když budete potřebovat peníze rychle, vaše první myšlenka by mohla být obrátit na kreditní karty cash advance. Je to rychlé, je to snadné a často se zdá, že emitent vaší kreditní karty vás prosí, abyste si půjčili zasláním nabídek a prázdných šeků. Přesto hotovostní zálohy nesou spoustu nákladů a omezení, takže než půjdete touto cestou, ujistěte se, že prozkoumáte alternativní financování—například níže uvedené metody. Nejprve se však podívejme na podmínky hotovostní zálohy kreditní karty, abyste ji mohli lépe porovnat s jinými možnostmi.,
key Takeaways
- kreditní karta cash advance je půjčka od vydavatele kreditní karty.
- zálohy obvykle nepřicházejí s bezúročnou dobou odkladu, mají vyšší úrokovou sazbu než běžné nákupy a nesou transakční poplatek.
- výše zálohy je obvykle omezena na procento vašeho úvěrového limitu.
- Alternativy zahrnují různé typy půjček—od rodiny nebo přátel, nebo vaší 401(k), či zajištění nebo osobní úvěr od banky, například—nebo plat předem.,
jak funguje hotovostní záloha kreditní karty
hotovostní záloha kreditní karty je Hotovostní půjčka od vydavatele kreditní karty. Stejně jako u každého nákupu se hotovostní záloha objeví jako transakce na vašem měsíčním výpisu z karty a úrok bude narůstat, dokud nebude splacen.
výrazně se však podmínky pro hotovostní zálohy liší od podmínek běžných nákupů—a ne ve váš prospěch. U hotovostních záloh obvykle neexistuje žádná doba odkladu; úrok se začíná hromadit ode dne transakce., Úroková sazba je také obvykle o něco vyšší u hotovostních záloh než u každodenních nákupů.
podmínky hotovostní zálohy na kreditní kartu
podrobnosti o poplatcích a podmínkách zálohy v hotovosti naleznete v kolonce Schumer pro kreditní kartu, která by se měla objevit na výpisu z karty nebo v původní smlouvě o kreditní kartě. Zde je příklad z preferované karty Chase Sapphire. To ukazuje, že roční procentní sazba nákladů (RPSN) u cash advance je 19.24%, ve srovnání s 15.99% pro nákupy. Poplatek je $10 nebo 5% zálohy, podle toho, co je větší.,
další důležitý detail: pokud má kreditní karta různé typy zůstatků, platby se používají způsobem zveřejněným vydavatelem kreditní karty, ne nutně do zůstatku chce držitel karty nejprve splatit. Například pro držitele účtu Military Star Rewards platí Chase minimální platbu na zůstatek s nejvyšším APR. Jakákoli platba nad minimum se použije “ jakýmkoli způsobem, který si vybereme.,“
tyto podmínky znamenají, že i když provádíte platby pravidelně a pilně, může být obtížné vyplatit zálohu, zejména pokud kartu nadále používáte k nákupu. Dostat se do stále rostoucí dluhové spirály je velmi snadné.
hotovostní zálohy jsou někdy omezeny na procento úvěrového limitu držitele karty. Každý emitent kreditní karty má svou vlastní politiku a vzorec pro stanovení limitů hotovostních záloh., V tomto příkladu, hotovostní limit je 20% z úvěrového limitu:
Vaše kreditní karta společnost dostane, aby o tom, jaká část vašeho zůstatku platí veškeré platby, které je více než minimální měsíční částky, což umožňuje zmenšit nízké úrokové bilance před vysokým úrokem ty.,
8 alternativy k kreditní kartě Advance
vzhledem k vyšším nákladům na hotovostní zálohu stojí za to prozkoumat další zdroje příjmů. V závislosti na vaší bonitě a majetku může být těchto osm možností lepší nebo ne tak dobré jako hotovostní záloha. Každý z nich má výhody a nevýhody.
půjčka od přátel nebo rodiny
zvažte požádat lidi blízko vás o bezplatnou nebo nízkou úrokovou krátkodobou půjčku. Ano, ptát se může být trapné a půjčka by mohla přijít s mnoha emocionálními řetězci., Pomůže to, pokud budete věci udržovat v podnikání: použijte řádně provedenou písemnou dohodu, která vysvětluje všechny podmínky, takže obě strany přesně vědí, co lze očekávat s ohledem na náklady a splácení.
