tim Bain, prezident a hlavní investiční ředitel společnosti Spark Asset Management., „K tomuto problému je spousta složitosti a před rozhodnutím byste se měli poradit s daňovým odborníkem nebo finančním poradcem.“
například, pokud zdědíte IRA, můžete narazit na některé daňové problémy kvůli bezpečnému aktu. Nová pravidla mění, jak dlouho můžete držet 401(k), tradiční IRA nebo Roth IRA, které jste zdědili. Dříve jste byli schopni prodloužit rovnováhu během svého života, ale podle nového zákona musí být tyto zůstatky staženy do 10 let.
ale existují určité výjimky., Pokud jste jednotlivec s chronickým postižením nebo nemocí, stejně jako přeživší manžel nebo nezletilé dítě majitele účtu, nepodléhali byste těmto novým předpisům.
existuje několik způsobů, jak snížit potenciální dědické daně, jako je darování majetku před smrtí. Nejlepší je však konzultovat s daňovým odborníkem.
Sečteno a podtrženo
příjem dědictví může způsobit vlnu emocí od vzrušení po smutek nad procházením milovaného nebo známého.,
poté, co jste si dali čas přemýšlet a truchlit, vytvořte plán, který vám pomůže dosáhnout vašich dlouhodobých finančních cílů. Každý finanční plán bude vypadat jinak, ale bez ohledu na to, o dědictví by mělo zlepšit vaši současnou finanční situaci nebo nastavit lépe pro budoucnost, pokud by se podařilo rozumně.
Poznámka: Judy Martel také přispěla k předchozí verzi tohoto příběhu. Nejlepší obrázek FatCamera z Getty Images.
další informace:
- musíte platit daně z dědictví?
- co se stane s dluhy z kreditních karet, když zemřete?,
- jak si vybrat finančního poradce
Více