zaměstnavatel sponzorované 401k plány jsou populární investiční vozidla pro pracující Američany. Jasné pochopení toho, jak tyto plány fungují, je životně důležité pro jejich úspěšné využití. Je důležité si uvědomit, že hodnota využití zaměstnavatelů odpovídá vašim příspěvkům, a samozřejmě byste měli mít dobrý přehled o pravidlech obklopujících tyto plány – například roční limity příspěvků. Kromě toho je také důležité pochopit strategie týkající se toho, jak efektivně investovat do 401k.,
zde je 6 tipů pro efektivní správu vašich 401k a investic ve vašem účtu.
Promluvte si s Poradcem
Zatímco vládní nařízení týkající se 401k plány platí všeobecně, každý plán může mít pravidla, které jsou specifické pro tento plán (pokud nejsou v rozporu se zákonem). To může dělat věci matoucí, takže skvělý způsob, jak získat osobní rady ohledně vaší konkrétní situace, je mluvit s finančním poradcem., Je to ve vašem nejlepším zájmu, aby práce s finanční poradce, který může poskytnout vlastní doporučení alokace aktiv ve vašem 401k plán, a vytvořit konkrétní doporučení fondu pro vaše potřeby a cíle.
Start Early
existuje kombinační efekt pro investování, což znamená, že vaše aktiva oceňují v průběhu času, všechny budoucí zisky jsou založeny na této větší základně. Řekněme, že dnes investujete $100 a že investice letos a všechny budoucí roky rostou o 10%., Příští rok začnete s $110 po letošním $10 zisk, a vaše 10% zhodnocení příští rok bude založeno na této větší základně – takže příští rok vyděláte $11. Proto čím déle můžete využít tohoto kombinačního efektu, tím lépe.
je důležité maximalizovat míru úspor tím, že přispějete co nejvíce (a stejně jako je to povoleno zákonem), ale čas je také důležitým faktorem, který je třeba zvážit. Spuštění důchodového spoření příliš pozdě je stejně škodlivé, jako nešetřit dost., A jak již bylo uvedeno výše: pokud máte zápas zaměstnavatele, měli byste přispět alespoň tolik, kolik je zapotřebí k přijetí zápasu. Pokud ne, je to jako strhnout výplatu. Tento zápas je součástí vaší náhrady jako zaměstnance-neodmítněte to.
Přečtěte si Více: Průměrná 401k Bilance podle Věku
Vhodné Alokace Aktiv ve Vašem 401k
klíčem k výběru vhodné alokaci aktiv je stanovení cílů pro aktiva, časový horizont pro naplnění těchto cílů, a investor tolerance rizika., Pokud se tedy všechny tyto faktory spojí mezi vašimi 401k a aktivy spravovanými na vašich ostatních investičních účtech, pak by alokace aktiv měla být mezi portfolii velmi podobná. Nicméně, pokud jeden z těchto faktorů se velmi liší (v případě, že časový horizont pro 401k je mnohem delší, než je povinná k dani účtu, například), tak, že by vyžadovalo hlubší rozhovor s finančním poradcem, aby určit, co je vlastně vhodné.
výběr fondu
kromě toho, že máte ve svém 401k řádnou alokaci aktiv, je také důležité, abyste měli ideální výběr fondu., Hlavní věci, které je třeba zvážit při posuzování, do kterých fondů investovat, jsou diverzifikace a poplatky.
mnoho plánů podporovaných zaměstnavateli má k dispozici nízkonákladové indexové fondy, které by uspokojily potřebu široké diverzifikace i přiměřených nákladů. Ale plány někdy nabízejí dražší podílových fondů na svých seznamech, jakož, takže je velmi důležité, aby pozorně dívat na poměry nákladů, takže víte, co platíte.
existují také situace, kdy fond cílového data je přiměřeným výběrem, v závislosti na šíři a ceně ostatních možností, které máte k dispozici., Jako rychlé osvěžení, cílové datum fondy jsou navrženy tak, aby vám jeden, jednoduchý investiční prostředek. Obvykle fungují podle vzorce alokace aktiv, který je založen na tom, v jakém věku plánujete odejít do důchodu, a postupně se při přístupu k odchodu do důchodu přesouvá na konzervativnější alokaci. Pokud váš plán nenabízí řadu nízkonákladových indexových fondů, z nichž si můžete vybrat, fond cílového data může být někdy tou nejlepší volbou. Pokud jsou však v plánu k dispozici další možnosti, je pravděpodobně nejlepší o tom diskutovat se svým poradcem, abyste se ujistili, že provedete optimální výběr.,
co mám dělat se starým 401k?