401(k) úvěr
většina správců 401(k) umožňuje účastníkům půjčit si finanční prostředky od sebe. Úrokové sazby a poplatky se liší podle zaměstnavatele a správce plánu, ale jsou obecně konkurenceschopné s převládajícími sazbami osobních půjček (viz níže). Úvěrový limit je 50% finančních prostředků až do maximální výše 50 000 USD a splácení je pět let nebo méně., Neexistuje žádná kontrola úvěru a platby lze nastavit jako automatické odpočty z výplaty dlužníka. Mějte na paměti, že zatímco si půjčujete prostředky z vašeho 401(k), nevydělávají žádné investiční výnosy, což by mohlo ovlivnit váš odchod do důchodu.
Roth IRA
i když to není vysoce doporučeno, protože finanční prostředky mají být pro odchod do důchodu, existuje způsob, jak používat Roth IRA jako nouzový fond., Vzhledem k tomu, že příspěvky do Roth IRA jsou prováděny s dolary po zdanění, pravidla Internal Revenue Service (IRS) vám umožňují tyto peníze kdykoli vybrat bez sankce a bez placení další daně. Pokud jste však mladší 59½, nezapomeňte vybrat více, než jste skutečně přispěli, i když se účet rozrostl. Příjmy z vašich příspěvků podléhají daním a sankcím.
bankovní osobní půjčka
pro dlužníka s dobrým nebo skvělým úvěrem může být osobní půjčka od banky levnější než hotovostní záloha kreditní karty., Také výplata bude rychlejší ve srovnání s provedením minimální platby kreditní kartou, což dále snižuje výši celkového zaplaceného úroku.
kolaterální úvěr
jakýkoli úvěr zajištěný reálnými aktivy je kolaterální úvěr, který má často méně přísné úvěrové požadavky než nezajištěný úvěr. Úvěry na bydlení a úvěrové linky jsou například zajištěny hodnotou vašeho bydliště. Některé banky také poskytují půjčky proti hodnotě důvěry nebo osvědčení o vkladu (CD).,
plat advance
mnoho zaměstnavatelů nabízí nízkonákladové mzdové zálohy jako alternativu k nákladnějším tradičním výplatním půjčkám. Poplatky mohou být tak nízké, jak $8, ale pozor na úrokové sazby. Pohybují se od 10% do 165%, což je dravé věřitelské území. Platby lze nastavit jako automatické výplaty.
Peer-to-peer loan
P2P lending, jak je známo, je systém, ve kterém si jednotlivci půjčují peníze od investorů, nikoli od bank. Úvěrové požadavky jsou méně přísné a schvalovací sazby jsou vyšší., Nejdražší úvěry top out na asi 30% RPSN, plus 5% úvěrový poplatek.
výplata nebo půjčka na titul
půjčka na titul automobilu by měla být považována za poslední možnost vzhledem k jeho astronomickým nákladům. Stejně jako půjčky na titul, půjčky na výplatu obvykle účtují úrokové sazby dobře v trojciferných číslech—300% až 500% a více. Poplatky za oba typy půjček mohou být pro dlužníky tak nedostupné, že mnoho z nich několikrát obnoví své půjčky, za konečnou cenu několikanásobku původní výše úvěru., Tyto dva jsou pravděpodobně jediné půjčky, které kreditní karta cash advance je ve skutečnosti lepší než-s výjimkou států, kde úrokové sazby z tohoto druhu financování jsou omezeny velmi přísně.
spodní řádek
každá možnost krátkodobé půjčky má své klady a zápory. Krize peněžních toků je vysoce stresová situace, ale to neznamená, že byste měli panikařit. Udělejte si čas, abyste zvážili všechny své možnosti. Podmínky pro krátkodobé půjčky jsou často těžké, finančně i emocionálně., V závislosti na vašich přesných potřebách a harmonogramu však může být vhodnější jiný druh financování než půjčení z vaší kreditní karty. Hotovostní zálohy na kreditní karty jsou natolik nákladné, že by měly být brány v úvahu pouze v případě skutečné nouze.