Pokud jste změnili zaměstnavatele, můžete se ptát, co dělat se svým starým plánem odchodu do důchodu. Ať už se jedná o starý plán 401k, 403(b) nebo jiný plán sponzorovaný zaměstnavatelem, měli byste pravděpodobně diskutovat o svých možnostech se svým finančním poradcem. Zde je však několik možných akčních kurzů, které byste měli zvážit:
- nechte své peníze s plánem 401k vašeho starého zaměstnavatele. To může být problematické z několika důvodů: investiční možnosti jsou omezené, poplatky mohou být vysoké, a vy jste již příjem zaměstnavatel odpovídat na vaše příspěvky.,
- Roll svůj starý 401k přes do svého nového zaměstnavatele 401k plánu. To může být rozumná volba, pokud jsou investiční volby v rámci plánu dobré a ujistěte se, že poplatky jsou přiměřené.
- Hotovosti nebo na účet, který bude vyžadovat, abyste platit daně & sankce, pokud jste mladší než 59½ . To pravděpodobně není vhodné, pokud samozřejmě nemáte okamžitou potřebu peněz. Daně a sankce činí tuto volbu neatraktivní-a ztratíte daň-zvýhodněný růst v rámci účtu do budoucna.,
- Převeďte svůj majetek na individuální důchodový účet (IRA). To je obvykle nejlepší volba, jak se vyhnout 401k plán poplatků a mají téměř neomezený seznam investičních možností.
proč je Rollover IRA obvykle dobrý nápad
- nižší poplatky-první věc, kterou je třeba zvážit, jsou poplatky. 401k plány často účtují 1.5% nebo více-a to ani nezahrnuje poplatky za podílový fond pro fondy v rámci plánu. Taková struktura poplatků se může časem opravdu sčítat.,Řekněme, že jste 40 let starý se starým 401k z předchozího zaměstnání s majetkem $150,000 a tento plán účtuje roční poplatek ve výši 1.5%. Za předpokladu, že míra růstu 6% a poplatek 1.5%, bude účet v hodnotě více než $560,000 za 30 let. Pokud by však tento poplatek činil pouze 0.5%, hodnota vašeho portfolia by byla o více než $100,000 vyšší po stejném rozpětí 30 let, téměř $670,000.IRA nepřijdou s vysokými poplatky za plán, což je skvělý důvod k přemýšlení o převrácení., Uživatelé bezplatných nástrojů Osobního kapitálu mohou pomocí funkce analyzátoru poplatků sledovat poplatky, které v současné době platí za své investice.
- další investiční možnosti-další věc, kterou byste měli přemýšlet o svých starých 401k, je seznam investic, které máte k dispozici. Jakmile se peníze usadí do IRA, vy nebo váš finanční poradce si můžete vybrat z tisíců ETF, dluhopisů, podílových fondů a jednotlivých akcií. Vaše možnosti jsou téměř neomezené. Už nejste omezeni na krátký seznam podílových fondů, které jsou obvykle nabízeny v 401k.,
- zvýšená flexibilita výběru-konečně uživatelům IRAs i 401ks obvykle hrozí pokuta spolu s pravidelnými daňovými požadavky, pokud vybírají prostředky před dosažením věku 59½. Pravidla obklopující IRA však poskytují větší flexibilitu. Za určitých okolností můžete vybírat aktiva z IRA, aniž by došlo k tomuto trestu-a 401ks tyto příležitosti neposkytují. Například náklady na kvalifikované vzdělávání nemusí vzniknout penále, pokud budou staženy z IRA, a až do výše $10,000 může být stažen bez sankce, pokud je použit k nákupu vašeho prvního domova., Takže IRAs může poskytnout snadnější přístup k hotovosti v některých případech.
vzhledem ke všem dostupným možnostem v předchozí části může mít válcování vašich aktiv do IRA z mnoha důvodů největší smysl pro váš odchod do důchodu.
další kroky
Promluvte si se svým poradcem o tom, jak je přiděleno 401k, a pokud má smysl převrátit tato aktiva na IRA. Provádění převrácení je relativně snadné a je to často nejlepší volba pro ty, kteří již nepracují pro společnost, která tento plán sponzoruje., V každé situaci však mohou existovat složitosti-proto má smysl mluvit se svým poradcem.
i když stále pracujete ve sponzorující firmě a má smysl ponechat aktiva tam, kde jsou, je stále nejlepší mluvit se svým poradcem o tom, jak jsou aktiva investována v rámci tohoto plánu.
zjistěte, zda jsou cíle a časový horizont těchto aktiv podobné cílům vašich ostatních investic a zda má smysl je investovat podobně. Bez ohledu na to, vždy dávat pozor na poplatky a úroveň diverzifikace vašeho portfolia.,
Zde jsou některé další kroky, které můžete podniknout teď, a to zdarma, aby vám pomůže spravovat a vyhodnocovat vaše 401k:
- Využít zdarma on-line nástroje, jako je Osobní Kapitál analyzovat váš odchod do důchodu připravenost. Personal Capital nabízí nástroj s názvem „Retirement Planner“, který vám umožní zjistit, jak pravděpodobně bude vaše současné portfolio a důchodový plán úspěšné.
- ujistěte Se, že analyzovat, kolik platíte na poplatcích ve vašem 401k.Osobní Kapitál je Poplatek Analyzer nástroj vám pomůže rozpoznat skryté nebo nadměrné poplatky.